支付寶今日午間公告稱，由於監管部門約談並指出涉嫌違規，原“相互保”產品將變為網絡互助計劃“相互寶”，不再具有保險產品屬性；運營主體由保險公司信美人壽相互保險社和螞蟻金服變為由螞蟻金服獨立運營的網絡互助計劃。
“相互保”涉嫌違規 轉為網絡互助計劃
一時間，僅用月餘就創造了千萬人參與紀錄的現象級產品“相互保”走上了風口浪尖。一直以來，“相互保”都給人一種霧裡看花的感覺，業內對其產品形態 、保障額度、理賠服務、風控體系等方面均存在較大疑慮。
信美人壽相互保險社公告稱，《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》10月16日以“相互保大病互助計劃”形式在支付寶平臺上線。在此期間，受到監管部門約談，並對這款團體重疾保險產品的業務開展情況進行現場調查，指出其涉嫌存在未按照規定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題。“我們將根據監管部門要求，停止以‘相互保大病互助計劃’為名銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》。我們將認真檢討、吸取教訓，今後既要堅持創新，更要依法合規開展各項業務。”信美人壽相互保險社有關負責人表示。
對此，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱儁生表示，“相互保”將科技與互助的保險機制結合起來，不同於傳統的保險商業模式，與已有的監管規則形成一定的張力。
他提到，“相互寶”迴歸網絡互助計劃，信美保險不再參與，這是監管部門基於維護現有監管規則以及不同市場主體競爭公平性的考慮，可以理解。監管部門鼓勵在依法合規的基礎上的創新，但對於涉嫌報行不一、信息披露不充分等問題，有可能影響消費者合法權益，有采取監管行動的必要。
據瞭解，變更後的“相互寶”將保留用戶原有權益。同時，用戶在2019年1月1日-12月31日的分攤金額188元封頂，如有多出部分，全部由螞蟻金服承擔；以後，每年末”相互寶”會公佈下一年封頂金額相關情況；管理費也由原來的10%下降到8%；未來如果參與人數低於330萬計劃也不會解散。
需積極探索“監管沙盒”機制 開創良性創新模式
多位業內專家也曾表示，“相互保”推出後的火爆也絕非偶然，不能僅僅歸結於支付寶的流量優勢和信美人壽相互保險社的專業加持，這背後還有我國健康保險市場的無限需求。一方面，居民個人的醫療負擔較重，保險需求缺口巨大，計預測到2020年缺口高達730億美元。另一方面，長期以來保險產品結構單一，難以滿足多樣化的市場需求，在醫療費用中商業健康險支付比例只有4.5%。“相互保”這一創新產品剛好填補了這一空白。
客觀的來看，“相互保”的引入是保險行業創新商業模式的一種展現，但由於自身的一些不足，決定了其保險功能的侷限性。由此，也引出了這樣一個重要的命題：如何既防範風險，維護消費者利益，又給市場新生事物留下探索和創新的空間，有效發揮市場作為試錯過程的作用機制。
對此，朱儁生對記者解釋道：“新生事物往往超過現有監管規則的適用範圍，突破現有的部分監管框架，需要監管機構與行業加強溝通，應尋求規則適應與鼓勵創新之間的平衡。”
他建議，監管機構既要防範風險，又要支持創新。比如，可以積極探索包括保險科技在內的新生事物的“監管沙盒”機制。選取某一地域和某條業務線作為試點，為創新提供真實測試環境。在試點期間，可以適當放寬監管要求，在保證消費者利益不受侵害和維持行業穩定等紅線的基礎上，對保險科技以及各種新生的商業模式與生態的應用進行可行性分析及充分論證。通過積極探索“監管沙盒”機制，以風險可控的方式在有限範圍內開展創新業務，有助於開創良性的創新模式。
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