目前资管新规已在附则中明确将结构性存款纳入银行表内核算，按照存款管理，相应纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，相关资产应按规定计提资本和拨备。结构性存款类似于以往的保本理财，既然保本理财已纳入表内，那非保本也就是个时间问题；目前的非保本理财规模较大，全部转入表内，对于银行业绩和风险资本影响较大（涉及到计提风险准备金、计算资本充足率等、核销资产损失等等），所以短期内不会进行，但既然结构性存款已纳入，后续理财产品肯定也会考虑到纳入，以避免银行以理财名义的表外业务，实质进行是监管套利的表内存款业务。无套利的空间，收益率下降则是必然性的因素，故而，2019年的理财产品的收益率，我认为趋稳甚至稳中有降的趋势会大于上浮的趋势。

我们该如何选择理财产品？

选择理财产品，其实主要的是看产品的风险层级，发行者倒是次要因素，理财产品属于低风险产品，它与货币基金一样，无需太多专业性的知识及技巧（所以货币基金才没有申购费及赎回费，且管理费率也极低），因此单就发行者来说，不同银行差别并不算大（2017年全国几万只理财产品到期，未能全额兑付的仅44只，概率不足0.1%）。

综上所述，理财产品最重要的在其分类，层级越高风险越大。可以说，只要你选择R2及以下的理财产品，那么基本上没有什么风险可言。

鲤行者

2018年临近年底，各大银行在这一年当中的理财业务发展有目共睹，有的银行发行的理财产品品种全、有的银行发行的理财产品数量多、有的银行发行的理财产品收益高、有的银行发行的理财产品风险低，可以说是各有千秋，但是总有一些银行发行的理财产品占据了两项或者两项以上的优点，那么为大家发掘出这样的银行，就是我今天这篇问答的最关键之处！

• 银行理财能力之我见
  

如上图所示，这是2018年全国市场理财业务综合能力前20名的排名表。大家可以看到，这几乎涵盖了国内理财业务做的最好、最精的前几十家商业银行了，一共包括了6家国有银行、11家股份制银行以及3家城商行。国有银行包括工农中建交邮，股份制银行包括招商、浦发、中信、兴业、民生、光大、平安、华夏、广发、渤海以及浙商，城商行包括南京银行、北京银行以及宁波银行。而且，大家猜的没错，排名第一的依然是“宇宙第一大行”——中国工商银行！

对于绝大多数的理财客户来说，从这其中选择一家银行进行理财即可，因为这20家银行代表了国内理财的最高水平，如果放在它们银行你都不放心的话，那我告诉你理财可能真的不适合你。当然，这些银行的理财产品种类也是不尽相同的，如何选择最适合自己的理财产品还需要大家多去各个银行的营业网点进行咨询对比！

• 银行理财产品收益排名
  

如上图所示，这是2018年11月份各大银行理财平均收益率排名，同样选取了前20位。这里面只有交通银行一家国有银行，民生银行、浙商银行两家全国股份制商业银行，其余的全是城商行以及农商行，可见理财产品收益率较高的银行还是多集中在城商行以及农商行里面。

排名第一的是民生银行，月平均收益率为5.53%；排名第二的是常熟农商银行，它是长期排在理财收益率前三甲的银行，收益率不可小视，达到了5.5%；浙商银行排名第九，月平均收益率为4.97%；交通银行排名第14位，月平均收益率为4.86%。

综上所述，在国内理财综合能力排名前20位的商业银行当中进行选择，民生银行的收益率最高、浙商银行次之、交通银行最低，这三家商业银行的理财产品可以说是目前国内性价比最高的选择，我相信大家对于2019年理财产品该如何选择大致做到心中有数了，但具体情况如何，还得大家亲自多去网点进行咨询对比！

银行小学生

2019年即将到来，面临年度各大银行的理财产品也是频频做出活动以及提高预期年化收益。不保本类银行理财的预期收益诸多产品已经达到了7%以上，保本类中低风险中短期年化收益率也能够达到4%左右，中长期更是能够达到5%以上。那么，面对琳琅面目的理财产品应该如何选择呢？

一、风险承受能力较低的投资者尽量选择中低风险理财理财产品。

中低风险理财产品的投资标的为债券和货币市场，风险系数很低，虽然现在不再以保本进行宣传，其实这类投资与保本没有很大的区别，因为主要投资于大额存单、银行理财、信托、货币基金、国债、国债逆回购等高安全系数的产品，从侧面上看就是保本保收。这类产品一般期限不同，年化收益率也就不同。如果闲钱比较多，可以进行300天以上期限的理财产品，一般年化利率能够在5%以上。要是闲钱并不多，对于日常存在流动资金的需求，那么60天以内的产品较为合适，年化利率也是能够在3.5%以上。

二。拥有很强的风险承担能力的投资者。

这类投资者可以进行投资中等风险、中高风险的理财产品。往往中等风险、中高风险的理财产品并不保本，但是银行理财中也是很少出现亏损的情况。中短期限的产品年化利率就能够达到6%以上，甚至能够达到10%。当然，收益高对应着的是风险高，所以也是需要投资者做好一定的思想准备。

如果有这样的风险承受能力，可以适当的匹配，但也不要匹配占比过高，以免风险系数过大。

厚金说

以近期银行理财产品数据来看，3个月内的理财产品平均预期收益率在4.2%左右，3-12个月的理财产品预期收益率在4.4%左右，一年以上理财产品平均收益率仅为4.6%。

随着资管新规实施，保本型理财产品逐步退出市场，即便是有高达10%预期收益的理财产品，但是不保本，不保本，不保本。

今后理财产品还会进入股市，亏本风险还会大大提升。既然不再保本，则所有损失都将由投资者承担。从安全角度讲，理财产品已经不再是好的选择。

就如P2P理财一样，动辄10%以上年化收益率，非常诱人。但是只要在一个时间内爆雷，损失就会是100%。

银行理财子公司纷纷建立，理财产品与银行之间的关系开始剥离，未来即便是子公司投资出现重大失误，最终破产倒闭，也不会损伤到银行分毫。

就当下而言，三年期国债收益率也能达到4%左右，安全稳妥。三年期大额存单利率最高也能达到4.2%左右，保本保息，并受存款保险制度保障。结构性存款同样是保本的，不过现在受到限制，并且收益率不稳定，所以只能作为短期存款的替代选择。

相比之下，互联网银行网商银行的定活宝和微众银行的智能存款+就非常具有创新精神，后者存够一个月即可享受4%的年化收益率，存满一年即可享受4.5%的收益率，与部分理财产品相比也不逊色。

当前宏观经济面临诸多不确定性，理财要尽量保守，安全第一。收益越高风险越大，不能因为贪图高收益而忽视了本金安全。如果喜欢理财产品，那么也要认真研究分析产品风险及资金方向，尽量规避风险。

财智成功

2019年还有半个月左右的时间就要来到了，在2018年年底之际，很多商业银行也开始了各种揽储大战，而投资者和储户在经历了今年整个投资环境十分低迷的年份之后，对于2019年如何投资，购买哪种银行理财产品也变得十分纠结。

就拿今年来说，由于股市相对低迷，所以股票基金类的理财产品普遍收益率偏低，甚至有些还是负增长，而货币市场型基金今年受利率的下行普遍收益也不理想，另外此前一些高收益高风险的理财产品由于今天金融监管趋严，尤其一些挂钩期权、期货等结构性理财产品也相应被取缔，因而在这种环境之下，反而部分债券型理财产品的收益相对还不错，能够达到4%以上的年化收益。

当然投资市场每年都是变化的，考虑到股市已经经历了近3年多的调整，目前下跌空间已经十分有限，不排除2019年市场见底、牛市行情来到，所以在这种预期之下，激进的投资者2019年可以适当多配置一点股票指数基金，甚至从本月开始，进行指数定投，而稳健的投资者可以继续选择债券型基金，在没有太大风险的情况下比银行存款的收益还是要高一些。

侯贤平

2018年即将结束，很多扎身于股市的投资者收益惨淡不堪，而购买银行理财产品的却可以获得虽少但很稳定的回报。因此，2019年转眼将至，各大银行除了年底加强揽储、争夺客源之外，还在大力地宣传各自的理财产品，以期吸引更多的用户以及更多的资金。