原大则饶，原小则鲜。
上则富国，下则富家。
贫富之道，莫之夺予，
而巧者有馀，拙者不足
——史记·货殖列传
我这人向来不会说好话，只说实话。
“拙者”之所以愚昧，原因无非是只愿意听好话，无视逆耳之忠言。
在这篇文章中，我将用最正确的姿势，送上一堂最朴实的“理财”课。
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先思考几个问题：
1.当我向你说起“理财”，你脑子里是如何定义这个词？
2.如果你遇到了一名“理财规划师”，你会问他什么问题？
3.假如买彩票中了5000万，你会如何安排（不是怎么花）？
对于前两个问题，你可能会有如下想法：
1.理财就是买银行理财产品、买股票、买基金嘛；
2.向理财规划师咨询，如何才能赚钱；
如果你是如上反应，建议详细阅读此文，以纠正错误的观念。
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双11、双12的时候，某书网活动力度很大，很多书都是五折。老牛领到一个满200减40的券，而购物车里正好不到200的书。在商城左逛右逛，发现有个板块是“理财图书”，点进去后惊呆了。
当时没有截图，类似于这样的
满屏幕的书都是讲如何炒股、如何炒期货、如何投机！随便翻了十几页，绝大多数都是这样，而符合我心目中“理财书籍”定义的寥寥无几。
难道理财就是教人如何赚钱？如何投机？WTF！
在此先强调：
理财不是炒股！
理财不是为了赚钱！
理财的概念没有这么肤浅！
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严格来讲，理财应该叫做理财规划。这是一个复杂的概念，我来从以下几个方面解读。
什么是理财规划
真正的理财，远超于投资的范畴，需要依据实际的财务和非财务情况，用科学的理论和专业工具，设计一系列相互协调的规划方案，最终实现财务安全和财务自由。
规划的内容
现金规划
消费支出规划
教育规划
风险管理与保险规划
税收筹划
投资规划
退休养老规划
财产分配与传承规划
理财规划的目标
宏观上讲
基本目标：财务安全
终极目标：财务自由
具体来讲
必要的资产流动性
合理的消费支出
实现教育期望
完备的风险保障
积累财富
合理的纳税安排
安享晚年
有效的财产分配与传承
以上内容为本文重点，请逐字阅读，认真思考。
看到这里，很多人就应该有这样一种感觉：理财，规划的不仅是“财”，更是“人生”。
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理财并不是教给人如何赚钱，从狭义来解释，理财是教人应该如何分配自己的资产。
举个例子来说，作为一名理财规划师，并不会告诉你应该买哪只股票，买哪个基金，而是认真分析你的实际情况后告诉你，拿多少钱去炒股比较合适。至于你炒股是赚还是亏，和我没有半毛钱关系，但我会保证这部分资金的占用不会影响你正常的生活支出。
财务规划的工具有：保险、基金、固定收益证券、股票、期货、对冲基金、私募基金、外汇、黄金、信托等，这些金融工具如果用好了，将会起到不可思议的作用。但是，用哪些、如何用、用多少，才是真正的学问。
误区解读
很多人都会下意识的说一句话，现在没钱理财，等以后有钱了再说吧。
对此，老牛的评价是，这样的人里98%都不会成为有钱人。
原因很简单，要想富，需要先让
大脑富起来。意识决定行为。5
回到一开始提出的问题，如果中了5000万的彩票，你会怎么安排。
在此，我说下我的想法，满足下白日梦，也作为一个理财规划的例子。
首先普及一个知识点，彩票的奖金是要交20%的偶然所得税，也就是说，到手4000万，1000万上交国家。
其次，非常关键的一点，我不会辞职，一定会继续工作！
千万不要完全放弃工作、放弃进步、放弃学习，否则以后一定会后悔的！
最重要的，不要因为暴富而大手大脚的花钱，否则大喜会变成大悲。
接下来，讲讲如何分配这些钱
一、固定资产投资（非北上广深……）
买房、买商铺等。实际安排根据房产税、租房收入等情况决定。
二、保险规划
1、保障类保险，目的是以后无论发生何种人身、财产风险，都能保住我拥有的所有财产 ，并且在极端情况下能够给家人留一大笔钱。
2、终身寿险，目的是资产的定向、精准、稳定的传承。
3、年金险，目的是终身的现金流、可靠的养老收入和绝对安全的资产增值，同时也可作为资产的传承。
三、投资规划
投资规划是和当事人的能力相匹配，所以不同的人方法不同。在金融界有一条亘古不变的真理，收益越大风险越大。
对于投资能力几乎为0的人来说，国债、银行定期储蓄、理财型保险等低风险甚至0风险的工具会比较合适。
对于有一定投资能力的人来说，可以增加基金定投、蓝筹股等较低风险，但是收益更高一些的工具。
对于有较高投资能力的人来说，可以充分运用基金、股票、私募股权基金等工具，但是风险随之增大。
对于水平极高的人来说，唯有高杠杆的股票、期货、外汇等方式才能满足其对于金钱的渴望，但是风险极大，很有可能一不小心损失所有的本金！
这只是一个最简单的配置思路，如果要做一份详细的理财规划，是需要付出非常多的精力才能做到。毕竟，这是一份伴随终身的规划。
对此，难道不应该重点关注吗？
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理财规划不是对比产品收益，而是从思想上改变，用科学的方法来设计家庭的收入、支出、投资计划，开源节流，实现更好的财务目标，从而享受更美好的生活。
理财，规划的其实是人生！
愿以此文成万善，帮助更多的人树立正确的观念，纠正不合理的理财观。若此文对您有用，则没有白费一番功夫！
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