將近400張信用卡，以螺旋狀排列在桌上，這些卡片，都是寶可孟的精心收藏。寶可孟既不是富二代，也沒有百萬年薪，而只是一個月收入約50K的上班族。扣掉已經停用的信用卡，寶可孟手上的卡片額度加總高達289萬，將近是寶可孟年薪的5倍，百萬名車可以一次買兩輛。
據中國人民銀行發佈的《2017年支付體系運行總體情況》數據顯示，截至2017年末，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計5.88億張，全國人均持有信用卡0.39張，寶可孟擁有的信用卡數量，是一般人的1000倍！
為什麼要申請這麼多張信用卡？幾乎每個人都問他這個問題。
“擼羊毛”搜刮紅利：把卡當人管理，把握4訣竅
雖然實際使用卡片不超過10張，但寶可孟這些辦卡動作的背後，反映的其實是他一套實踐多年的“擼羊毛”省錢哲學。
所謂“擼羊毛”，是來自中國年輕人間的流行用語，意指熱衷於蒐集金融理財信息，透過申請會員、完成任務等方式，賺取優惠與紅利的行為。尤其在已經進職場工作的“80後”族群中特別風行，而像寶可孟這樣的執行者，就被稱為“羊毛黨”。
寶可孟分析，雖然各種優惠看似蠅頭小利，但累積起來相當可觀。以近期流行的“信用卡消費換里程數”為例，他近3年來的累積里程數，已經能換到一家7口的旅日機票，“2張商務艙、5張經濟艙。”
寶可孟進一步解釋，銀行為了促進“活卡率”（近6個月內有動用紀錄的有效卡數，佔總流通卡數的比例），常會推出年度促刷活動，祭出比平日更具吸引力的優惠。這是另一種誘因：擁有的卡片多，收到的優惠也跟著多。
“只是，頭腦不清楚的人，可能就不適合‘擼羊毛’。”寶可孟提醒，因為大多數人連自己手上有什麼卡都不大清楚，這正是寶可孟這套“擼羊毛”省錢術的大忌。
如果想像寶可孟，靠“擼羊毛”哲學省錢，就得把“卡”當成 “人”來管理，並嚴格遵守“知己”“知彼”“省時”“省力”4大訣竅。
訣竅1：知己：勤記賬，依消費習慣選卡
本身有記賬習慣的寶可孟，不只會記下每日的消費，也會核對信用卡賬單與賬簿的紀錄是否有出入。
寶可孟分享給大家的互動經驗，發現很多人辦卡是因為“感覺很優惠”，卻不知道自己是不是真的用得到。解決這個問題的方式很簡單：“只要記賬1、2個月，就知道刷卡都刷在哪些地方，自己到底需要哪類卡片。”
訣竅2：知彼：破解假優惠，混搭Combo技
“通常大的檔期，例如母親節或是購物季，電商平臺或實體通路都會推出優惠，”寶可孟提醒，“但並不是所有優惠都是‘真的’優惠，我會去算出實際的回饋率。”
辦卡的時機也要注意。寶可孟認為，如果看到新的卡片問世，而且確實符合個人需求，應該愈早辦愈好，“通常一開始的優惠都最誘人。”
另外，如果希望得到更進階的折扣，也可以結合購物平臺活動優惠，就像電玩人物常用的“Combo連續技”。“例如出國旅遊時，若在ShopBack這類的現金回饋網上，選購Airbnb或Agoda的服務，通常還能再多拿6～9%的回饋。”他舉例。
訣竅3：省時：善用自動扣款，卡費不漏繳
雖然手上有上百張卡片，但寶可孟最自豪的不是卡片數量，而是自己幾乎沒有遲交過信用卡卡費，“唯一一次，是因為辦信用卡時，在設定自動扣款上疏漏了，沒有扣到費用。”
“自動扣款”這個已相當普及的功能，正是寶可孟信用卡管理術的重要工具：只要透過記賬瞭解每月支出，並且在辦卡時設定好繳款期限，那麼只要每個月在賬戶內存入足夠金額，自然不用擔心繳款逾期，出現違約金。
訣竅4：省力：揪團累積消費，回饋多更多
“我的家人大概也有100多張卡。”寶可孟笑說。他坦言，一開始父母也不能理解，為什麼兒子要辦這麼多“敗家”的東西，“但是後來他們發現：刷卡刷到可以賺一張到日本的機票，就很願意幫我一起刷。”
團結力量有多大？寶可孟以過去一次“任刷一筆就送100元刷卡金”的活動為例，一家人總計用200張卡（包括附卡），每次都採取最低金額花費，例如自助加油，或在賣場結賬時保留1元留作刷卡，“等於我只花了大概200多元，就賺回2萬元的刷卡金，回饋率是非常可觀的。”
三折肱而成良醫：字面上愈吸引人，就愈要小心。
三折肱而成良醫，辦了400張卡，從別人推銷卡給他，到現在主動找卡來辦，寶可孟這7年來也整理出了一套與銀行打交道的心法。“字面上愈吸引人，就愈要小心。”雖然善於擁抱各種優惠，但寶可孟對廣告上的‘優惠’要求，一向抱持懷疑態度。
“曾經看過一張卡，廣告主打信用卡新戶最高回饋6.88％。”他說，但仔細一看，他才發現，所謂超高回饋，其實另有玄機：一來，其中5％的回饋僅限前3個月；二來，每個月回饋上限只有250元，“這數字很厲害，但卻是有上限的。”
此外，許多卡片主打海外消費高回饋，但寶可孟提醒，出國前還是要先了解Visa、萬事達、JCB等髮卡單位，對各國貨幣的匯率計算方式，或是搜尋相關報導，以免以為賺了回饋，卻在匯率轉換上吃虧而不自知。
寶可孟也提醒，許多人喜歡辦的 “免年費”信用卡，其實都有消費金額或是次數的條件限制，如果金額沒有達標，就會收到年費的賬單，金額從數百到數萬元不等。“許多人發現自己莫名其妙要繳年費時，都嚇了一跳。’他說。
所謂年費，通常是指下一年度的費用，現在先提前繳清，但如果這張卡已不打算繼續使用，可以不需要繳。“所以，如果收到年費賬單不用緊張，這時應該直接打給客服，仍會有協商空間。”寶可孟建議。
文：張道宜
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