一直以來，保險業銷售誤導的情況總為人所詬病。
保險條款闡述不清，免責條款疏於解釋，健康告知略過不問，保障責任誇大描述。凡此種種，令投保人成見頗深。
但和這些誤導相比，"存單變保單"可謂是最讓消費者，尤其是老年消費者最為憤懣的一件事情了。
什麼叫"存單變保單"？
就是消費者本想拿錢到銀行去存錢，結果被銀行代銷人員忽悠購買"理財產品"，承諾保本保息，並給予遠高於存單利息的收益。
存單變保單
"存單變保單"最大的問題在於產品流動性問題，往往需要放至少3年或者5年不能取出。
而消費者以為是存單，取用靈活，尤其是老年人搞不清楚狀況，急用錢時才發現是保險，未到期取出來會遭受損失，於是造成了多起糾紛。
為了治理這種現象，去年保監會出手大力規範整治。如今一年過去了，"存單變保單"的套路還在上演嗎？
一、來自去年的治理：雙錄
去年，在銀保監會還未合併的時候，保監會印發了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，並規定於11月1日起正式實施。
保監會印發《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》
辦法明確規定，保險公司、保險中介機構以及保險兼業代理機構開展保險銷售業務時，在某些場景下，需要做好錄音和錄像：
- 電話銷售業務需全過程錄音；
- 保險兼業代理機構銷售超過一年的人身保險產品，需進行錄音、錄像；
- 其他銷售渠道，向60週歲（含）以上年齡的投保人銷售超過一年的人身保險產品，或銷售投資連結保險產品，需進行錄音、錄像
這裡說的其他銷售渠道，主要是傳統的線下銷售渠道，規定只需對60週歲及以上人群，和銷售投連型保險時才需執行"雙錄"，因此影響不是特別大。
而《辦法》裡說的保險兼業代理機構，主要就是指銀行渠道了。
可以發現，《辦法》執行後，銀行銷售一年以上的保險，都要執行雙錄 ，可以說是大大的嚴格了！
對銀行保險渠道而言，可謂是重拳出擊
從去年11月1日開始，銀保渠道銷售誤導的行為大大減少，"存單變保單"的糾紛也彷彿銷聲匿跡了。
二、現在是否還有"存單變保單"的套路？
去年11月以來，銀行網點基本都已經設立了銷售專區，裝配了電子系統實施專區"雙錄"，嚴格按照監管的要求執行。
但是，"存單變保單"的情況是不是真的消失無蹤了呢？
仔細查閱後我們發現，今年年初至今，共有14家銀行因為銀保銷售誤導吃了罰單，合計被罰572萬元。
今年銀行銷售誤導所吃罰單數
要說銀保銷售誤導的套路，主要有幾點：
- 一是利用了消費者對銀行存款的信任，在發放理財保險的宣傳材料時，使用"存入"等字眼，讓消費者誤以為是存款。
- 二是在宣傳頁面上醒目的寫上年化收益高達5.5%等語句，讓消費者誤以為這是銀行承諾的收益。而實際上根據監管規定，保險產品的保證收益最高不得超過3%。
- 三是對於保險產品的保險期間語焉不詳。保險產品的保險期間是很長的，即使是理財保險，一般也至少有10年的時間。但由於銀行是把保險產品包裝成理財產品來銷售的，因此往往會描述成"三年可取"或者"五年可取"，讓人誤以為只有三五年即到期。
應該說，在去年11月《辦法》執行後，第一種誤導的情況基本絕跡，但第二種和第三種誤導仍然存在，浮生君在大量銀保產品的宣傳單頁上看到了類似的字眼，只不過措辭上嚴謹了許多，也會有相應的一些風險提示。
但是對這方面不太懂的人，仍然很難看出區別。
尤其是在去年，保監會第265號文中提到通過營業場所內
自助終端等設備進行銷售時，未提出“雙錄”的要求。
監管對自助終端的規定被多家銀行鑽了空子
這裡自助終端包括銀行櫃檯的自助終端、銀行的網銀、手機銀行。
這條規定被不少銀行鑽了空子，銀行的銷售人員在向你推薦保險理財產品時，
往往會引導你通過手機銀行等方式來完成購買，規避"雙錄"環節！在這種情況下，雖然"雙錄"的規定讓銀行保險銷售誤導大大減少，但仍然無法做到完全消滅。
三、銀行保險應該一票否決嗎？
有人提出，既然銀行保險銷售誤導屢禁不止，是否應該一票否決，由監管禁止銷售呢？
浮生君認為，這矯枉過正，大可不必！
銀行代銷的保險產品有其存在的重要意義。
就拿今年熱賣的兩款銀保產品來說，5年5.2%和5年5.5%的預期收益，的確遠高於各大銀行五年定存基準利率。
各大銀行存款利率
不過，保險產品的保證利率最高不得超過3%，如果最終達不到承諾的5%+的收益怎麼辦？
浮生君悄悄告訴你，畢竟是通過銀行來銷售，信譽很重要，銀行和保險公司都會簽署內部協議，如果達不到承諾收益，保險公司要承擔兜底責任。
只不過，這個協議是不會給普通消費者看的。
銀行和保險會有內部協議
而保險理財產品雖然保險期間長達10年、20年甚至終身，但是在宣傳頁面上寫明"三年可取"，或者"五年可取"的，說明那時候的保單現金價值已經達到了承諾的預期收益，屆時可以通過退保來實現本息兌付。
當然，消費者也可以選擇繼續持有，不過那之後的收益就不會有銀行和保險公司的內部協議保護了，保證收益需參照保險合同約定。
因此，銀行代理銷售的保險理財產品，非常適合錢不急著用、厭惡風險、同時希望收益高於銀行存款的群體。
一票否決這類產品是不合時宜的。我們所求的只是停止銷售誤導，將產品特點明明白白、清清楚楚地展現在消費者面前，讓消費者能夠結合真實展現的產品信息，自主判斷是否需要購買。僅此而已！
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