最近辦了一張信用卡，主要用於加油返現，這裡具體的銀行和信用卡種類就不透露了，以免有廣告之嫌。我驚歎的是其審批和下卡速度之快。從我在線填寫申請資料，到卡片寄出，一共只用了3天。不禁想到當時申請車貸的時候，也是當天審批通過。
在大數據時代，個人徵信數據越發完善。從央行徵信，到前幾日百行徵信（信聯）的上線，個人徵信數據已經從銀行體系，覆蓋到包括互聯網金融、民間借貸在內的整個社會融資體系。
百行徵信有限公司的股東構成：
雖然網上有質疑聲說，各家機構的徵信數據很難在短時間內實現完全共享。但不可否認的是，隨著大數據和人工智能時代的到來，個人的資產、負債狀況，信用水平，將會日益透明化。
在做P2P排名的過程中，經常就會有人在評論裡抱怨從P2P平臺借款的利息很高。不知道這樣的人是否是自己或者親戚朋友在借貸的過程中吃過大虧。但我想說的是，這還是一個相對有效的市場。
我簡單羅列了一下我比較熟知的幾種借款利率，大家可以感受一下：
（本來想用“某行”，“某蟻”來代替具體機構名稱，以免你們說我打廣告，但想想又覺得那樣會增加閱讀成本，而且某些讀者可能真的會用到。）
需要注意的一點是，金融機構所聲稱的借款利率可能跟實際年化利率不一致，最穩妥的方法，就是將借款與還款的實際現金流，還原成IRR（內部收益率），這才是跟房貸一樣的利率算法。（需要做個專題講怎麼算IRR嗎，請留言）
當然，每個人能獲得的借款利率跟表上的數據肯定有所出入，這個跟整個經濟環境，當時的貨幣政策，以及個人信用水平，都有關係。
如上表所示，在個人借貸市場上，根據各人不同的信用水平，對應了不同的借款渠道和借款利率。該不該借，該借多少給你，該以怎樣的資金成本（利率）借出，一眼即明。那麼多借款產品和利率檔次都提供了，如果這些渠道都借不到，只能說明個人徵信出了比較大的問題。而這部分人，卻仍然有借錢的權力，只是需要付出更高的成本，所以才會向P2P平臺伸手。
而對於金融機構來講，借錢給你，獲得你支付的利息收入，它所獲得的風險和收益基本是對等的。而且金融機構也需要充分考慮壞賬率和利潤收入，所以有時候會略微將借款利率提升至信用水平對應的公允利率之上。
另外，前幾日跟一位資深的資管界人士聊過，發現銀行其實是有錢的。7月份以來，銀行間短、中期拆解利率持續下降，更能說明當前的流動性已經開始相對寬鬆。現在是監管和風控收緊後，完全符合銀行投資標準的標的較少。所以銀行其實也是急於把錢借出來賺取利息收入。
總的來說，努力工作，好好兒生活，遵紀守法，關注家庭的資產負債狀況，提高自身的徵信水平，自然會有低成本的借款渠道向你拋出橄欖枝。
2018年7月網貸排名
注：這可能是國內首個純買方做的P2P排名。本排名每月更新，基於之家、天眼、融360三大評級網站的最新數據，基本建模思路是取各平臺每月排名的交集再取平均（當然，實際模型比簡單平均要複雜），所以沒有任何作弊空間，主要是方便管理自己的網貸投資組合，並分享我的交易和風控策略。
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