很多小伙伴在购买重疾险产品的时候，关注的重点往往放在产品的保险责任、价格等，而条款中的免责条款却成为大家容易忽略的地方。
今天小诺就给大家好好讲解分析一下重疾险的免责条款。
免责条款是什么
免责条款对于保险合同而言，是针对投保人或者被保险人发生某些情形，保险公司不承担给付保险金的责任，通俗的讲，就是在某些情况下保险公司会不赔。
显然，这与小伙伴们的保险利益密切相关，只有正确了解免责条款，才能避免出险却被拒赔的尴尬。
保险行业协会规定的重疾险免责条款
中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对免责条款做出了具体的说明：保险公司设定重大疾病保险除外责任时，对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出以下范围：
（1） 投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2） 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；
（3） 被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4） 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（5） 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
（6） 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7） 核爆炸、核辐射或核污染；
（8） 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
这些免责条款看似离我们都比较远，然而，有些除外责任也曾经引起不少争议，我们看以下几个例子：
如果驾驶或乘坐电动车出事故了怎么办？
很多人在日常生活中会驾驶或乘坐电动车，而目前我国并没有对电动车发放行驶证，仅有出厂合格证。
那么问题来了，电动车是机动车吗？骑电动车是否属于驾驶无有效行驶证的机动车？
按照某款重疾险对于机动车的定义：
“机动车：指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。（两轮、三轮、四轮等各类电动车相关事故是否属于‘无合法有效驾驶证驾驶’的情形以当地公安交警部门认定为准。）”
那么，没有行驶证的电动车就有可能被认定为无有效行驶证的机动车（尤其在速度较快及危险行驶的情况下）。
重疾险中的病种包含身体残疾，一些产品还包括身故责任，因意外导致的身故或残疾也可以理赔，但如果是上述情况，理赔就不太乐观了。
感染艾滋病就一定不赔吗？
被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病，属于重疾险的除外责任，但一些重疾险可以承保在特定情况下感染艾滋病毒。
比如，康乐e生重大疾病保险就对“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染” 及“特定职业导致的人类免疫缺陷病毒感染”这两个病种规定的情形下感染艾滋病毒，是可以承担保险责任的。
所有遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常都不赔？
遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常也是属于重疾险的除外责任，但是重疾险所承保的部分疾病，其主要发病原因就是由遗传因素导致的（例如骨生长不全症，也是我们常说的瓷娃娃病）。
一些保险公司在承保此类病种时会明确说明理赔时不受“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”这条除外责任限制，但也有一些保险公司并未进行明确说明，理赔时就有可能存在争议。
重疾险所有产品免责条款都一样吗？
保险行业协会规定了8条除外责任，要求产品除外责任不超过此范围。
但是有一些产品除外责任相对较少（意味着被免赔的可能性也相对减少），
例如：阳光人寿关爱e生重大疾病保险C款，免责条款就相对较少：
这款产品除外责任仅有3条，那就意味着，被保险人因感染艾滋病病毒或患艾滋病，遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常等情况导致患重大疾病都属于保险责任。
关于保险产品的免责条款，如果您还有其他问题，欢迎咨询小诺。
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