来源 | P2P观察
作者 | 观察君
以前，陆金所的新标是需要靠抢的，如今，陆金所的新标明显没那么火热了。
背后的原因，是陆金所调整了保障方式，原来陆金所的标的由平安产险提供100%保证保险，但是如今陆金所新的保障机制，平安财险仅承保55%，另外45%由永城保险提供。
这在出借人群体中引起了焦虑，许多出借人以前投资陆金所完全是看平安的背景，现在履约险的规则发生了调整，很多出借人并不知道该如何来评估履约险。掌握评估履约险的方法，成为了摆在出借人面前的问题。
P2P履约险的新情况
近日，陆金所又引起了行业内的热议。原因是，原来为其标的提供履约险保障的平安产险，将陆金所网贷标的保险比例从100%下降到55%。
两个月前，陆金所内的【慧盈-安e+】标的由平安产险提供100%保证保险，但是，当前该标的新设置的保障机制，已变为10%担保+90%保险，其中保险部分由55%平安财险+45%永诚保险共同提供90%的保证保险。
其实，原来陆金所之所以成为网贷行业出借人最安心投资的平台，就是因为其背后平安集团强大的保障实力。平安集团在世界500强内排名为29名，在金融行业集齐了所有子领域的牌照，可以说是中国最强大的金融集团之一。
可是，目前平安产险对陆金所标的降低承保比例，也引起了不少出借人的忧虑。
业内人士表示，平安产险对陆金所降低承保比例，主要原因可能是网贷行业下半年发生爆雷潮从而导致行业整体的赔付比例上升。在2018年的上半年，陆金所的赔付比例已经从2017年的3.08上升到2018年上半年的4.15%。
近日，长安保险为P2P赔付近20亿的消息，也验证了保险公司对P2P赔付风险整体提高的戒心。
据悉，长安保险为和信贷、邦融汇、好利网等十余家平台提供履约险，可是，随着下半年网贷行业风险的释放，长安保险已经为P2P赔付了将近20亿元，未了余额接近22亿元，可以说是对公司造成了不小的打击。
在这样的背景下，很多出借人也对履约险感到人心慌慌，担心履约险背后有着事先难以察觉的风险，导致最后风险爆发时无法挽回损失。
究竟要如何评估P2P履约险，这是所有P2P出借人都需要面对的问题。
出借人该怎么评估P2P履约险
实际上，和任何一类保险一样，P2P履约险有着很深的学问，有着很深的坑，出借人一不小心就会入坑，遭受惨重的损失。主要有以下几方面：
1、履约险的被保险人是谁
很多出借人因为合同条款过于复杂，于是便不想研究合同条款。这导致的结果，就是对关键条款的忽略，造成重大损失。
比如曾经有一家平台准备履约险，被保险人并不是出借人，而是大股东。要是老赖不还钱，保险公司垫付本息给的是大股东。
2、 履约险保单是否真实存在
许多出借人一直有疑虑，万一平台没有真的给我配置履约险，风险爆发后血本无归怎么办？
针对这个问题，出借人可以在保险公司网站查询是否出具保单，一旦保险公司出具保单，是不会赖账的。就像我们买个人保险一样，只要符合投保条件进行了投保，那么一旦出险，保险公司就一定要赔付。
3、履约险是全额赔付还是部分赔付
有些平台，明明和保险公司签订的合约声明只能进行部分赔付，可是这些平台会对外宣传产品的保障模式有履约险，而不具体说清楚履约险的赔付比例。
因此，出借人在投资前，一定要仔细查看合同中履约险关于赔付比例的条款。
4、履约险的赔付上限
某些履约险会在合同里限制赔付上限，比如“单户赔付上限为100万元。”如果出借人投资了500万，万一发生违约出借人就要损失400万。
所以出借人在投资前一定要仔细考察履约险的赔付上限，防止事后吃大亏。
5、平台是否只给部分产品配置了履约险
某些平台，忽悠出借人的时候，会告诉平台配置了履约险，可实际上，这些平台只对部分产品配置了履约险，还有一部分的产品都没有配置。
出借人在选择标的时，绝对要规避，不能听信平台的一面之词，不能听平台有履约险就投资标的，而应该切切实实地研究标的合同。
6、保险公司的背景
保险公司要和P2P公司签履约险协议的前提，就是保险公司要对P2P的承保标的进行严格的调查。因此保险公司的实力越强，背景越大，保险公司的调查能力也就会越强。
此外，保险公司的背景越强，就越可以给保险公司注入充足的资金用以赔付。这对出借人而言，也可以用来抵御系统性风险。避免发生风险后，保险公司倒闭而无法得到赔付。
閱讀更多 p2p觀察 的文章
