來源 | P2P觀察
作者 | 觀察君
以前，陸金所的新標是需要靠搶的，如今，陸金所的新標明顯沒那麼火熱了。
背後的原因，是陸金所調整了保障方式，原來陸金所的標的由平安產險提供100%保證保險，但是如今陸金所新的保障機制，平安財險僅承保55%，另外45%由永城保險提供。
這在出借人群體中引起了焦慮，許多出借人以前投資陸金所完全是看平安的背景，現在履約險的規則發生了調整，很多出借人並不知道該如何來評估履約險。掌握評估履約險的方法，成為了擺在出借人面前的問題。
P2P履約險的新情況
近日，陸金所又引起了行業內的熱議。原因是，原來為其標的提供履約險保障的平安產險，將陸金所網貸標的保險比例從100%下降到55%。
兩個月前，陸金所內的【慧盈-安e+】標的由平安產險提供100%保證保險，但是，當前該標的新設置的保障機制，已變為10%擔保+90%保險，其中保險部分由55%平安財險+45%永誠保險共同提供90%的保證保險。
其實，原來陸金所之所以成為網貸行業出借人最安心投資的平臺，就是因為其背後平安集團強大的保障實力。平安集團在世界500強內排名為29名，在金融行業集齊了所有子領域的牌照，可以說是中國最強大的金融集團之一。
可是，目前平安產險對陸金所標的降低承保比例，也引起了不少出借人的憂慮。
業內人士表示，平安產險對陸金所降低承保比例，主要原因可能是網貸行業下半年發生爆雷潮從而導致行業整體的賠付比例上升。在2018年的上半年，陸金所的賠付比例已經從2017年的3.08上升到2018年上半年的4.15%。
近日，長安保險為P2P賠付近20億的消息，也驗證了保險公司對P2P賠付風險整體提高的戒心。
據悉，長安保險為和信貸、邦融匯、好利網等十餘家平臺提供履約險，可是，隨著下半年網貸行業風險的釋放，長安保險已經為P2P賠付了將近20億元，未了餘額接近22億元，可以說是對公司造成了不小的打擊。
在這樣的背景下，很多出借人也對履約險感到人心慌慌，擔心履約險背後有著事先難以察覺的風險，導致最後風險爆發時無法挽回損失。
究竟要如何評估P2P履約險，這是所有P2P出借人都需要面對的問題。
出借人該怎麼評估P2P履約險
實際上，和任何一類保險一樣，P2P履約險有著很深的學問，有著很深的坑，出借人一不小心就會入坑，遭受慘重的損失。主要有以下幾方面：
1、履約險的被保險人是誰
很多出借人因為合同條款過於複雜，於是便不想研究合同條款。這導致的結果，就是對關鍵條款的忽略，造成重大損失。
比如曾經有一家平臺準備履約險，被保險人並不是出借人，而是大股東。要是老賴不還錢，保險公司墊付本息給的是大股東。
2、 履約險保單是否真實存在
許多出借人一直有疑慮，萬一平臺沒有真的給我配置履約險，風險爆發後血本無歸怎麼辦？
針對這個問題，出借人可以在保險公司網站查詢是否出具保單，一旦保險公司出具保單，是不會賴賬的。就像我們買個人保險一樣，只要符合投保條件進行了投保，那麼一旦出險，保險公司就一定要賠付。
3、履約險是全額賠付還是部分賠付
有些平臺，明明和保險公司簽訂的合約聲明只能進行部分賠付，可是這些平臺會對外宣傳產品的保障模式有履約險，而不具體說清楚履約險的賠付比例。
因此，出借人在投資前，一定要仔細查看合同中履約險關於賠付比例的條款。
4、履約險的賠付上限
某些履約險會在合同裡限制賠付上限，比如“單戶賠付上限為100萬元。”如果出借人投資了500萬，萬一發生違約出借人就要損失400萬。
所以出借人在投資前一定要仔細考察履約險的賠付上限，防止事後吃大虧。
5、平臺是否只給部分產品配置了履約險
某些平臺，忽悠出借人的時候，會告訴平臺配置了履約險，可實際上，這些平臺只對部分產品配置了履約險，還有一部分的產品都沒有配置。
出借人在選擇標的時，絕對要規避，不能聽信平臺的一面之詞，不能聽平臺有履約險就投資標的，而應該切切實實地研究標的合同。
6、保險公司的背景
保險公司要和P2P公司籤履約險協議的前提，就是保險公司要對P2P的承保標的進行嚴格的調查。因此保險公司的實力越強，背景越大，保險公司的調查能力也就會越強。
此外，保險公司的背景越強，就越可以給保險公司注入充足的資金用以賠付。這對出借人而言，也可以用來抵禦系統性風險。避免發生風險後，保險公司倒閉而無法得到賠付。
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