阿鴻72343931

大額存單三年利率4.12%，確實有點雞肋，如果您屬於保守型投資者，可以考慮，如果您屬於穩健型以上投資者，建議選擇其他理財產品。

我看到中國銀行的大額存單，最高利率4.125%，所以，您說的應該是國有銀行的大額存單，安全可靠是其最大的特點，不用考慮50萬存款保險基金的保障額度，但是利率偏低，適合謹慎的保守型投資。

如果您的風險偏好測試為穩健型及以上，4.12%的利率就顯得太低了，我可以和您分享一些收益更高，又比較安全的投資方式，靈活性也高於大額存單。

1、億聯銀行的5年儲蓄存款

雖然是5年儲蓄存款，但是，只要達到3年以上就可以按5.45%的利率執行，比您說的大額存單高1.33%，提前支取可以靠檔計息，起存金額只有50元，受存款保險基金保障。

2、振興銀行1年期振興存

這是振興銀行的現金管理類產品，底層資產是銀行存款，1年期利率5.1%，比您說的大額存單利率高0.98%，好處是存期只有1年，而且提前支取按3.8%的利率，起存金額僅有100元，受存款保險基金保障。

3、支付寶的定期理財

這個大家都比較熟悉了，屬於定開型浮動收益理財產品，收益率在4-5%之間，屬於中低風險的理財產品，雖然不受存款保險基金保障，但是歷史本息兌付率為100%。

以上回答希望對您有幫助，歡迎關注互金直通車！

互金直通車

個人認為以目前的利率水平來看的話，大額存款三年期4.12%的利率還是算不錯的，要知道，目前大多數銀行三年期存款的利率大都是在3點幾左右，只有郵政儲蓄銀行三年期的利率超過了4%，我們可以看一下2019年各個銀行的利率水平：

從上表可以看出，三年期存款4.12%的利率在各大銀行中已經算是比較高的了，除此之外，我之所以覺得這個利率很划算還有以下幾個原因：

一、它的利率水平與2018年的國債利率相當：

2018年發行的國債三年期的利率大都是在4%-4.27%左右，而你存的三年期利率就已經達到了4.12%，與國債利率相當了，而國債可不是很好買哦，發行的第一天就有可能被搶光了，所以，你這個利率很划算，就當是買了國債！

二、2019年央行下調利率的可能性比較大：

根據美國的加息週期來看，2019 年暫停加息的可能性很大，各個國家的央行可能會實行相對寬鬆的貨幣政策，2019年下半年央行降息的可能性很大，所以，趁現在利率還算比較高，可以先存個長期的，以後利率下調了就不划算了！

三、2019年經濟下行壓力大，做其他投資風險大，存定期比較划算：

2018年我國GDP增速為6.5%，預計2019年經濟下行壓力進一步加大，屆時做其他的投資可能會面臨較大的風險，所以，對於老百姓來說，存定期拿點利息收入是個不錯的選擇！

以上個人觀點僅供參考，歡迎大家留言討論！

K濤資本

三年期4.12%，還是大額存款，只能說這個利率很一般，除非有特殊原因，否則不建議存。

大額存單

如果你說的大額存款，是指20萬元起存的那種，只能說是比較正常的利率。

什麼是大額存單？它是銀行面向個人（也有面向企業、機構客戶）發行的記賬式大額存款憑證，有的銀行是電子式，通常開在銀行卡下沒有紙質存單，也有的銀行有和普通存款類似的存單式的紙質憑證，憑證上標明是大額存單，大額存單和普通存款一樣，納入存款保險範圍，也就是50萬以下保本保息。

一般來說，同一家銀行的大額存款的利率會比普通存款多一點，比如現在有的銀行普通存款可以在基準利率上上浮45%-50%，而大額存單最高可以上浮55%，現在三年期基準利率是2.75%，上浮45%就是2.75%*（1+45%）=3.9875，上浮55%就是2.75%*（1+55%）=4.263%，4.12,%在二者之間，4.12/2.75=149.82%，大致是相當於上浮50%，高於某銀行三年期普通存款，低於三年期大額存單。

所以說，4.12%的利率很一般。

與其他產品對比

現在有的銀行，智能存款五年期能達到5.0%以上的利率，提前支取還能按照基準利率上浮45%靠擋計息，也就是說你不存這個三年4.12%的，去存五年5.0%的，假設你五年才取，利率可以達到5%，而如果不到五年，三年就取，也會按3.9875%給你計算利息，可進可退，比較靈活，關鍵是，不用20萬元， 1萬起存。

而且很多銀行還有七天滾動計息的理財產品，收益率在4%左右，流動性比你這個4.12%的高多了，利率也不低，風險也不大。

綜合來說。有很多其他好的產品可供選擇。

什麼情況下合適

那麼只有一種情況還算合適，就是這個大額存單，是按月付息的，每月都能提前獲得利息，而其他產品，包括普通存款和大額存單，都是到期一次性付息，沒法提前享用。

1月21日就有一款新的年利率4.18%的按月付息大額存款開售，利率也比你這個4.12%高，還是全國性的股份制銀行，全國應該都能買。

所以總體來說，這個三年期利率4.12%的存款不划算。

鑫財經

三年4.12%的利率在大額存單裡面是一個不錯的收益，但是放眼整個銀行存款類產品，大額存單的收益並不高，可以說只是名字上的“譁眾取寵”，實際上的利息收益撐死算作中等水平，不如地方銀行的定存收益高，更不如智能存款那麼收穫滿滿。個人給出的結論就是大額存單業務並不划算。

大額存單的期限和認購起點

大額存單包括9個期限（1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年）同普通存款一樣，大額存單存款期限越長，利率越高。大額存單的存款標準也有不同的認購起點要求，現在銀行發行的認購起點包括7類（20萬元、25萬元、30萬元、50萬元、80萬元、100萬元、200萬元）起點越高利率也是水漲船高。銀行每一期大額存單的發行可根據自身情況選擇認購起點和存款期限，並不是每一期都有各式認購起點和各色存款期限的。

三年期大額存單的收益情況

三年大額存單根據認購起點不同，利率也不會一致。比如國有銀行的大額存單三年期20萬的認購起點利率3.85%，30萬的認購起點為3.99%,50萬元的認購起點為4.1%，80萬元的認購起點為4.13%，按月付息的大額存單利率略低於到期本息一次付清的存款，比如建設銀行的200萬元認購起點三年期利率為4%。

截止到2019年1月份，目前大額存單業務收益率最高的是剛剛發行第一期大額存單的農信系統金融機構，很多農商行都將發行的最長期限定在3年期，利率較定期存款基準利率上浮55%，達到4.2625%，這是國內大額存單這種業務的最高利率，即使這樣，依然不如某些地方商業銀行的定存利率高。

同比之下地方性商業銀行定存的收益情況

地方銀行的攬存收到侷限性比較大，網點就固定在本市、本縣域內，前不久國家已經下令禁止農村商業銀行跨區域經營，更加限制地方銀行的發展戰略規劃。為了攬儲加大力度，只能從此刻利率著手。三年期的定存利率，一些農商行和城商行還是大膽地提升到了4.675%左右的水平，較基準利率2.75%上浮了70%的比例，為了吸引客戶已經是敢人為先了。比最高的大額存單利率高了0.4125%。

民營銀行的存款利率：智能存款提前支取利率平均年利率4%，不提前支取按照5年定存利率來計算，大多數都是5%以上的年利率，是大額存單業務所不知道比擬的收益水平。比如振興銀行存一年就有5.1%的年利率，提前支取4.2%利率計息；藍海銀行定存5年利率4.875%，提前支取利率4.3%；億聯銀行更是達到了定存5年5.45%，實屬國內銀行存款的最高利率，足足比大額存單高了1.1875%。

大額存單之所以說它是不划算的，一是流動性不如智能存款，頂多可以按月付息，提前支取也不是每一種產品都可以，而且提前支取按照活期利率計息；二是收益太低，最高才4.2625%，與存款最高5.45%相比，差太遠，與一些理財產品相比就更是無法比較了；三是門檻高，利率偏低也就罷了，偏偏還要20萬元以上的認購起點，定存才50元，一個認購起點擋住了50%以上的存款人，把客戶都關在門外了。

財富公元

大額存款三年期4.12%的利率，相比較於銀行定期還是較為划算的。

央行2018年降準了4次之多，今年年初再次降準一個百分點，公開市場操作也多次投放巨量流動性，所以說現在市場上完全不缺錢。流動的錢多了，銀行的手頭的資金不再緊缺了，那麼隨之而來的存款利率也會相應下降不少。

大額存款相比於普通存款在利率方面能夠獲得較大幅度的增長，甚至在一些攬儲能力不是很高的城商行，能給出更多的議價空間。

我們不妨先來看一下2019年銀行存貸款基準利率圖表，三年期的定期存款利率不過才 2.75%，即便各銀行的利率相較於基準利率能夠獲得 40% 的上浮空間，利率也不過才達到：

上浮40%後存款利率：2.75% * 140% = 3.85 %

與大額存款利率的差距： （4.12% - 3.85% ） / 3.85% = 7.01%
也就是說大額存單的收益仍舊高了 7%。

選擇大額存款也是較為安全的儲蓄方式，因為由於存款保險制度的存在，即便是銀行遭遇破產的風險，50萬元以內的財產仍舊能夠能獲得保障，所以我們也完全不需要為了大額存款的安全性有太多的顧慮。假如額度高於 50 萬，也可以採取維穩的舉措，選擇不同的銀行進行大額存單的業務。

現在收益率高於 4% 的理財產品已經較為少見了，不少還存在一定的投資風險，選擇大額存單進行資產的保值增值我覺得相較於 股票 、基金、黃金、債券、P2P 之類的投資來的穩健的多。這些理財方式往往盈利不成，反倒蝕把米。

央行的印鈔機還在加大馬力印鈔票，如何最大程度使得自己的財富在較為安全的基礎上實現保值增值，我覺得選擇大額存單是一個不錯的選擇。

浮雲視界

大部分的銀行理財一年期利率可以維持在4.5%

前兩天有去當地的幾個銀行辦理業務，順便去看了看最近的新利率和理財產品。以老家當地的甘肅銀行為例，理財產品保本類型投資起步在1萬元以上的預期年收益率在4.25%，時間週期是一年。而非保本性的同類型理財產品一年期的利率基本上維持在4.7%以上，最高的一個甚至達到了5%只不過風險等級提示為三級。

銀行理財絕大部分雖然說並不保本，但能虧損到本金的理財產品確實不多。銀行有相關方面的風險把控，尤其是一些像四大行或者大型的商業銀行如果理財產品頻發虧本消息，是非常損失用戶信任度的。

所以說如果能夠接受一定的理財風險，大額存款的優勢並不明顯，反之如果不能接受銀行理財那麼大額存款無疑是最好的選擇，大額存單的利率在央行基準利率上上浮40%到50%都是非常合理的可以放心使用。

晴天閱

如果是大額存單的話，4.12%屬於正常的利率。就是一個市場行情，無所謂划算不划算。目前三年期的基準利率是2.75%，上浮50%，剛好是4.12%。

農村信用社、郵政儲蓄銀行現在存款利率都是在基準利率基礎上上浮50%。但有些地方還能在此基礎上再上浮十個點左右，以60%。算下來的話，年利率能達到4.4%。

但是各地對大額存單有不同的標準。最高的100萬元，一般也要達到20萬元。如果門檻較低，比如10萬元就能拿下大額存單的話，那這個利率是划得來的。如果要80萬或者100萬，才能拿到4.1%的大額存單利率，個人認為並不十分划得來。

4.12%的年利率，定期三年，按照複利計算，總利率可以達到12.88%。如果是存100萬的話，那麼三年總利息可以達到12.88萬元。從絕對額來看，還是不錯的，算是一筆不錯的財產性收入。

存大額訂單的人，一般是手頭比較寬裕，一時又沒有找到比較好的投資項目的人。如果有投資項目，正常的話，年化收益率一般是不止4.12%的。當然要看年景好不好，遇上2018年這樣的股市，能不賠就算好的了。

財經知識局

目前來說三年期大額存單4.12%的年利率算是中等偏低，並不是很划算，尤其是在春節前夕銀行資金流動性相對緊張的情況下，這種利率並沒有優勢，建議多對比幾家銀行，目前很多股份制銀行以及城商行都已經上浮到了52%，三年期大額存單已經到了4.18%的利率水平，更有個別農商行上浮比例高達55%，達到了4.4526%，並且還可以實現靠檔計息。

下面這張圖就是我們當地一家農商行的大額存單利率，100萬的大額存單上浮比例高達55%，年利率4.4526%。

可能某些城市沒有這樣的農商行，那麼還可疑看一看當地的股份制銀行，這些都是全國性的金融機構，我挑選了一部分目前仍在售的大額存單，你可以參考一下。

廣發銀行，對大額存單的利率調整幅度是比較大的，2018年11月發售的大部分大額存單都可以達到4.18%的年利率，有幾款產品是20萬起存的大額存單就可以達到，要比題目的4.12%要高一些。

還有比如中信銀行，不僅對上浮比例調整到了52%，取息方式也進行了改良，可以實現按月取息的方式，這樣極大的便利了儲戶，每月都可以領取到固定收益的利息，假如選擇存入20萬元，每月可取利息696.6元，這部分收入可以選擇基金定投之類的其他投資，實現收益最大化。

不過，我認為在目前的市場利率變動形勢下，選擇大額存單最大的優勢還在於可以提前鎖定收益，這是任何理財產品都不具備的特點。

2019年央行預計還會有三到四次的降準，市場流動性雖然不會大水漫灌，但是基調已經定了，會相對充裕，所以理財產品和貨幣基金之類的保守型理財產品收益率都會隨著調整而逐漸下調，大額存單執行的是固定利率，在春節前，銀行一季度大規模信貸投放造成的流動性緊張，這段時間內大額存單的利率還是相對比較高的，選擇在這一階段購買，可以鎖定高收益並且不隨市場利率波動，是非常不錯的選擇。

簡易財經

先說【答案】，我覺得很划算，不過還有更好的選擇。

• 大額存單利率
  

目前各大銀行大額存單利率多有不一，一般來說國有銀行最低、相比央行基準上浮45%；全國股份制商業銀行次低、相比央行基準利率上浮50%；地方銀行或者農商行最高、相比央行基準利率上浮55%。

如上圖所示，光大銀行、浦發銀行、招商銀行等全國股份制商業銀行的3年期大額存單利率在4.13%以下，和我們預期的上浮50%相吻合；而寧波銀行的3年期大額存單利率為4.2625%、江蘇銀行為4.18%，和預期的上浮55%相吻合。所以說，3年期大額存單利率在4.12%還是非常划算的，但從全國來看並不是最高的！

• 民營銀行存款利率
  

如果將辦理存款業務的銀行不僅僅局現在傳統型銀行的話，我感覺反而更划算一些。目前藍海銀行和億聯銀行發行的5年期定期存款利率為5.45%，遠高於大額存單的4.12%。舉個例子，同樣的10萬元，存在藍海銀行每年利息是5450元、存在題主所說的銀行每年利息是4120元，利差達到了1330元，在安全性相同的情況下大家覺得哪個更讓自己受益呢？

綜上所述，3年期大額存單利率達到4.12%已經相當划算了，但是依然存在比其更好的定期存款產品，大家根據自身需求選擇最適合的即可！

簡議財經

最新數據顯示，12月份全國各大銀行20萬門檻的3年期大額存單平均利率是4.115%，4.12%略高於平均水平。

對比可以發現，大額存單利率要比定期存款利率高多了，3年期定期存款平均利率只有3.306%。20萬元存3年的話，大額存單要比定期存款利息多出4854元。

定期存款提前支取只能按照活期利率計息，目前大多為0.3%或0.35%，但是大額存單提前支取可以靠檔計息，存多久，就拿多久的利息。

有的銀行提前支取，靠的是大額存單的檔，比如你存3年期大額存單，持有1年時提前支取，可以按照1年期大額存單利率計息。

有的銀行靠的是掛牌定期存款的檔，比如你存3年期大額存單，持有滿2年時提前支取，可以按照2年期定期存款利率計息。

有的銀行靠的是央行基準利率的檔，比如你存3年期大額存單，持有滿1年是提前支取，可以按照央行1年期基準利率計息。

靠大額存單的檔最划算，靠基準利率的檔最不划算，不過都比定期存款划算。

建議大家選擇一些地方性的小銀行去存大額存單，利率更高。

以下是2018年12月各大銀行大額存單的具體利率：

注：以上數據採集於2018年12月，如有出入，以銀行實際利率為準

盛京銀行、齊魯銀行、湖北銀行、西安銀行、杭州銀行、富滇銀行、東莞銀行、廣州銀行的3年期大額存單利率都達到4.2625%，並列第一。選擇這些銀行的利息會更高。

關鍵字: 存單 銀行 利率