今天想跟大家分享的故事，来自我们的用户妈妈小辰子，小辰子是一位宜室宜家、贤良淑德且很喜欢做理财的宝妈，对保险的认同感也很高。
和她是在清明节假期里，北京的一个母婴展会上遇见的。
01
当时她来咨询小诺的，是关于给孩子买教育金的问题。
小辰子家有个9岁的男宝，今年上小学二年级；宝爸去年辞了职，自己出来创业，收入还不稳定；小辰子自己在外企上班，已经坐到中层管理的位置上了，收入不少，但也可能分分钟被替换掉。
中兴40岁程序员的前车之鉴还摆在眼前，家里两个大人都可以算是有固定收入来源，也可以算是没有。
所以姐们非常有忧患意识，之前也通过别的渠道给自己家里配了个整体方案，重疾、医疗、寿险这些都买了，基本保障一个没落，保险三观非常端正。
这两年眼瞅着孩子上小学了，学费倒是不用交，一堆辅导班兴趣班的开销也不小，而且这才哪到哪儿啊，将来还有高中大学出国留学呢。
小辰子担心将来万一出什么事情，两个大人的收入没法保障了，出不起孩子上学的钱，所以想未雨绸缪，给孩子买个教育金，给他把上学的钱存下。
但除了给孩子攒学费之外，其实小辰子最担心的问题，还是万一将来家庭经济出了问题，想要用到这笔钱的时候，可以随时取出来应急。
在她的印象里，买了教育金就相当于开了一个灵活的账户，既能够保证资金很安全，而且存起来的这笔钱我想什么时候用就什么时候用，随时可以取出来，我不用的话就能给孩子攒起来当学费，而且还有高收益，简直一举四得啊，买买买！
一听这些话，得，又是一个被销售洗脑冲动买教育金的活生生的案例啊。
02
很多用户可能不知道，教育金的本质仍然是年金险。
只不过，教育金是把返还年金的时间刚好卡在了孩子上学这几年，它非常巧妙的迎合了中国家长“再穷不能穷教育”的观念，所以在保险市场上从来都不愁销路。
资金安全没错，将来返还的钱能给孩子当学费也没错，但上面这个案例里最大的问题在于：
小辰子真实的需求要求强制储蓄的同时，资金能够灵活运用，担心现在家庭有固定收入来源，但将来不一定有，存了一笔钱的同时还需要用到的时候能随时取出来，这一点教育金显然并不能满足。
年金险起到的是一个强制储蓄的作用，但是中途一旦保费交不上了，或者出现资金问题需要用到这笔钱，并不是想取就能取的。
如果想要提前取出来的话，通常只能取出保单当时的现金价值，会有很大损失。
小辰子觉得很纳闷，“现金价值难道不是我交了多少钱就价值多少钱吗？”
这里要跟大家说明，现金价值并不等于你累计交的钱，而是你购买的保单现在值多少钱。
通常来说，保单生效的前几年保单的现金价值会很低，这是因为在长期寿险中，保险公司为履行责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，用于退保支出。
但在购买保险单的头两年，保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，如果此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。所以能拿到的现金价值也非常少。
随着保单生效的时间越长，保单的现金价值就越高，但通常需要很长的时间才能追平你累计交的保费。
所以提前退保，只返还现金价值的话，一般都是会有损失的。
“那如果中间我们家经济状况崩盘了，我交不起保费了怎么办？”
“中途交不上保费”，有这么几个情况：
保险公司会
先用保单的现金价值去抵缴保费，如果现金价值不能满足当期保费，相当于不够交了，会自动进入一个60天的宽限期，在这60天内能交上都没问题；如果过了这个宽限期还是交不上，保单就进入中止状态，这个状态会持续2年，如果这2年内能交上保费，保单就恢复效力，将来该返年金继续返，没有问题；
如果这2年都没有钱交保费，保险合同就彻底终止了，最终只能退回保单的现金价值。
听完小诺跟她解释的这番话，小辰子反应过来了，“哦，原来我需要的并不是教育金啊，如果是这样的话，还不如把钱放在XX宝里，我宁可让钱活一些“
没错，就是这样，小诺成功的阻止了我们的一位用户妈妈买保险… …
当然，今天跟大家分享这个案例，并不是说教育金不好，不能买，而是想跟大家说，教育金不一定适合所有人的需求。
03
那教育金到底应该什么时候用，适合什么人购买？
1
不追求高收益，追求稳定收益
小诺之前也说过，年金险都不是用来追求高收益的产品，教育金也一样，如果你买教育金是想要5.51%的高收益，那打住吧，教育金不适合你。
喜欢理财的朋友们都知道，理财有一条基本原则，就是不能把鸡蛋放在同一个篮子里。
有的理财是追求高收益，有的理财是追求稳定收益，教育险就是后者。
所以教育金并不能让你实现财富翻番，请先认清这一点。
2
强制储蓄
这一点尤其适用于“月光族”：挣多少用多少，吃光用光，身体健康。
但是万一遇到用钱或变老的一天怎么办？尤其是像孩子的学费这种可以预见一定会有的开支，可以通过教育险强制留下一笔钱，留着给将来用的着的时候。
3
给孩子、给自己稳稳留住一笔钱
你炒币的希望，是100块变成100万，但是相应的，它也有100万变成100块的风险。
生活是高风险的，有些事情应以稳妥为主，对于那些钱大进大出的人来说，比如一些做生意的老板，或者是创业初期的人，再或是没有固定收入的自由职业者，有一笔钱，想给孩子、给自己稳稳留下来时，年金险就是个很好的选择。
4
普通人闲钱安全理财
在购买年金险之前，请先给自己买好重疾险、寿险、意外险这些保障类保险，并且这些保险的保额已经足够高，在这之后如果还有闲余资金想要安全投资的话，可以买份年金险，实现闲钱的保值增值。
04
今天我们虽然自己阻止了自己卖出去一单保险，但我们帮一位用户理清了她自己的保险需求，帮她看清了她更适合什么样的产品，这比卖出去一单保险还有成就感好嘛！
帮每个人挑到好保险，这才是小诺追求的目标，不能让我们的客户以为自己买了好的保险，但想要用到的时候，才发现这个产品并不能满足自己的需求，太坑，我们做不来这种事。
小诺只为你提供安心且值得信赖的服务，让保险真的保险。
保险问题尽管问：灵智优诺
閱讀更多 叮噹保 的文章
