从10月26日，“相互保”低调上线，
到11月27日，“相互保” 转变成“相互宝”。
这短短的42天中,
相互保如同深水炸弹一样，
给传统保险业这潭死水，炸出了不小的涟漪。
“相互保”上线第三天，参与成员便突破330万；
第8天成员突破1000万；第18天成员突破1500万。
活生生打了所有保险从业者的脸，
中国人真的没有保险意识吗？真的不需要保险吗？
当人们期待创新的相互保给诟病已久的保险行业带来新的出路时，
信美人寿被保监约谈。
相互保宣布下线，升级为“相互宝”。
从“保”升级为了“宝”，看起来是升级，
但其实是降级，相互宝，不再是保险，
它变成了和“水滴互助”一样的性质，
成为了一个2000万人大型网络互助计划。
监管为何叫停？
相互保加入时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病大家出钱”。
巨头做背书，加入保险产品刚性兑付的特性，“相互保”出发点是好的，开发和培育了国民的保险意识。
但是，“相互保”在现行的监管体系下，不能被认为是一款商业保险产品。
信美相互仅收取管理费，实际未承担重大疾病责任的保险风险，该业务无法通过保险合同重大风险测试，因此该业务保险合同性质不能成立。
如果相互保是保险，信美相互应当按照保险公司偿付能力监管标准需要为它的风险部分提取偿付能力，以目前2000万人的参与规模，信美相互偿付能力是不够的，更何况信美相互只有管理费收入没有保费收入，应当如何提计？
也就是说，只收管理费，不承担保险风险，风险由加入的会员均摊，在目前的监管体系，相互保，不是商业保险产品。
根据信美人寿披露，相互保是由于，其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题被停。
但市场猜测，监管可能担忧用这种类似民间大病互助平台的宣传模式，加上巨头的流量加持，在国民保险意识未健全、保险知识更是极度匮乏的情况下，会对主流商业保险产生冲击。
比如，
“老王，你怎么还在线下这买保险啊？到支付宝那加入XX保比这个实惠。”
“马云爸爸，革了银行的命，来革保险的命啦，有相互保就够了，其他都是坑”
无论如何，相信管理层的出发意图总是好的，监管通常是落后于行业发展，但是监管也会进步，所以不排除未来等监管政策逐步明朗后，类似产品能重新诞生。所以让我们加以期待。
相互宝的未来在哪？
随着信美互助的退出，可以确定，相互宝成为了，互联网互助计划。
变成互助计划后，“相互宝”同时宣布对用户体验进行了三项升级一项不变：
一是宣布2019年用户封顶不超过188元，超出部分由蚂蚁金服承担。
二是管理费用从10%下降为8%。
三是即使参与人数低于330万人，这个产品也不会马上停止。
四之前的保障不变。
与之前相互保，最值得注意的是多了188元封顶线，超出部分蚂蚁金服兜底。
还是非常值得加入。但是由于其保额过低，不能提供终身保障，大部分家庭依然应当尽早配置家庭保障计划。
以往的互助计划，最大的致命风险就是诚信。
最开始这些大病互助组织，宣传“低付出高保额“的互助模式，从而拉拢了消费者加入。甚至有些采用事先收费方式，造成了资金池的沉淀。很多互助组织都是初创公司，完全靠融资生存，一旦解散，多少消费者的利益将得不到保障。
或许有支付宝的信用背书，这些平台信任问题将不存在，通过芝麻信用的风控，过滤掉一批骗保人群。希望相互宝可以走的更远。
最后，
一个行业的创新，都是带着伤痛的，
相互保已经打响了第一枪，
带着伤痛出发，阳光总会在最前方！
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