现今生活节奏较快，人们的压力也较大，因此因忙碌而忘记或者记错还房贷、车贷的日期甚至信用卡透支等现象并不奇怪，一不小心就给自己的信用记录抹了黑。现在人们都已更多地认知到不良信用记录会影响到自己以后的再次贷款。因此为了消除不良信用记录，很多人也是病急乱投医，希望能够快速消除自身的不良信用记录，更有的人因此找上了网上宣传可以消除不良记录的机构或者个人，那么这样的机构或者个人靠不靠谱呢？银行工作人员强调不靠谱。
人为删除不良信用记录不靠谱
个人不良信用记录真的可以私下通过个人或者中介消除吗？答案自然是否定的！记者从专业人士处了解到：个人信用信息是通过专线从各家银行等机构传送到征信中心的个人信用信息数据库，所有环节都有严格的管理制度，由计算机自行处理，没有人为的操作干预。所以网上所有宣称“交点关系费、辛苦费”就能帮助您消除个人不良信用记录的个人或机构，统统都是骗人的！
而且，《征信业管理条例》第三十六条规定：未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
合理维权恢复个人良好信用记录
当然不良信用记录不是一经产生就无法消除，毕竟有时不良信用记录的产生并非是主观意愿。所以是可以进行申诉的。银行工作人员介绍，如果非个人主观原因造成不良信用记录的以下三种情况，可以要求银行直接删除不良信用记录：
一、因个人信息被盗用、冒用产生的不良记录。如个人身份证件丢失、信用卡丢失、被他人盗刷卡而产生的不良信用记录。符合这种条件的情况下，用户可以向公安机关报案，挂失身份证件、信用卡或银行卡，之后银行会进行调查，一旦确认不良信用记录的产生与用户无关，就会修改用户的不良信用记录。
二、因产生年费产生的不良记录。在银行事先没有告知的情况下，因产生年费发生逾期而产生的不良信用记录。用户是可以要求摸抹除个人不良信用记录的。与此同时需要注意的是保留好证据，可以将产生年费的那期账单打印出来妥善保留作为凭据。
三、因小额欠款、短时晚还产生的不良记录。大部分银行都有信用卡“容差服务”和“容时服务”。容差服务即到还款日期后账户中未清偿部分小于或等于10元时，应当视同持卡人全额还款，容时服务即为持卡人提供还款宽限期自到期还款日起至少3天的还款宽限期服务，持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。如果在“容差容时”允许范围内银行判定产生了不良信用记录，用户可以要求银行撤销的。当然，如果自身不良信用记录的产生是由于个人主观原因产生的，那么就要承担相应的后果，是无法进行申诉和消除的。
新文化记者 姜茂龙 实习生 姜文迪
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