之所以選擇今天這期節目的主題，是應一位聽眾的諮詢。其實這也是曾經困擾過我本人的一個問題，
就是保險期限究竟應該是選擇定期的，還是終身的。其實，存在即是合理！我們不應該用非黑即白的眼光來看這個問題，應該是根據不同客戶的不同需求來從這兩類產品之間做取捨或者搭配，今天我們就分幾種情況來分別說說。
重疾險
重疾險不是醫療險，我把重疾險的功能分成兩塊，一塊就是發生重疾時，能夠覆蓋醫療費；一塊就是發生重疾後，能夠覆蓋治療康復期間的工作收損失，也就是五年的工作收損失，為什麼是五年，我們之前有一期節目，《買重疾險是為了報銷醫療費嗎？》，那裡面講得清楚，這裡不再重複了。
那好，既然重疾險的功能分成這兩塊，我們來看看這兩塊有什麼區別。
1首先說，醫療費，同樣的重疾，處於不同年齡的人需要的醫療費是不是一樣呢？當然不一樣，但是差異不大，30歲的人治療肺癌和60歲的人治療肺癌的費用大體是一樣的。通常我們統計下來，一次重疾的治療費用50萬-80萬差不多，所以針對醫療費的重疾保額，應該是終身險比較好。如果買成定期的，比如到60歲滿期，那60歲之後就沒有保障了，而且這個年齡也很難再買到重疾險了。
2再來看另一塊功能，工作收入損失，這個可不同年齡可差別比較大了。最明顯的就是退休前和退休後截然不同。退休前，不工作就基本沒有收入，退休後無論是否工作，退休金都是一樣的。所以我們可以簡單地認為，退休後不存在工作收入損失的問題。那好，重疾險這個問題，說到這裡大概就明白了，應該是終身和定期搭配買，終身的保額能覆蓋醫療費即可，至少買個50萬，100萬也可以，定期的保額要能夠覆蓋五年的工作收入損失，隨著自己收入的增加要不斷加保，保險期間呢，至少能保到退休後。
說到這裡，咱插幾句題外話，很多人在買終身重疾險的時候，總覺得生前拿不到錢，不爽。我交了這麼多保費，要是一輩子不得大病，這錢要到死後才拿出來，不好。這麼想的人，說好聽點是“短視”，說不好聽就是“糊塗”。為什麼這麼說呢？我們想一想，大多數人是不可能在離開這個世界前把積累的所有財務都花光的，總要把一部分，甚至是一大部分留給後人，財富留給後人的形式各種各樣，有現金形式的，也有非現金形式的，比如房產，珠寶，股權，大多數人在離開這個世界前應該不會把這些非現金形式的財富都換成現金再留給後人吧，保險也是財富積累的一種方式，為什麼一定要在生前看著保險財富變現呢？
壽險
其實壽險這個叫法不準確，準確的說應該是身故保險。說白了就是生命的價值，其實買這種保險不是為了身故之後賠多少錢，而是為了更好的履行人生責任。所以根據人生責任的不同，保險的期限也應該不同。這裡舉幾個例子。
小兩口結婚了，買了新房，共同還房貸，這是很多家庭常見的現象。如果這時作為家庭經濟支柱的男人突然離開這個世界，還房貸的責任就落在了女人一個人的身上，如果女人還不起房貸，就要在失去愛人的悲傷之餘還要面對被銀行把房子收走的悲劇。為了避免這種悲劇發生，夫妻二人都要給自己投保身故保險，保險金額等於房貸的餘額，保險期限等於剩餘的還款期限。在具體產品選擇上，可以購買一年期的，每年投保，也可以購買與房貸期限等長的，比如20年或者30年的。
再舉一個例子：
孝敬父母的責任。俗話說，三十年前看父敬子，三十年後看子敬父。初入社會的年輕人，一定要給自己買一份身故保險，保險金受益人是自己的父母。防止自己突然離開，父母在白髮人送黑髮人的悲痛下還要面臨生活著落的問題。尤其是廣大像我這樣從農村走出來的大學生，就更需要這樣一張保單。前不久跟某世界500強企業的一個分支機構負責人聊天，他說，我買的保險受益人都是我父母，我告訴我老婆也要買保險，受益人是她的父母。我的老婆很不理解，我告訴她，如果我突然離開，第一我希望你能有下一段幸福，第二我不希望我的父母成為你的挺累，無論是道德上的還是經濟上的。所以我這麼做。
上面這兩個例子都是可以用定期險來解決，當然，用終身險也沒有什麼問題，只是保費會更貴一些。類似的人生責任還有很多，比如撫育子女的責任，比如創業貸款的責任，比如股東之間的責任，比如企業關鍵員工的責任。這些情況都是定期險會更好。
那什麼情況下終身險會更好呢？財富傳承。關於壽險在財富傳承中的作用以及如何用保單規劃財富傳承，咱在以前的節目當中講過許多了，您要是還想聽，不妨妨回頭翻翻《什麼樣的保險能避遺產稅？》、《把財富給孩子的兩個難點怎麼破解？》、《除了遺產稅，保險在財富傳承中還能做什麼？》這幾期節目。
前面講了重疾險和身故保險，下面再來看看：
年金保險
年金保險的主要作用是用來鎖定長期無風險利率的，從這個角度來講，我認為保險期限越長越好。市場上常見的年金險也通常是保到終身的或者類終身的，什麼叫類終身，比如保到80歲、100歲之類的。定期的年金險有沒有作用呢？
當然也有了，比如我就想在孩子未成年之前每年給他一筆錢，作為壓歲錢也好，作為學費也好，作為生活費也好。或者說我買一份20年交費的重疾險，每年交費10000元。我嫌每年交費麻煩，我就買一份躉交的20年期年金保險，每年的年金用來付重疾險的保費。
其實年金保險是一個很神奇的東西，既可以單獨使用，也可以和其它理財工具配合在一起使用。世界上最有名的年金是什麼？恐怕是諾貝爾獎的基金了吧。
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