这几天推文里跟大家聊的问题，都是有关于理赔的那些事，今天来说说除了疾病定义和理赔标准外，另一个可能会影响理赔的关键条款——
免责条款。
免责条款是个啥
选重疾险的时候，大家会比较多的关注产品能保些啥，价格是多少，而啥情况是不能保的，通常会被大家忽略。
免责条款对于保险合同而言，是针对投保人或者被保险人发生某些情形，保险公司不承担给付保险金的责任，通俗的讲，就是在某些情况下保险公司会不赔。
所以，要想避免出险不能赔，在买之前，免责条款这块得好好研究研究。
保险行业协会规定的重疾险免责条款
中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里，对免责条款做出了具体的说明：
保险公司设定重大疾病保险除外责任时，对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出以下范围：
（1） 投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2） 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；
（3） 被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4） 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（5） 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
（6） 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7） 核爆炸、核辐射或核污染；
（8） 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
重疾险所有产品免责条款都一样吗？
保协粑粑规定了8条除外责任，要求产品除外责任不超过此范围，但是保险公司对重疾险产品中的其他责任（例如身故、残疾、轻症）是可以设置超出上述8条范围外的的除外责任。
比如和谐健康之享附加轻症疾病保险，轻症疾病对于“被保险人因医疗事故、药物过敏或精神疾患导致的伤害”也作为除外责任。
再比如，包含身故责任的重疾险产品，通常都会把“被保险人两年内自杀”作为除外责任：
泰康健康有约重疾险的除外责任：
长城康健人生重疾险的除外责任：
同样的，也有一些产品除外责任相对较少，意味着被免赔的可能性也相对减少，比如阳光人寿关爱e生重大疾病保险C款，免责条款就相对较少：
这款产品的除外责任仅有3条，那就意味着，被保险人因感染艾滋病病毒或患艾滋病，遗传性疾病，等情况导致患重大疾病，都属于保险责任范围内（当然前提是你得通过核保）。
从几个小栗子来看具体理赔
上面这些免责条款看起来都比较泛泛，感觉离我们都很远，接下来，我们来看几个小栗子的具体理赔情况。
1.如果驾驶或乘坐电动车出事故了怎么办？
很多人在日常生活中会驾驶或乘坐电动车，然鹅目前我国并没有对电动车发放行驶证，仅有出厂合格证。
那么问题来了，电动车是机动车吗？骑电动车是否属于驾驶无有效行驶证的机动车？
按照某款重疾险对于机动车的定义：“机动车：指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。（两轮、三轮、四轮等各类电动车相关事故是否属于‘无合法有效驾驶证驾驶’的情形以当地公安交警部门认定为准。）”。
那么，没有行驶证的电动车就有可能被认定为无有效行驶证的机动车（尤其在速度较快及危险行驶的情况下）。
重疾险保障的病种包含身体残疾，一些产品还包括身故责任，因意外导致的身故或残疾也可以理赔，但如果是上述情况，理赔是否能拿到可能会有争议了。
2.感染艾滋病就一定不赔吗？
被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病，通常来说属于重疾险的除外责任，但一些重疾险可以承保在特定情况下感染艾滋病毒。
比如，康乐e生重大疾病保险对“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染” 及“特定职业导致的人类免疫缺陷病毒感染”这两个情形，是可以承担保险责任的。
3.所有遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常都不赔？
遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常也是属于重疾险的除外责任，但是重疾险所承保的部分疾病，其主要发病原因就是由遗传因素导致的（例如骨生长不全症，也是我们常说的瓷娃娃病）。
一些保险公司在承保此类病种时会明确说明理赔时不受“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”这条除外责任限制，但也有一些保险公司并未进行明确说明，理赔时有可能会有争议。
今天先说这些，关于哪款产品具体都除外些啥责任，可以来公号留言，知无不言言无不尽。
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