AI熱溢
投資的至理名言是“不要把雞蛋放在一個籃子裡”。所以要分散投資，更具有安全性。就坤鵬論個人而言有存定期存款，也有其它的理財產品。
銀行定期存款大家都知道，這一年來都有所提高，一年定期利率3.0%，已經超過了餘額寶，三年定期利率已經達到4.25%，五年定期利率更達到了5%以上。所以有很多以前投資於貨幣基金的用戶都有回籠現象。如果有長期閒置的資金，適當投資於銀行定期，收益率還是不錯的，又有安全保障。
理財產品分銀行理財產品和網上理財產品。銀行理財產品按風險的不同分為PR1~PR5五個等級，PR2級以下的產品風險比較低，屬於中低風險產品，適合大眾理財。PR3以上的產品收益率相對就高很多，但風險也相對大很多。所以投資不能光考慮收益率，還要根據自己的抗風險能力，來選擇適合的產品。
另外網上定期理財產品也不錯，例如支付寶旗下的理財產品，封閉期從7天到365天不等，收益率也從3.5%~5.2%不同。一般封閉期長的產品相對收益率高。都屬於中低風險的理財產品。除了一款一萬元起存，其它的都是1000元起存。
以上介紹的產品風險都不高，可以把資金分散投資於以上的產品。
坤鵬論
我研究生畢業後，一直在銀行工作，今年已經是第9年了。我對定期存款、銀行理財都有一些研究。
為了討論的嚴謹性，在正式回答問題之前，我想先明確一下問題中定期存款和理財產品的範圍。定期存款分為整存整取、零存整取、整存零取和存本取息4種。其中，整存整取方式利率最高，可參見下圖（截取自中國人民銀行官方網站公佈的金融機構人民幣存款基準利率調整表）。由於整存整取定期存款利率最高，最為常見，也最為大家所熟知，進而我們有理由相信，提問者所指的定期存款特指整存整取方式的。 所以我將問題中的定期存款明確界定為整存整取定期存款。
同時，按理財新規第九條規定，銀行應根據投資性質的不同，將理財產品分為固定收益類理財產品、權益類理財產品、商品及金融衍生品類理財產品和混合類理財產品。四類理財產品的風險等級不一樣，固定收益類理財產品投資於存款、債券等債權類資產的比例不低於80%，風險最低；權益類理財產品投資於股票等權益類資產的比例不低於80%、商品及金融衍生品類理財產品投資於商品及金融衍生品的比例不低於80%，這兩類產品風險都很高；而混合類理財產品投資於債權類資產、權益類資產、商品及金融衍生品類資產且任一資產的投資比例未達到前三類理財產品標準，一般來說，混合類理財產品的風險低於權益類、商品及金融衍生品類理財產品，高於固定收益類理財產品。
既然是與定期存款進行比較和選擇，我想提問者所說的理財產品，十有八九是特指固定收益類理財產品。所以，為了便於分析，下文中的理財產品特指“商業銀行發行的固定收益類理財產品”。
下面進入正題。我將從兩個層面來回答這個問題，一是定期存款和理財產品如何選擇，二是家庭的財務規劃和資產配置。
一、沒有最好的金融產品，只有最適合你的金融產品。
尺有所短，寸有所長。金融產品也是一樣，每一種產品都有自身的優勢和缺點。選擇的第一步，就是要認識不同金融產品的特性。那麼，定期存款和銀行理財各有什麼樣的特性呢？我從九個方面進行了分析，詳見下表：
補充說明三點。第一，定期存款是銀行保本、保收益的，存款人在一家銀行的存款本息合計金額在50萬元以內的，還受到存款保險的保護，安全性高。 而資管新規和理財新規明確要求，銀行理財不得保本保收益，這裡討論的固定收益類理財產品投資於存款、債券等債權類資產的比例不低於80%，風險較低，安全性中等。
第二，期限較短的定期存款，利率遠遠比不上銀行理財；但期限較長的定期存款，收益可能會比銀行理財要高。比如說，當前部分銀行五年期定期存款利率達到5.45%，到期收益高於市面上絕大多數的理財產品。不僅如此，由於銀行存款一般存入當日即開始計息，而理財產品要在7天左右的募集期結束後才開始起息，購買過後直到起息日的這段時間，理財資金是按活期利率計息的。再加上理財產品到期後，投資者還需要花時間重新購買新的理財產品，兩次購買理財產品的中間，必然會存在一定的間隔期，這段時間也會有一定的利息損失。所以，從長期來看，存定期存款不僅省事，收益也會更高。當然，存5年期固定利率的定期存款，需要注意利率風險。在當前經濟下行壓力較大的情況下，預計央行加息的可能性較小，個人認為利率風險不大。
第三點，我看其他回答裡都沒有提及，那就是定期存款和銀行理財的稅收政策不一樣。對於定期存款利息所得，國家按5%的比例徵收個人所得稅。而銀行理財的投資收益，國家暫不徵收個人所得稅。換句話說，在與銀行理財進行對比時，定期存款的利率要打個95折。還舉前面的例子，部分銀行的五年期定期存款利率是5.45%，但存款人實際獲得的利率其實只有5.1775%，不過這也比市面上絕大多數理財產品收益要高。
選擇金融產品的第二步，是要弄清自身的財務狀況和投資需求。瞭解了定期存款和理財產品的各種特性後，我們還要看每個人自身的情況。比如說兩個人手上都有5萬元錢，其中一個人是做小生意的，目前是淡季，錢用不上，但過幾個月到旺季了，5萬元錢隨時可能要用來週轉，對這個人來說，銀行理財顯然更適合。另一個人則是公務員，每月拿穩定收入，這筆錢很少會用到。對他來說，5年期的定期存款就值得考慮考慮了。雖然同樣是5萬元錢，但這兩個人的自身情況和投資需求明顯不一樣，投資時所應選擇的產品也就不一樣了。再舉一個例子，
某個人手頭只有5000元閒錢，那麼在定期存款和理財產品之間，他就只能選擇定期存款了，因為他沒有達到理財產品的購買起點金額1萬元。當然，未來商業銀行的理財子公司正式成立以後，理財產品起點金額將低至1元錢，屆時他到是可以考慮銀行理財了。通過前面兩步，該選擇什麼樣的產品就是水到渠成的事了。總之，記住一句話：沒有最好的金融產品，只有最適合你的金融產品。
二、投資最重要的，是要做好家庭的財務規劃和資產配置。
對我來說，投資的最終目的是為了過上自己想要的生活，實現個人及家庭的一個又一個夢想。在進行投資之前，我會認真梳理家庭的資產負債狀況，預估未來的收入、支出結構和金額，並提前申請好一些低成本的授信額度，進而做好家庭的財務規劃。在投資時，我會綜合考慮整個家庭的資產配置收益性、安全性和流動性，存款、理財、基金、債券、股票、保險、黃金等都是我的選項，而不會只考慮定期存款和銀行理財。關於這一點，由於與本問題關聯性不強，我就說到這裡。
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小錢說金融
我想一千個人會有一千種選擇的理由，但趨勢告訴我們，越來越多的人正在選擇理財產品。定期存款只作為資產配置組合其中的一種，且佔比較小。
1.理財產品收益通常比定期存款收益高不少。
雖然年末，銀行定期存款利率高達5.45%，但需要存五年定期。而銀行理財產品，很多也能達到或者接近這個收益，可是其期限沒有要求這麼長。
2.理財產品靈活性比定期存款要好很多。
理財產品一般都有非常豐富且靈活的期限，根據用戶不同時長的理財需求，有30天，60天，3個月，半年，一年等豐富的產品類型，且收益率都能在4.5%以上。而同等收益定期存款基本上都是五年定期。
3.選擇理財產品是大勢所趨，越來越多人喜歡理財產品。
從2013年餘額寶元年開始，越來越多朋友知道了理財原來可以如此簡單！我一個邊遠地區的60歲親戚阿姨，都懂得用支付寶和理財通進行理財。
4.若跳出銀行，可選的投資理財產品更是種類繁多，但控制好風險是第一位的。
除了銀行理財，其他方式投資理財方式有P2P，公募基金，私募基金，股票基金，債券基金，信託等等，可以根據自己的需要進行選擇。
回到主題，理財是一種高收益兼具靈活性的方式，當然也伴隨著比銀行定期存款高的風險。我們更多的應該迎合趨勢，理財產品更加有優勢！
大南山伯爵，NUS博士後，操盤近百億P2P平臺實現零逾期零壞賬，資深金融人士，歡迎關注交流。
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大南山伯爵
存款、理財都有竅道，貝蒂細細道來
定期存款：是銀行與存款人雙方在存款時約定好期限、利率，到期後支取本息的存款。
存期最短3個月，最長5年。
定期存款，特別是大銀行的定期存款具有安全性，但是收益會較低。3年期大額存款，利率也就4.12%。
利率：各家銀行利率是不相同的。在央行基準利率上向上浮動。
一般情形是： 大銀行利率較低，股份制銀行、城商行、民營銀行、農村信用社利率較高。特別是在年底，可以打客服詢問，也可以在銀行網站上查詢。
若考慮到小銀行的風險，可以僅存50萬，就一點問題沒有，即使破產，也能全額獲賠。
期限選擇： 原則是根據自己對流動性的需求來配置。
在銀行工作時，注重流動性的銀行人不太喜歡較長期的定期存款，一般選擇一年期，自動轉存。
建議任何家庭，都可配置一些定期存款。可以根據家庭對流動性的需求，選擇期限。畢竟這是最為安全的理財方式。
年輕人，可以少量配置，年長者，可能多配置。但不宜期限太長。雖然不用買車買房，但畢竟年齡大了，有個病什麼的，以備不時之需。
理財產品：理財產品的各類很多，這裡僅說銀行理財產品。
銀行理財產品按風險等級分為R1-R5，R1最低。依此類推。要購買理財產品，都是需要到銀行先進行風險評估的。
理財產品的收益也是大銀行較低，股份制銀行較高。
理財產品是有風險的。2018年初，就爆出五大行之中的2家有理財產品違約，一家股份制銀行的理財產品違約。
根據新規，銀行理財不能剛性兌付，這就需要有所配置。選擇與自己風險偏好相似的銀行，
可探討（不構成建議）分散式，即大銀行買一些，股份制銀行分別幾家買一些。切勿僅以收益為購買標準。確實要匹配自己的風險偏好。
期限：可考慮中短期限。90天，180天的比較
好一些。理財收益不斷變化，經濟形勢也在不斷變化，較短期限利於及時選擇。
投資有風險，理財需謹慎。
貝蒂A
對於定期存款本人是肯定不會存的，這跟所處的環境有很大不同，2000年之前有錢肯定拿到銀行至少做個一年期的存款單，但是往日不同今時了，現在各種理財產品，收益比定期存款高，還比定期存款靈活，所以現在大部分家庭都會選擇理財產品，銀行成了借錢的地方而不是存錢的地方了。
銀行代理保險公司的很多理財產品，銀行職員都有保險從業資格證。這就是很大的轉變。
POT理財公司很多，我們這就有很大的黃金佳也是說倒就倒了，很多血汗錢都拿不回來，保不住本金，這類理財也可以少配置一些，畢竟收益還是很可觀的，高收益絕對伴隨著高風險。
個人還是推薦保險公司的理財產品，收益不是最高的但絕對是最安全的，一般公司保底收益3%，現在執行有4.5%還有6%的上不封頂下有保底，本金絕對有保證，而且固定領取的部分都寫在合同裡具有法律效力。
味道平安
投資理財是每個人現實中都會遇到的一個問題，那麼投資是選擇定期存款還是理財產品呢？我個人意見是具體情況具體分析，一般情況下選擇定期存款，特殊情況下選擇理財產品。
一般情況
在我國，銀行業的數量多達幾千家，一般情況下，銀行的理財產品的收益率都會遠高於定期存款的利率，以一年期定期為例，大部分銀行的利率都在2.25%左右（基準上浮50%）；但是銀行理財產品的收益率確可以達到4%甚至5%以上，投資十萬元一年可以相差一倍左右的利息。
雖然說理財產品較存款而言有一定的風險性，但其風險較低，屬於可控風險，且理財產品的期限多樣從一個月到一年各種天數都有，可選性遠高於定期的期限可選擇性。
特殊情況
特殊情況指的是兩類情況：一是資金確定性的長期不使用，那麼可以選擇地方銀行五年期的定期存款，一則安全有絕對的保障，二則收益率不低於理財產品的收益率。
二是選擇新興的民營銀行，自2015年以來，國家已經先後批准設立了17家民營銀行，2017年末新開業的幾家，今年為了競爭存款紛紛退出了創新型智能存款，這類存款，一則利率高，二則允許提前支取，且利率無損失（比如三湘銀行、富民銀行）或損失極小（比如振興銀行），算得上是目前市場上不可多得的優秀投資產品。因此如果你選擇在民營銀行投資的話，那麼存定期存款會比理財產品更優。
總結
投資要根據不同的場景、不同的情況做出不同的選擇，並沒有絕對性的優劣。不過按照“雞蛋不放在一個籃子”裡的投資策略而言，根據自身情況，兩者按比例適當搭配會更好。
鯉行者
貓蛋不能放在同一個籃子，要學會分散風險，只要資金充足的情況下，就要堅持把資金投向多個領域，包括定存和理財產品，還可以選擇智能存款、結構性存款等方式，讓風險儘量分化。
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第一，定期存款的優勢與不足。定期存款是將客戶手中的長期閒置資金以約定定期的方式存入銀行，到期支付本息的一種理財方式。定存的優勢是利率相對穩定，而且收益保本。定存的不足之處很明顯就是流動性太差，只要提前支取就按活期計息，等於就是不允許客戶提前動錢了。
第二，理財產品的優缺點。理財產品的收益性是最大的優勢，它的預期收益率遠高於同期普通存款的利率，只不過理財的缺點是風險比存款要大，僅僅就是個預期收益，有可能實際兌付中客戶最後拿不到預期收益率提到的利息，但是銀行理財產品是低風險低收益產品，一般不會出現本金風險損失，換做其它平臺的理財產品就難說了。高收益伴隨高風險，天上沒有掉餡餅的美事兒。
第三，智能存款。最近民營銀行的智能存款比較火爆，同樣屬於存款系列，50萬的最高賠付額度，只是智能存款靠檔計息，還能提前支取，變現能力快，隨存隨取，最高利率5.45%，比理財產品還有高。比如振興銀行120天（4個月）期就有5.1%的年利率，確實值得客戶擁有。
不管理財產品，還是銀行存款，不要押寶式地賭一種理財方式，只要流動性、收益性、安全性比較划算的理財方式都可以嘗試。
財富公元
對我來說，我是兼而有之。但這個定期的存款，我是肯定選擇銀行。
我的理財方式是多元化而且平均化的。
先說銀行定期 ，雖然少，但可以保本，誰能保證自己一定可以每年盈利呢？這在我的總體流動資金的30%
第二塊，債券，憑著我自己的經驗，我給自己配置了一款可以年化10%的債券，這佔我總體流動資金的50%
第三塊，基金，偶爾行情好，買上一倆次，或者行情不好慢慢加倉，收益不確定，但基本為正。在我流動資金佔5%
第四塊，餘額寶，微信零錢通，佔我資金的10%
第五塊，銀行卡，佔我資金的5%
歪歪基金
我會做定期存款和理財產品的投資組合，其安全性都有保障。這兩樣產品性質有所差異，各取所需，乃方便自己的資金存取。
一般情況下，銀行理財產品的年化收益高於普通定期存款，與大額定期存款利率相差無幾。理財產品的特點是各種檔期較多，可長可短，有一百天左右到一年左右不等，客戶選擇性大。
但是，在銀行購買理財產品有一個起售點，比如一萬元起售甚至五萬元起售等等。再一次購買理財產品在時間上有一個空檔期，雖然時間不長，但客戶在此期間的利息是沒有的。而且，2021年開始，銀行不再出售“保本型理財產品”，打破了“剛性兌付”。
而銀行定期存款暫時沒有受到什麼挑戰，但是，鎖定的時間較長。利息高低與定期時間成為正比，但存款額度不受金額大小的影響。定期存款還可以質押貸款，所以還比較熱銷。
由此可見兩款產品各有利弊，還是分散投資為好。
接近週末，恭祝諸位完成好工作，準備歡度週末時光！
陸燕青
銀行定期存款時間太長，減少資金的流動性，我會選擇理財產品。
目前在做指數基金定投，每週定投500，積少成多，現在行情處於橫盤狀態，我覺得現在才是入場最佳時機，基金定投屬於長期持有，定投個三五年，就當存錢了。
基金分很多種，貨幣基金，、債券基金、指數基金、混合基金和股票基金，定投之前一定要多關注財經方面新聞以及基金類書籍。
餘額寶裡面有個心願儲存，200起存，許下心願，一年或兩年後想要做的事，心願儲存作為阿里巴巴旗下一個子產品，安全可靠，每月存入心願儲存資金會凍結在餘額寶，利息也會凍結，如果三次扣款失敗，將會終止心願儲存。為了一年後的心願，努力堅持，加油！
