支付宝的「相互保」上线仅一个多月后，销售该产品的信美人寿就受到监管部门的约谈 ，不出意外，信美人寿没办法继续承保了。
支付宝的公告中表示，由于「相互保」涉嫌违规，所以信美人寿不得再以「相互保大病互助计划」的名义继续进行销售，只能下架，然后大家可以选择升级到「相互宝」。
01
这个「相互保」本身有没有问题呢？
有，我一个月前就分析过，马云新出的“相互保”，没宣传的那么好
怎么说呢，之前它办的如火如荼，我是从提示风险的角度写了篇分析文章，毕竟市场上只有“叫好”的声音是有问题的。但是我从不否认它本身在保险领域是一个很好的创新概念，我最后也说自己出于支持新生事物参加了。
但现在相互保还没运转起来就被拍熄火了，很可能是“动了别人的蛋糕” + 给银监会带来了监管负担，而不是风险充分暴露了，因为就算是个实验，人家也还没开始呢。
那它被判定“违规”，已经参加的人怎么办呢？
这个不怕，支付宝脑洞很大——保险公司不玩就不玩吧，我自己也能把它玩好。
支付宝昨天宣布，「相互保」从重疾险，变成了民间互助计划，更名「相互宝」。
这还挺负责的，本来的保险公司加持被去掉了，变成了马云背书的加强版“水滴筹”。
除了监管机构不再管了，什么权益都没变，甚至还增加了一点福利。
明年一年内，每个人分摊的钱最多188元。管理费也从10%降成了8%。不过这种项目只参加一年没有意义的，持续投保才有用，至于相互宝能不能做很久，就看支付宝的本事了。
如果本身有疾病但是“钻空子”拿保费的人太多，是做不下去的。但相互宝的天然基因里就写了，管理费是赔付额的8%，而赔付额是所有参与人平摊。也就是说管理方既有赔付越多越好的动机，又有监管审查的动机，很难平衡。
总体来说，我觉得「相互宝」可以作为主流保险的补充，不想玩也完全可以退出了。看了上次那篇文章的留言，感觉大家对自己真正需要的保险并不太清楚，接下来主要讲讲这个。
02
我们最熟悉的医疗险，是“五险一金”中的医保。
每年我们为医保缴纳的“保费”其实不低。以北京市为例，2018年医保的最低标准为个人104.6元/月，单位508元/月，加起来一年要交7351.2元（个人负担1255.2元）。
除此之外，医疗险还包括商业医疗险，可报销的范围更广，覆盖的医疗机构更多，“封顶线”也更高，保额可达上百万，甚至上千万，是医保的补充。
而之前说的“相互保”，它的性质是重疾险。
- 重疾险在范围上有局限性，比如“相互保”保障的是恶性肿瘤和99种大病，其他的病不管，而医疗险包括任何疾病；
- 重疾险是固定保额，不管你实际治病花多少钱，都赔给你指定金额的钱，用不完你就赚了。不过今天承诺的赔40万，在二十年后还够不够治病就不知道了；而医疗险一般是报销模式，实际看病花了多少钱，按一定比例可以报销，商业险的报销上限有几十上百万不等。
- 医保和重疾险的期限很长，只要你一直交，就能一直保障你；但是医疗险往往是短期产品，1-5年之后有停售风险，有可能要你转到别的品种，或者提高保费。
价格方面，我随机找了一个商业医疗险试算了一下，现在28岁有社保的人，投保一年的费用是279元，可以获得100万医疗保额。
而同一个人投保一年的重疾险要480元，如果患重大疾病可以获得30万的赔付额。
关于医疗方面的保障，我的首选是医保，这也是所有有正规单位的人都可以享受到的。
而作为补充的商业保险，我倾向于选医疗险，因为对年轻人来说，医疗险保障更全面，毕竟很多重大疾病在40岁以前发病率很低；给孩子投保的话，从风险概率角度考虑，也是意外险>医疗险>重疾险；而40-60岁，作为家庭主要经济支柱的人士，建议都买，用小金额降低全家的风险，不亏。
合理规避风险是必须的，但真心希望大家都能照顾好自己，身体健康。
最近可以吃的“瓜”太多了，以至于基因编辑的后续都被“冲淡”了。我写完前天的文章后，一直在关注和思考这件事，也有了一点新想法。
抛开贺某太变态而且蠢不谈，技术本身是中性的东西，怎么使用在于人类。
但它会不会让我们变得更好呢？我想，技术只是解决便利性的问题，可以提高社会的效率，但是很难解决社会幸福感的问题。
社会的公平问题深刻地影响着人们的幸福感，正如古人所说，民不患寡而患不均。贫富分化不断加剧，即使你比自己十年前过的好了，你也不见得比那时候幸福。效率和公平是几乎不可能兼得的两个维度。
当尖端技术刚出现的时候，一定是最有权势的人拥有并利用，而拥有优势的人是可以凭借优势获利的，不仅如此，他还可以不断巩固自己的优势。
那公平是什么呢？是强者的利益损失，同时弱者的利益增加，两者都慢慢靠近中心才是公平。
凭什么公平呢，在美国推行全民医保如此困难，不就是一部分人拥有了便宜又优质的医疗资源，不愿意分给另一部分人吗？你觉得在基因技术这个强者愈强的催化剂作用下，未来又会怎么走呢？
这也许实我忌惮基因技术的根本原因吧，比起全社会效率飞速提高的可能，我更在意的是，几乎确定的大部分人幸福感下降。有人说我之前写的太悲观了，确实，我没有那么相信人性中的善良、大方吧。
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