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一：对于重大疾病来说，从医学的角度来解释，目前是不可能百分百分治愈的，没有哪家医院和医生敢说能百分百治疗好，如果不幸得了重疾，经过治疗后，医生能保证你90%机率是正常寿命的，就说明这个治疗是很好的，很完美的了。所以我们在买重大疾病保险时，以我们最年轻的时候买好（这里说的最年轻的时候指的是，就是当下，现在。因为过了今天，我们就老了一天）重疾险且是多次理赔的意义是很有必要的。

二：对于现在这个时代，相信很多人是知道的，是重大疾病高发的年代，很多我们小的时候没听过的病现在都出现了。而且越来越年轻化。现在的医疗水平也很好，早期查出的，一般治愈率都很高，问题是，我们一旦得了重疾，去医院的那高额的医疗费用，相信大家都知道的。现在人们对重疾的需求是越来越理性化。对于保险公司来说，重大疾病保险，在我们人健康时，可以不断地给自己增加保额。但是一旦发生重疾理赔，就只把之前的保额叠加赔付，就结束了。之后也就不能买重大疾病保险了，这就是保险行业经常说的重大疾病在人的一生中只能赔一次(所以健康的人一定要给自己买足保额)。如果这时我们之前买的重疾险都是多次赔付的话，那之后，我们是不是在买不了保险的情况下，如果再复发重疾，我们还会有保险理赔呢。

希望回答让你满意。谢谢！

关爱的天使

重疾险产品在不断更新换代，从只保重疾到轻症也可保，从十几二十种疾病到上百种疾病，从单次赔付到多次赔付。产品形态多了，消费者也晕了——有必要买重疾多次赔付的重疾险吗？

一、重疾多次赔付是什么

单次赔付的重疾险，被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，投保人失去了后续的保障。因为患过重疾，存在理赔记录，之后再买重疾险往往会被拒保。

与之相对，重疾多次赔付的重疾险，就是得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，后续保费不用交了，第二、三次重疾依然可以得到赔付。

哇，那看起来很棒棒啊！相当于一次投保，多次保障。但是，我们要了解，多次赔付重疾险一般存在较严苛的条件。

二、重疾多次赔付的条件有哪些

多次赔付的重疾险一般有病种分组和发病时间间隔两个条件。

1.病种分组

首先来看下病种分组。

弘康哆啦A保重疾分组

保险公司的重疾分组也是有讲究的。

一般来说，第一组属于治疗费较高而死亡率也较高的病；

第二组是与神经系统有关的疾病；

第三组主要是心脏功能方面的，是一些容易导致迅速死亡的病；

第四组属于暂时不危及生命，但无法治愈的病，比如双耳失聪、双目失明等。

各组疾病的关联性不高。假如投保人先患A组中的重大疾病再患其他三组中的重疾，再次获得理赔的概率也是有的。

重疾分组意味着不是患了合同约定的任意几种重疾险，或者同一重疾患了多次都可以得到理赔。也就是说每一组别最多只能赔付一次，如果该组别的疾病A已经赔付过了，那再患该组别的疾病B也无法获得赔付。

举个例子，民民第一次确诊患了C组别的急性心肌梗塞，赔付之后，假如再确诊该组别的严重传染性心内膜炎，民民第二次并不能得到赔付。

所以分组越多越好，这样每次赔付后的除外疾病就越少。

病种分组对保险公司来说，降低了疾病的赔付概率。比如，癌症复发的概率要比患过癌症又患过中风的概率要高。

关于疾病分组，我们要仔细阅读疾病分组，尤其要关注高发的六种重疾是否独立分组。保监会规定必须包含的6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重疾发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5% 。像弘康哆啦A保，6种高发独立分成四组，对消费者来说是比较有利的。要是把6种高发重疾都分在一组，其他较少见的重疾分在一起，相当于降低了赔付概率。

2.时间间隔

除了病种分组，另一个影响重疾多次理赔的因素就是发病时间间隔。

多次赔付重疾险，在第二次、第三次赔付中，一般会有一个间隔期和生存期限制。

间隔期是指第一次重疾和第二次重疾之间、第二次和第三次重疾之间的时间间隔，一般为1年或180天。

以截图中的产品为例，假如民民罹患了A组的重疾，必须确保在首次确诊A组的重疾的180天后，民民再罹患其他组别的重疾才能获得赔付，假如确诊A组重疾后一个月就确诊患了B组的重疾，第二次确诊的重疾是不予赔付的。

有些还要求第二、三次重疾确诊后要有一个生存期，如14天、28天、30天等，一般不超过30天。如果投保人自确诊后在生存期内死亡就没有第二次（第三次）赔偿，因此没有生存期限制的最好。

三、多次赔付的概率

了解完多次赔付的概念后，我们来考虑下重疾多次赔付实际用得上的概率有多大。

首先，相同病种的复发和转移还是非常常见的，比如癌症，在手术5年后复发或转移率高达90%。

——这种多次赔付重疾险是不赔的，因为是同一病组。

其次，国家癌症登记中心的数据显示，中国癌症患者5年存活率仅30.9%。当然不同重疾后存活率会不同。

——有多少人能从第一次重疾中存活并触发二次重疾？

这么说吧，第二次确诊的是同一组别的，不赔；第二次确诊没达到发病时间间隔要求，不赔；第二次确诊没有满足确诊后存活多少天的要求，不赔。

而要达到二次确诊的前提是，初次确诊后顺利存活。没有这个前提，以上假设统统没有意义。

四、多次赔付保对费的影响

对于被保险人来说，多次赔付意味着保障越全。具体来说是指第一次重疾险之后仍可以获得保障，有机会获得第二三次重疾赔付。

对于保险公司来说，多次理赔比一次理赔承保风险更大，因此多次赔付重疾险保费也比单次赔付的重疾险贵一些。

一般来说，每多一次赔付次数的增加，保费会上涨5%-10%不等。

五、重疾多次赔付值得买吗？

还是那句老话，保险产品没有好坏之分，只有适合与否。

如果你预算紧张，你只能选择低保额的多次赔付重疾险和高保额的单次赔付重疾险。

低保额的多次赔付，意味着你第一次患重疾只能获得较低的保险金，获得的保险金可能根本就不足以支撑你度过第一次的重疾风险，就更别提能存活到第二次重疾。如果运气好，一直没有罹患第二三次重疾，那也就相当于用买多次赔付重疾险的价格获得了单次赔付重疾险的保障。其实也是不太划算的。

六、轻症多次赔付有必要吗？

轻症是重大疾病早期发展阶段或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的阶段。譬如极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞等。

轻症需要早期发现和积极治疗，才能防止轻症往重疾转变。与重疾相比，轻症的的治愈率都很高，譬如原位癌，早发现早治疗，一般都能痊愈。治疗费用虽然重疾低，一般不超过10万。一次轻症还能承担，但多次的话对于不少家庭也是一笔不小的负担。

建议重疾险可以附加轻症，随着医疗水平的进步，很多重疾在轻症阶段就可被检查出，这样如果在早期发现了，早期轻症的治疗可以获得赔付，假如不幸发展为重疾了，也可以继续获得保障。附加轻症相当降低了赔付门槛，保障更全面。

轻症的赔付比例一般重疾保额的20%-30%，也就是说重疾保额为50万，则轻症保额为10万-15万。轻症赔付次数一般为1-3次不等。轻症无需像重疾一样考虑存活率的问题，且罹患上多次轻症的概率还是较高的，所以建议配置轻症多次赔付的重疾险。

配置轻症多次赔付的重疾险需要注意以下三点：

1.是否与重疾共享保额

举个例子，假如重疾保额为30万，轻症赔付比例为20%，民民赔付了2次，即轻症一共赔付了12万，那重疾保额就只剩下了18万，这样重疾保额是严重不足的，所以建议购买重疾与轻症不共享保额的。

2.是否含轻症豁免

被保险人轻症豁免就是被保险人罹患了合同约定的轻症后，经保险公司许可后，投保人可以免缴后续保费，保险公司视同已交，保单依然有效。

如果民民购买了一份含被保险人轻症豁免的30万保额的重疾险，保障终身，30年交，交完第二年保费后，民民确诊罹患了约定的轻症，那民民后续28年的保费都不用交了，相当于只交了2年的保费就获取了终身30万的重疾保障。

含轻症豁免的好处是显而易见的，一般为可选责任，选择附加的话就需要多付出保费。有的重疾险自带保费豁免，无需额外增加保费，算得上很良心了。

3.轻症是否分组

轻症一般和重疾一样分为3-4组，同一组别只能赔付一次。

目前也有轻症不分组的产品，建议选择不分组的重疾险，保障更全面。

结论：预算充足的情况下，为获取最全面的保障，可以选择重疾多次赔付、轻症多次赔付的重疾险；若预算有限，优先考虑把保额做足，再考虑重疾多次赔付。

永记利维

多次赔付解决的问题：年纪轻轻得了大病，以后都买不了大病保险了。

1、从理赔数据看

这是中国人寿2018年上半年的理赔数据，可以看到，高发癌症的发病年龄在20岁-40岁的分布也是很高的，以现在的产品要求，如果不幸在20岁-40岁得了甲状腺，乳腺癌等高发疾病，以后也买不了重疾险和医疗险了，只能裸奔，而年纪大了得老年痴呆，心脑血管疾病得概率也非常高的，怎么办？多次赔付的产品应运而生！

2、从产品层面看

2018年可以说重疾险「多次给付型」元年，很多保险公司已经开始重疾险向多次给付型转变，现代科技水平的发展，医疗技术的日益完善，人的寿命普遍提高，重疾的死亡率降低等，在这些条件下，很多人呼吁保险公司，单次赔付远远不够，提出了这个需求，有些人早年生了重疾，受益于保险，可惜再也不能买了，万一以后再次发生此类风险，就保障不到了，基于这些因素多次赔付型保险诞生了。

3、从客户需求看

建议年纪小的用户，以及家庭保险预算较多的用户重点关注（多次赔付的产品比单次纯重疾消费型的还要贵）。余生很长，未来风险未可知，多次赔付更踏实。

4、附一点规则

判断多次赔付的实用性的几条原则：

不分组＞高发疾病均匀合理分组＞高发疾病集中分组。

重疾间隔时间短＞重疾间隔时间长

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易读保

因为现在很多重疾病况都已经不是不治之症，单次赔付的，重疾索偿一次，保单就失效了，而多次赔付，重疾索偿一次后，保单依然有效，继续保障终身，保障更全面。

香港保险，英国保诚。

危疾加护保(CIE)，

保障赔偿次数:高达5次，赔偿总额高达420%的保障，

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Avon雅芳

一、原则上来说，保障肯定是越全面越好，病种差异不大时，多次赔付的作用肯定比单次赔付作用大。个人角度来讲，我更喜欢多次赔付。

二、原因有二：

第一，和疾病治疗手段有关， 不知道你们发现没，很多严重疾病都呈现出“

但坏消息是，可能会有很多人面临带病生存。 这种形式下，身体技能已经受损，再次发生其他疾病的可能性并不低。 所以，患病后的保障十分重要。

第二，和现在的保险环境有关。从现在的保险市场来看，还没有终身保证续保的医疗险。

想象一下： 患病后，重疾合同赔完、终止，医疗险停售，这时候身体状况变糟，再没有可投保的健康险 ——这种境况，是很悲惨的。 所以，重疾我更喜欢多次给付。

三、到底选择多次和单次？

虽然我认为多次赔付优于单次赔付。不过，实际投保当然也要兼顾预算，这就和要买多少保额来权衡。

安优保小安

相对于单词赔付的重疾险，多次赔付的重疾险有很大的意义。

1、保障全面

现阶段的重疾险，单次赔付、多次赔付保障的疾病种类区别不大，多次赔付的重疾险（特别是不分组的重疾险）保障更好一些。

举个例子来说，比如罹患了甲状腺癌，手术后康复的机会很高，而康复后就不能再次投保，单次赔付的重疾险，在理赔后保单终止，保障责任结束，而多次赔付的产品，在罹患其他种类的疾病时，还可以进行理赔，再次理赔的概率比较低，但这种情况是存在的，多次赔付可以解决首次理赔后无保障的风险。

2、保费合理

重疾险产品中的单次、多次赔付，在保费上区别不大，有时多次赔付的重疾会更便宜，既然可以多次赔付，保费又不贵，为什么不选择哪？我们都不希望用到，but，用到时有保障是不是会更好？

3、保险的作用

买保险就是转移风险，单次赔付重疾险，赔付后保险责任终止，多次赔付重疾险、赔付后保障继续有效，是不是在有限的条件下，依然能够提供风险的转移，可以得到很好的保障？

这些方面的对比，个人觉得多次赔付是目前最好的选择。

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北京保险经纪人刘玉超

为了稳定和激励团队，我会给公司的几个核心骨干赠送保险福利，一是团体意外险，二就是重疾险。现在市面上的险种五花八门，各种坑特别多，一般人都没有足够的能力与经验鉴别出合适的险种。如果仅仅是从题目上去理解，好像多次赔付的重疾险更划算，其实我并不完全认同的，主要原因如下1、多次赔付的限制条件很多，比如疾病分组，意思是保险公司根据病理和严重程度等对所有病种进行分组，什么肝癌、心血管肿瘤等等，只要发生其中一种疾病的理赔，分组中的其他疾病就都不再具备再次获赔的机会，比如同样是癌症，你今年切除肝瘤，一年后不幸又得脑瘤，他们就不赔的，现实中谁有能力预知自己未来哪天会生大病，生什么病啊；2、赔付等待期太长，一般两次赔付之间时间在90天到1年，但是对癌症，急性心梗之类的，等待期通常3到5年，还有各种条件，时间太长了；3、同一种病如果造成其他重疾发生只赔一次，也很不合理，比如有人得了肝癌，第一次拿了保险金，但是治疗很久没法痊愈，没办法只能换肝，这种情况属于同一疾病种，是不能理赔的。总之，多次赔付限制太多，坑也很多。我的经验是：1、如果保费差不多，还是考虑买单次赔付的终身重疾险，而且多买重疾险的保额更有意义，比如能买50万的重疾就不要去买10万或20万的保额；2、可以考虑增加定期重疾+意外险做补充。参加工作20年来，遇见太多保险人员的洗脑术，大部分都是不靠谱的，保险不是做慈善，水太深套路多！就算是我以上说的这些亲自经历，但也难免担忧保险公司说的“终身重疾险”，哪天说不续保了，我们也只能自认哑巴亏。如果觉得有用，请给我点赞！更多经验分享，欢迎大家关注我的“陌上行ZZZ”进行深入交流，谢谢！

陌上行ZZZ

如果保费相当的情况下，多次赔付重疾险提供的保障更充分，可以获得多次赔付的机会。

如果保费相差甚远，首选单次赔付的重疾险。不过，有的公司单次赔付的重疾险比同业公司多次赔付的还贵～

选择一名专业保险经纪人为你私人定制一套保险方案，并负责售前，售中，售后一揽子服务比啥都好。

蒋姓超独立理财规划师

单次赔付，就是被保险人第一次一旦发生合同约定的疾病种类，经医院确诊，保险公司就提前给付保险金，而保险合同也随着终止。

而重疾多次赔付呢，就是被保险人第一次发生合同约定的疾病种类，经医院确诊，保险公司给付保险金后，合同依然有效。经保险公司合同约定的五年后，重疾复发或转移，或新发合同中的重疾，经确诊，保险公司再次给付，合同依然有效。以此类推，达到合同约定的次数时，给付后合同终止。

重疾多次赔付更体现了保险的一个大爱，因为一旦范了重大疾病，后期再投保和加保都是会被拒的，而他们的身体又弱，再次发生疾病的风险比普通人高，有了多次赔付的重疾险就可以保障他们万一后面再发生重疾风险，可以得到保险公司的资金赔付。

朱兴玲心理学工作者

首先是摆在明面上的：

1. 家庭遗传病史的人群非常适合多次赔付，因为他们除了传统的多发重疾，还额外有自己的多发重疾，那么很容易就会罹患两种重疾。
   

2. 仅针对多次赔付不分组的产品：如果不分组的话，癌症患者现在的治愈复发及其常见，就算不能治愈，生存周期也足够长，都是可以获得两次赔偿的。

其次是对于未来的展望：

医疗水平逐渐发达，在未来十到二十年，重疾治愈率会逐渐提高，人的平均寿命也会逐渐提高，那么罹患一次重疾被治愈并罹患第二次重疾的概率，也会逐渐提高。多次赔付重疾会变得更加富有意义。

适合你的保险，才是最好的保险。

關鍵字: 百分百 健康 赔付