中小企业融资的渠道
1、综合授信
即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。
2、信用担保贷款
我国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构，与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。
3、买方贷款
如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。
4、异地联合协作贷款
有些中小企业产品销路很广，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。
5、项目开发贷款
一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，可以向银行申请项目开发贷款。
6、出口创汇贷款
对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。
7、自然人担保贷款
银行对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任，自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。
8、个人委托贷款
个人委托贷款即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。
9、无形资产担保贷款
依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。
10、票据贴现融资
票据贴现融资指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在中国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。
11、金融租赁
金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。
12、典当融资
典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。
中小企业融资的难点
1、中小企业财务不透明
中小企业典型的管理模式是所有权与经营权的高度统一，并且对于财务管理的理论方法缺乏应有的认识和研究，造成财务管理混乱，会计信息失真等。银行等金融机构为了资金安全，在贷款时对企业的财务报表、经营业绩等材料的审查是相当严格的。这样大大增加了中小企业的融资难度。
2、中小企业贷款的管理成本较高
中小企业较小的贷款额度、较短的贷款频率和较高的贷款成本，使得中小企业贷款具有规模不经济和较高风险性的特点。所以，大型金融机构通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿为资金需求规模小的中小企业提供融资服务。
3、中小企业信用等级较低
由于中小企业规模小、自有资金不足、信誉不高，信用等级普遍较低。某些中小企业出现资不抵债后一走了之，这严重破坏了银行与企业之间的信用关系。
4、银行对中小企业支持力度不够
中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，客观造成了银行在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。
5、中小企业市场化程度需要提高
在我国直接融资主要包括股票融资、企业债券、短期融资债券等四大类，根据《公司法》、《股票发行与交易管理暂行条例》等有关规定，企业公开发行股票至少需要具备下面这个条件：“在公司拟发行的股本总额中，发起人认购的部分不少于人民币三千万元”，而大多数中小企业的资产规模都在1000万元以下，中小企业想要发行股票来融资相当困难。
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