N晚报记者 李舟英 通讯员 王孑琼 CFP供图
11月27日，“相互保”发布公告宣布即日起将升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划。记者了解到，新“相互宝”在100%保留用户原有权益的情况之下，将推出一项新福利：用户在2019年1月1日至12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。
据悉，定位为网络互助计划后，新“相互宝”将不再由信美人寿相互保险社承保。根据信美人寿同期发表的声明，因为其被监管部门约谈，不能再以“相互保”的名义继续销售其团体重症疾病保险。
“相互保”、“相互宝”
到底是个啥？
“0元加入，先享保障；一人生病，众人均摊。30万元保障，帮一个家。”上个月，一款名为“相互保”的大病互助计划在支付宝火热开售，产品一经上线便引发了行业内外的强烈关注。
根据相关产品信息，该互助计划支持芝麻信用分650分及以上的蚂蚁会员0元加入，先获得100种重疾保障，他人生病时再参与费用分摊，会员生病时也有众人帮忙，可按年龄一次性领取10万元或30万元的保障金。
在迅速飙升的“参团”数字背后，让人疑惑的是，这种大病互助计划与传统重疾险有什么区别？加入后究竟需要分摊多少理赔金？项目会不会赔钱终止？这样的产品设计又是否存在隐性风险？
根据《相互保业务规则》给出的说明，“相互保”是具有相同风险保障需求的蚂蚁会员团结在一起，以共担风险的方式为会员提供健康保障的互助共济机制。
相对于传统保险产品，该产品最大的吸睛点就是：没有固定的保费设定，而是采用众人分摊理赔金的收费方式。据统计，上线1个多月已有2000万人加入。
“相互保”成“相互宝”
“蚂蚁”给出大礼包
除了分摊金额封顶，新“相互宝”给出的礼包还包括：收取的管理费将由保障金额的10%下调至8%；未来，如果参与人数低于330万，计划也不会解散，仍继续为用户提供一年的大病保障。
据“相互保”的公告，升级后，用户获得的保障和体验都不会有变化，以前未加入的用户，可以加入新“相互宝”，而已经加入的老用户，则可以一键升级至新“相互宝”，同时，等待期也无需重新计算，依然是按照之前加入“相互保”的日期开始计算。
“相互保”还宣布，为了弥补升级给大家带来的不便，无论新老用户，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。
从“相互保”到“相互宝”，脱离保险、转型互助，在行业人士看来，尽管模式有所变化，但其低门槛、互助、普惠的初心和价值依然是值得倡导的探索方向。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，“相互宝”秉承了原有产品特性，使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。
原中国保监会副主席魏迎宁则认为，原有的“相互保”带有保险和互助双重属性，形式上是保险，实质上是互助，是一种商业模式创新。未来互助会演化，最终，以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。
“高龄男性”
或成最大受益者
与传统重疾保险费率受年龄及性别影响不同，所有符合资格加入的投保人都承担与其他参保人同等数额的分摊理赔金，39周岁及以下的人群可获得30万元的保额保障；40周岁至59周岁的保额保障为10万元；超过60岁会自动退出互助保障计划。
而在传统的保险产品中，在不同年龄投保同一款消费型重疾险产品所需支付的保费存在较大的差异。以市场上销售的某款传统重疾险为例，在选择保障期间和缴费期间至60周岁、保额恒定为30万元的设定下，一名30岁男性对应的年保费基本在1000元左右，一名20岁男性对应的年保费一般可以控制在700元左右。
换句话说，在这个保障体系中，低龄人群可能需要付出高于自身风险的保险成本，而相对高龄人群可以享受低于自身风险的保险成本。如果其他的参保人都是35岁以上，20岁的年轻人同样会承担35岁对应的投保成本。如果其他的参保人都是20岁时，35岁的中年人则需承担20岁对应的投保成本。
还有保险精算师指出，除了年轻人补贴年龄大的人群，这个产品的不公平之处还表现为女性群体补贴男性群体。从保费分摊来看，该互助计划对“男性年长者”更友好。
综合而言，互助计划其主要优势体现在参保灵活、不用担心保险公司惜赔以及“高龄男性”参保成本较低等方面，其与传统保险产品相比，两者各有利弊，并无明确的好坏之分，最终是否选择还需要消费者根据自身实际情况进行评判。
互联网保险产品层出不穷
传统保险产品或备受冲击
当前，随着社会风险意识提升，居民对自身及家庭的风险保障重视程度也日渐提高。据统计，社会人口死亡原因中，疾病和意外是导致死亡的最主要原因，合计占比高达98.2%。而在疾病死亡的原因中，以恶性肿瘤、脑中风后遗症和急性心肌梗塞造成的致死率最高，合计占比达94.9%。由此表明，疾病尤其是重大疾病是威胁居民生命的重要原因。
根据今年4月份嘉兴市统计局发布的《2017年嘉兴市国民经济和社会发展统计公报》，2017年，全市保险业保费收入166.14亿元，比上年增长20.6%。其中，财产险保费收入59.21亿元，增长7.22%；人寿险保费收入106.93亿元，增长29.6%。全年赔付额38.94亿元，增长10.1%。其中，财产险赔付金额33.36亿元，增长9.3%；人寿险赔付金额（剔除期满给付）5.58亿元，增长14.79%。
然而，随着互联网保险产品的层出不穷，消费者的选择日益增多，传统保险产品市场被不断分食。根据人行嘉兴市中心支行发布的《2018年上半年金融形势分析报告》，上半年我市新增保险收入87.12亿元，而去年同期则为93.13亿元，同比少增了6.01亿元；今年截至9月，全市保险收入累计为136.63亿元，比上月增长10.57%，但同比递减了1.02%。
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