来源 | P2P观察
作者 | 观察君
一朝失足，很有可能让你家破人亡。
这绝对不是危言耸听。每年被高利贷荼毒的家庭不在少数，即使不找高利贷，还有现金贷、网贷等很容易就能借到钱的平台。
借钱的时候满心欢喜，催款的时候焦头烂额。在能力范围之内的借款尚算合理，拆东墙补西墙的借法只会害人害己。
今天（1月2日），有媒体报道，一名女大学生从大二开始借钱，在手机70余个借款平台欠下20余万元。年收入4万元的父母无力偿还报警，当地警方告诉他们：非管辖范围。
有人“撸口子”撸得过瘾，洋洋得意，等到一发不可收拾时却要气急败坏怪没人约束。对网贷平台来说，这无疑是一笔笔收不回的坏账。
银行有征信，民间借贷平台就只能依靠于自己成熟的风控体系和专业金融数据服务机构来识别借款人是否多头借贷了。
01
一失足成千古恨
2015年，咸阳的女大学生小谢在河南某高校上大二，家庭不富裕，每个月生活费1000元左右。
当年小谢有急用，家里还没打钱过来，她在一个利息几十元的平台上借了一两千元。后来陆续借了六七次，每次借两三千，直到把自己在这个平台的额度用完。
平台上有些钱没还清，不敢和家里说，这个时候有人主动献殷勤，加她之后告诉她，可以给她推荐借款平台，成功放款之后要收取20%的手续费。
情急之下，小谢从推荐的贷款平台借了不少钱，借了还，还了借，恶性循环下来足足欠了二十多万。
不看不知道，一看吓一跳。借2000元，服务费高达600元。还不上钱的小谢，通讯录里的电话被平台方打了个遍。
实在是没办法，小谢还是告诉了父母。光靠父亲一个人赚钱，年入4万元，根本还不起。小谢的妈妈觉得干脆报警好了，夫妇俩带着女儿去河南焦作派出所报警，结果当地警方告诉他们：这属于民间借贷，不属于他们的管辖范围。
欲哭无泪的夫妇俩只得找亲戚东拼西凑之后，还剩八九万还不上，要债的人天天打电话。
看着这种新闻，只是看看观察君都能感受到无力和绝望。小谢有父母和她一起承担，但是往往还有更加不幸的人。
2018年1月的时候，一名东北大学生因为无力偿还贷款而自杀，留下了绝望的家人面对穷凶极恶的追债人。
这样的例子数不胜数。多头借贷的人，无一例外都是因为第一笔钱未能如期偿还，想着自己能解决，就找了另一家平台借钱。结果因为对贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和金额一窍不通，最后稀里糊涂背上沉重的债务，数字越滚越多，到后面只好拆东墙补西墙。
无良的推销人员更是不在少数，为了完成自己的业绩，鼓吹没有偿还能力的人到处借钱，拖延时间。最后他拍拍屁股一走了之，留下借款人用性命买单。
02
多头借贷后遗症触目惊心
2017年年底，网贷平台两千多家，用户大约有1000万人。在所有用户群体中，约有200万用户存在多头借贷的情况，其中有50万人在一个月内连续借款十家以上平台。
线上借贷现在太方便，有许多甚至只需要身份证和联系方式就可以借到钱。就像大学生，都用起了花呗借呗来预支明天的钱，满足今天的物质需求。其实这也相当于是小额借贷。
在P2P被热捧之时，平台为了吸引用户，有许多优惠和福利活动，这也吸引了不少薅羊毛的人。就像趁着股市大好，而一窝蜂涌入股市最后倾家荡产的人一样。
“2年来没安心睡过一晚，一毛没赚到，反而负债10万。”
“自杀约吗？负债15万，资金链崩了，各种逾期即将接踵而至。”
网友们关于民间借贷的讨论，隔着屏幕观察君都能感到冰冷的绝望。
人生已经很艰难了，还要背着无数笔欠款，想着每个月的工资都拿来还钱，日复一日中欠款滚到偿还能力以外。如果换成自己，真真是夜不能寐。
你以为民间借贷没有接入央行征信，大不了死皮赖脸欠着不还就是了。借款平台是吃素的？别人都跟罗敏一样，钱白送给你不要了？比起狠来，估计也不输高利贷那些人。
短期内没还钱就是常用的给本人打电话发短信催收，比较温和；如果对方好言相劝还不还款的话，就会开始发假的律师函和法院传票，宣称借贷人欠钱不还的行为已经触犯了法律，如果不想有事就赶快还钱。同时，还会给你的亲朋好友打电话告诉他们，你欠了钱，弄得“人尽皆知”。
上面的都做完了还不还钱，那就是上门催债了。他们肯定不会真正把你怎么样，毕竟人家也是要钱。首先肯定是到你家里威胁一番，不管用的话，会在你住的地方写上还钱之类的话，或者贴单子在你家门口，时不时地半夜三更来你家敲个门给个警告啥的。
人总归不是要个面子，这样精神上的折磨谁能受得了。于是，悲剧屡屡发生。
当找了很多家平台借钱，还不上的越来越多的时候，利息更是越滚越多。有人的精神世界被彻底摧毁，选择自杀；还有的想要上岸，只能寻求家人帮助。家里承担不起的，任你哭成什么样，还是一样还不起，能够东拼西凑还上的，也只是拉上家里人，与你共同承担这份痛苦。
多头借贷跟赌博有相似之处，都是被套牢了，只能不停的借钱继续，那些说要翻盘的，有几个到头来翻了盘？而一家家不停地借钱，你指望哪天一夜暴富全部还上，有这种好事吗？
03
金融的核心是风控
多头借贷这件事有时候就是上了头，被“鬼迷心窍”，如果人人都有那么好的约束力的话，根本不会超前消费，根本不会借钱。不仅害人害己，借钱的平台也会产生大量坏账。
一般来说，网贷平台贷款利率不高，各类手续费也不高，提高风控水平，减少坏账损失，才能最大限度地提高经营利润。
从监管层来说，多头借贷的防范并不松懈，并且一直在寻求有效的方法解决。比如，今年7月，中国互金协会与多家平台签署合作协议，协助监管部门防范金融风险、切断互联网金融风险来源。
但是落实到具体的，还是得从平台本身做起。京东金融风险管理部总经理沈晓春，曾在演讲中指出：
“金融的核心是风控，而风控的核心，是数据能力。”大数据时代，数据就是一切，而央行征信的威力也是在于数据。虽然说现在的民间借贷平台没有接入央行征信，但是并不是说就没有获取数据的能力。
京东金融在服务合作伙伴与用户的过程中，积累了各种定制化的场景数据、产品流程等，整个风控体系每天产生的数据量超过200TB。
在此基础下，京东金融做了很多风控模型。算法层面，包括技术层面，通过图像、语音识别的算法，从基础层上把相应的数据进行整合，把它量化到一些具体的技术模块当中去，并最终在真正的产品层，实现欺诈检测、智能投顾、客服运营。
在京东金融自有业务上，京东金融与银联推出了风险信息共享机制，在区块链技术的加持下，可以实现更加完善安全的风险共享体系。
平台在做好自己的风控体系、反欺诈情况下，还可以与别的借贷平台或者专业的金融数据服务机构合作，获取多头借贷数据，识别多头借贷行为。
若是从源头就能避免一个人找多家平台借钱，是不是能挽救许多人的性命。
技术为金融服务，必定是会开出花来，造福大众的。
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