这两天，知乎上一则支付宝“大病无忧保”拒赔急性心肌梗塞 案例引发无数吐槽，甚至开始了新一轮的“买保险到底有没有用”的讨论，到底是怎么回事？支付宝和保险公司的拒赔合理吗？
今天想跟大家分析分析这个事件，顺便聊聊一直以来，小诺对于保险服务和理赔的一些思考。
事件始末
事件始于一位ID “画外故事”的知友在知乎上“支付宝里的「大病无忧保」有必要买吗”这个问题下面的一条回答。
（截图来自知乎）
这位知友在支付宝上获赠了一份重疾保险，7月26日，不幸患“急性前壁心肌梗死”，在深圳市人民医院做了手术，出院证明书是这样写的：
（截图来自知乎）
7月28日，他在支付宝上申请理赔“急性心肌梗塞”，遭拒赔。
（截图来自知乎）
支付宝表示该知友病情不符合合同关于“急性心肌梗塞”的条件定义，无法理赔，
并转引了泰康在线的拒赔理由如下：
（截图来自知乎）
8月8日，画外故事将事件和病历曝光于知乎，引发了一场口水战，从讨伐支付宝，上升到保险公司无良、保险无用，吸引无数围观群众和保险业利益相关者参与口水战。
事件的最新进展是该用户最终拿到了1529元理赔，还拿到了一笔“心意金”。事件到此，尘埃落定。
拒赔，合理么？
画外故事到底为什么会被拒赔？支付宝转引的泰康在线的拒赔理由合理吗？
我们先来看看急性心肌梗塞是什么。
2007年，保监会粑粑组织保险行业协会和中国医师协会共同制定并颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规定了25种常见重疾标准条款，并且约定前6种是必须保障内容。
从此以后各保险公司推出的重疾就在这25种基础之上进行增加，直到今天扩展到轻症条款。
但除了这25种这外，其他的重症和轻症均不是标准定义，由各家保险公司自己决定增加多少种额外重疾，多少种轻症，以及自行定义疾病理赔标准。
急性心肌梗塞就属于25种标准条款中的一种，它的定义如下：
（截图来自《重大疾病保险的疾病定义使用规范》）
注意，条款里规定了，4项需要满足3项才可以理赔。
而根据用户在知乎上贴出了自己的一些检查报告：
（截图来自知乎）
目前来看，这位用户第（2）、（3）项理赔条件是否满足存在一定争议，而第（4）项理赔标准需要发病90天，该用户明显并未达到。
支付宝给出的拒赔理由，我们不能说它不合理。
并且，从上述资料我们可以看到，这位用户的身体状况满足了医学上对“急性心肌梗死”的定义，但是，和条款约定的能够达到理赔标准的“急性心肌梗塞”，虽然源于同一疾病，但明显标准和定义不同。
要达到条款上“急性心肌梗塞”的理赔条件，实际上已经是这种疾病的危重状态了，对于这位用户来说，住院两天就出院值得庆幸，但要达到理赔标准，拿到赔付，确实是很困难的。
因此，从目前来看，这次事件争议的核心不在于这位用户是否得了“急性心肌梗死”或者“急性心肌梗塞”（这点目前有医院诊断证明是无疑义的），
而在于要证明是否达到了条款规定的理赔标准。这次事件最终以用户拿到理赔告终，然而他为什么能拿到理赔呢？
不是因为他符合了理赔标准，而是因为舆论，因为事情闹大了保险公司不得不赔。
如果没有舆论呢，用户的利益该由谁来保障？
小诺的思考
这次的事情，引起知友们广泛的吐槽，说保险公司卖保险的时候宣称自己这也保，那也保，然而真的到了理赔的时候就这不赔，那不赔，条件苛刻，保死不保生。
但其实，这锅还真不能只甩到保险公司头上。
这是业内的整体大环境决定的，重疾的定义和理赔标准，没几个医学博士学位，真的理解不了，销售人员也不会在售前跟你说仔细了，用户以为只要得了和销售页面、合同页面相同名字的疾病，就能理赔，其实呢，并不是，达不到理赔标准，一样不能赔付。
而且即使两款保险产品保障的病种名称一模一样，它的理赔标准也是天差地别的。
对于同样病情的患者，可能在某一家保险公司可以拿得赔付，在另一个保险公司就会被拒赔。
拒赔了也别赖保险公司，因为回去翻一翻你的保单，你会发现，嘿，这玩意还真写了不能赔。
拿不到赔付，用户自然会觉得保险公司是骗人的，觉得保险是骗人的。
而实际上呢，保险真心是个好东西，是以一个较小的投入，去避免未来有可能发生的更大的损失，它只是被大家误解了。
这也是小诺最近在想的一个问题，我们为什么要做保险行业？我们到底能为我们的用户提供什么价值？
保险真的不是一个流量生意，有流量是能卖保险，但卖完保险之后呢，理赔服务谁来做？这次的事实也证明，只有流量，做不好保险。
而小诺一直想做的事情，就是保险的全流程服务，重点有两点，售前咨询和理赔咨询：
1.售前咨询：保险不光是卖给你就完了，而是在买之前就明明白白的告诉你，你即将剁手的是个什么玩意儿（到底哪一款保险适合你，这款保险都能保障什么），绝对不会让你冒着风险购买（有既往病史买这款产品会不会被拒赔，什么情况下可能会被拒赔），还有那些你本该知道的防坑细节（连续续保真的不等于保证续保，两年不可抗辩条款也真的不是万能的）。
2.理赔咨询：出险了之后到底达到什么标准才能赔，需要准备什么理赔资料，这些细节，您都可以来咨询我们，而且，如果您是我们的尊享会员，小诺还可以提供理赔资料准备的全程协助服务。
上面说到的所有的这些问题，真心不能等到出险了之后再去想，我们都想帮用户在决定购买前，就清清楚楚搞明白。
保险的路上这么多坑，我们想做的，是试着把这些坑都填平了，让保险真正起到它本该起到的作用。
行了，煽情的话不多说，小诺的初心不变，一直在这，等着你。
关于保险的其他问题，欢迎随时咨询，小诺君会第一时间为您解答。
官微：灵智优诺
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