楚天都市报11月25日讯（记者陈红）年初以来，银行理财产品收益率持续走低，以余额宝为首的宝宝类货币基金更是迈入了“2时代”……在此背景下，部分民营银行推出了收益超3.5%到4%的新存款产品引发市场关注。记者了解到，这种产品大部分具有活期存款当日起息、随存随取的特点，但其实是将定期存款的收益权转让的一种产品。
活期存款出现创新产品
据不完全统计，目前包括众邦银行、网商银行、微众银行、富民银行等在内的七家民营银行推出了主打“保本保息”、“活期”的存款产品，多数银行除了在自己银行的APP上售卖该类产品，还会选择和互联网巨头合作代销。比如京东金融APP上就在代销富民银行的“富民宝”、众邦银行的“当日”系列产品。引发投资者关注的是，这些活期存款创新产品的利率基本在3.5%以上，且不少还能达到4%以上。而且投资门槛也比较低，有的50元，有的为100元。
记者了解到，目前互联网宝宝类产品的平均收益率在2.8%左右，相比活期存款创新产品低至1个百分点。从提前支取的利率相比，蓝海银行的“蓝宝宝”利率最高，提前支取利率为4.5%，这款产品的底层资产是五年期的定期存款。
底层资产实为定期存款
对于这种新存款产品，融360理财分析师杨慧敏说：“这种所谓的活期存款，实际上并不是普通的存款，而是将定期存款的收益权转让的一种产品。”她表示，投资者将资金存入后，实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池，投资者之所以一买入就能确定利息，是因为提前计算了定期存款到期的利息，而投资者提前支取时，就将此收益权转让给第三方机构，全部资金到期后，银行将再将部分定期存款利息分给第三方机构。
事实上，这类产品并非民营银行独有，很多传统商业银行也推出了现金管理产品，主要以T+0为主，但相比较民营银行的产品而言，前者准入门槛较高（1万起或5万起）。但需要注意的是，这种产品目前处于监管的灰色地带，仍没有针对性的法规文件，存在一定的流动性风险。业内人士提醒，投资者在购买此类产品时，一定要仔细阅读产品说明，尤其是对灵活性要求较高的投资者，更要详细了解其起息和支取规则。
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