<strong>賈大娟/文
決定寫這篇文的時候，其實我是有點糾結的。
在大部分人來諮詢家庭保障時，首先考慮的是重疾險，“病不起”已經成了大家的共識。但是，另一個風險，卻很容易被忽略，那就是：“英年早逝”。這樣的風險，也是多數人不願意談的，畢竟聽上去“蠻不吉利”的，這也是我下筆時糾結的原因。
記得看過一篇文，叫做《八零後，死都不敢死的年紀》，看了很感慨。但是感慨過了，也不會真的去設身處地去想，如果，假設，萬一，我不在了，家人怎麼辦？
<strong>大病來臨 如何避免人財兩空？
一個朋友在諮詢重疾險的時候就提出疑問：你說重疾險是起收入補償的作用的，但是一旦患了大病，重疾險賠的錢肯定是拿來看病療養啊，其實起不到現金補償的作用啊！一旦沒治好，錢也花光了，人也走了，那小孩怎麼辦呢……
是的，其實想到重疾風險，就應該想到身故風險。我們知道，就我們現有的醫療條件來說，一旦面臨大病風險，不一定要命，但一定要錢。這就是醫療險和重疾險的作用：不必擔心治療和休養的花費，能夠最大程度帶來治癒的希望。
悲傷的是，如果不幸遇上了“要錢又要命”的情況，如何避免人財兩空的境地？這時候，壽險的意義就凸顯出來了。
所謂壽險，就是以人的生命為標的的保險，一旦人不在了，保險就會給予補償。畢竟，重疾的死亡率還是不低的，如果治療無效，人走了，雖然重疾賠付的錢可能花光了，但是壽險賠付的錢留下了。
不過很多人就要說了：人都沒了，要錢何用？
但是，如果兒女尚幼、父母待養、配偶又沒有足夠的賺錢能力，那麼一家人未來的生活，如何正常地繼續呢？如果能在身後留下一筆錢，讓家人可以衣食無憂地度過接下來的幾年，是不是走得也會很安心？
我記得在看動畫片《尋夢環遊記》時，在電影院裡哭得稀里嘩啦——死亡不是永別，遺忘才是。作為一個二寶媽，我還是希望，不論我和先生在還是不在，我們的孩子還能繼續接受應有的教育，還能有機會選擇自己想要的生活，還能帶著我們的愛走下去。
我個人會對目前上有老下有下、身負房貸的80後群體建議，為家庭經濟支柱配置重疾+醫療+壽險。這是一個兩全的保障，病了自己有錢用，走了家人有錢用。
<strong>“不受待見”的定期壽險
根據保障期限的不同，壽險主要分為兩種：定期壽險和終身壽險。顧名思義，終身壽險保障終身，無論何時身故，保險公司都會向身故受益人賠付相應保額；而定期壽險保障某一段時間，如果被保險人在保險期間內死亡，則保險公司向身故受益人給付保險金；如果保險合同到期，被保險人仍然生存，則保險公司不再承擔責任。
終身壽險的意義，更多地在於稅務籌劃、資產傳承等，這個暫且不論。我們今天只談定期壽險。
從定義上可以看出，定期壽險是一種消費型產品。
目前，定期壽險並不是目前市場上的主流產品。根據《2018 年中國人身保險產品研究報告》，2017年保險公司報備的個人定期壽險為101個，佔所有報備產品的4.4%。為什麼呢？原因很簡單：客戶不喜歡，保險公司也不喜歡。
現在“諱疾忌醫”的人應該很少了，但是願意談身故的也還是不多。沒事兒談什麼死，多不吉利啊！死了才賠，不死不賠，多晦氣呀！客戶不喜歡。
保險公司也並不愛開發和推薦這種產品。單純的定期壽險，件均保費低，多少單的保費規模，才能抵得上一單年金險！保險公司不喜歡。
但是，想要轉移早逝帶來的經濟損失，定期壽險是最好的選擇，沒有之一。由於定期壽險屬於消費型保險，所以保費會比終身壽險低很多，即槓桿率很高。
保費有多低呢？舉個栗子，30歲男性，購買一款保障期限30年、保額50萬的定期壽險，繳費期間20年，年繳保費1450元。如果選擇保障期限20年，那麼年繳保費僅800元。
（不恰當地對比一款終身壽：保額50萬、繳費期間20年，年繳保費近9000元。但是，終身壽險的作用是不同的，所以單純比較保費並不合適，僅僅為了方便理解定壽的費率。）
可能有人要問了，意外險不是也有身故責任嗎？是的，但是根據保險賠付的“近因原則”，意外險包含的身故責任，只有“意外”是身故的近因時才能得到賠付，舉個簡單的例子，我們經常在新聞中聽到的“猝死”，由於近因不是意外，而往往是隱藏的疾病，所以大多數意外險是不賠的。
而定期壽險，無論是意外還是疾病，只要在保障期間內出險，都是能夠得到賠付的，保險責任簡單明確。
<strong>如何選擇定期壽險？
其實，只要能夠接受定期壽險的理念，那麼在為家庭配置保障型產品時，“重疾+醫療+定壽+意外”的組合，就是比較全面的了。
那麼，該選擇什麼樣的定期壽險呢？大娟羅列了以下幾點：
1、保險責任。定期壽險的保障責任比較簡單，有些產品只有身故責任，有些產品包含身故和全殘，那麼在選擇時，就要注意看清楚是否有全殘責任。
2、保障期限。保險期限有保10年、20年或30年的，也有保到被保險人60週歲、70週歲等，可以自主選擇。保險期間的選擇，取決於承擔家庭責任的年限，比如房貸要在20年後還完，那麼定期壽險的保險期限應該不少於20年。
3、保額。這是最重要的一點，大娟每次都要碎碎念：買保險就是買保額。定期壽險的保額是與被保險人承擔的家庭責任掛鉤的，因此，定期壽險的保額，應為數年內的家庭日常支出費用+房貸等負債+父母贍養費用+子女撫養教育費用。
4、健康告知&免責條款。健康告知決定了能不能承保，而免責條款決定了能不能賠。免責條款當然越少越好。而健康告知可以根據自身體況選擇，身體健康的人群可以任性挑選，而身體有異常的人群可以選擇“健康告知少、沒有職業限制、免除條款少”的產品。
5、保費。定期壽險最大的特性就是槓桿高，因此在相同的保額、相似的健康告知和免責條款的情況下，選擇便宜的那個就好。
<strong>結語
上文說了，定期壽險是一種不被重視的保險，不好聽，保費低，一般也不會被直接推薦。但是它能起到的作用，卻是其他險種無法替代的。如果你遇上了為你推薦定期壽險的代理人或經紀人，請珍惜TA喲！
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