認清本質

投連險實為“終身壽險＋個人投資賬戶”的組合。目前來看，投連險除了提供身故保障外，少數還提供意外傷殘、意外醫療等保險保障。

人所繳保費用於“投資”和“保障”兩方面：在投資方面，保費在扣除初始費用後進入獨立的投資賬戶，由保險公司專業投資人員進行投資操作，成為投資賬戶價值；在保障方面，投資賬戶中的資金會被定期扣除風險保費，用於提供風險保障。當保險責任發生時，保險公司給付的保險金額也體現為“投資功能”和“保障功能”兩部分：一部分為投資賬戶價值，一部分作為風險保障的風險保額。

買前需風險測試

投連險具有投資風險自擔、收費項目較多等特點，如果投保人購買投連險，應儘量符合如下條件。

1.具有一定的風險承受能力和投資經驗。投連險的投資風險是由投保人自擔的，即保險公司實際只是賬戶資產的“託管人”且並不保證收益；投資賬戶若產生收益由投保人全部享有，若出現損失也由投保人全部承擔。

2.擁有一定閒置資金。投保人需要購買足夠的額度，才能彌補各類管理費用支出，達到一定規模效應。

目前，按照保險監管部門的要求，保險公司銷售投連險時應對投保人進行風險承受能力測評；投保人應該認真對待這一測評，如實告知收入、投資經驗、風險偏好等情況，以便保險公司瞭解投保人風險承受能力。

瞭解費用明細

購買投連險前，投保人應務必向銷售人員索要保險條款和產品說明書，確保清楚各項費用的收取情況。

投連險收取費用項目有：一是初始費用，即交納的保費在進入投資賬戶之前扣除的費用，是對投保人影響較大的一項費用。二是風險保費，即投保人為自己的風險保障支付的費用。風險保費會根據風險保額、性別、年齡等情況不同而變化。三是資產管理費，每年的管理費不高於投資賬戶的2%。資產管理費是按賬戶資產淨值的一定比例收取，如果是收益較低的穩健類投資賬戶，那麼管理費用對於收益的侵蝕尤為明顯。四是退保費用和部分領取費用

，如退保，將根據保單年限扣除一定的退保費用。一般隨著保單年限增加，退保費用會逐年遞減。部分領取費用通常與退保費用類似，收取比例也逐年減少。

除此之外，投連險產品還可能收取賬戶轉換費用、保單管理費和買入賣出差價等。