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科普最硬核的保險配置理念
剖析最高性價比的保險產品
估計是受疫情影響，讓大家保障意識大大提高，最近後臺不少讀者問京哥有哪些意外險值得推薦。
回想過去一年，京哥主要把精力放在了重疾、定壽和醫療這三類保障產品上。意外險雖有寫，但並不多，也沒給大家在意外險的配置上提供很好的參考意見，甚是慚愧。
這次，想著為大家在配置意外險上提供一個全新的產品建議，京哥上週末加了一天班，蒐集了全網主流平臺的意外險產品。
今天我將很自信地把成果分享給大家，因為我確實發現了一些非常不錯的意外險。
接下來，我們一起對成人、兒童和老人的高性價比意外險，作整體梳理。
01.意外險基本配置理念
意外險一般包含一般意外身故/殘疾、意外醫療、交通工具意外身故/殘疾和猝死四項主流責任。
一般意外身故/殘疾：區別於交通工具意外身故/殘疾責任。因一般意外導致身故，可賠付保險金額；因一般意外導致殘疾，基於殘疾等級，賠付保險金額的一定比例，全殘直接賠付保險金額；
意外醫療：報銷因意外導致的醫療費用支出，通過免賠額、賠付比例、報銷範圍（僅社保內or社保內外）確定如何賠付，還有的產品會設置意外住院津貼責任，簡單說就是住院一天，補貼幾十到幾百元不等。
交通工具意外/殘疾：保障乘坐火車、飛機、輪船、公共汽車、出租車等交通工具導致的意外或殘疾，與一般意外身故/殘疾賠付方式相同。一般是在賠付完一般意外身故/殘疾基礎上，再次進行賠付。
猝死保障：被保人一旦猝死，直接賠付保險金額。猝死一般不屬於一般意外身故責任，如果產品沒有說明保障猝死，那這項責任是除外的。
意外險很簡單，以上的產品責任一旦掌握，就足夠用了。對於意外險的配置，你需要掌握一個最為核心的觀點：
認準一年期意外險，任何長期或者長期帶返還保費的意外險，請直接pass。
我看過目前網銷最便宜的長期意外險產品，30歲男性，100萬身故/殘疾保額，保20年，交20年，價格高達570元，相比一年期產品，價格毫無競爭力，看完下文京哥推薦的產品你就會明白。
而帶返還保費的意外險就更不用提，一來繳費非常高，為了小小的意外保障完全沒必要；二來未來返還的保費，對你的作用不大，折算一下收益，實屬很低。
由於意外險一般對健康要求非常寬鬆，有的產品甚至無健康告知，所以不太存在因為健康問題不可以續保的問題。
因此挑選高性價比的一年期意外險，然後一年一買，花費會大大減少。
02.成人意外險推薦
意外險只能是成人的補充保障，作為家庭經濟支柱，意外險的身故/殘疾責任可以補償無法工作的收入損失，這項責任對成人最為重要。因此，成人意外險應重點關注：
第一：利用意外險補充額外的意外身故保障，如果經常出差，那意外險的交通工具意外保障也可重點關注； 第二：如果不幸殘疾，意外險可提供獨有的殘疾保障。
身故保障的主力產品是定壽，因為身故原因主要是疾病，而非意外。如果單純用意外險來保障身故，會因小失大。
如下圖所示，基於泰康人壽2018年的理賠年報可以看出，意外導致的身故僅佔比24%，而疾病導致的身故佔比76%。
同理，醫療責任的主力是醫療險，相對疾病，意外原因導致的重大醫療費用支出，也是小概率事件。
基於對市面高性價比意外險分析，京哥將主流的成人意外險分為50萬保額和100萬保額兩類：
如上圖，在50萬保額的意外險中，我比較傾向於小米、大保鏢和亞太安享三款產品。說說理由：
小米綜合意外險：如果你不經常出差，這款是首選，價格較為便宜，猝死責任最好，同時醫療責任不受社保限制。
大保鏢-成人版：如果你經常出差，這款和下面說到的安享可以考慮。大保鏢價格比小米便宜一點兒，猝死責任相對弱點，但也比較高；醫療責任僅保障社保內，報銷比例最低，但包含了30-50萬不等的交通意外責任。
亞太安享意外險：如果出差做飛機比較多，這款也不錯。價格比大保鏢再便宜點兒，不包含猝死，但其航空意外保障200萬還是比較高的。照我說，一般的人就買小米綜合意外險吧，如果你長期出差，需要做飛機、火車，可以考慮考慮大保鏢和亞太安享。
在100萬保額的意外險裡面，也就大保鏢意外險和亞太百萬人生意外險可以聊一聊。
對於不用經常坐飛機的人士，可直接考慮大保鏢意外險，醫療責任報銷社保內外、猝死保障也很高，價格比小米還很猥瑣的便宜了1塊錢。
對於需要經常做飛機的商旅人士，可考慮亞太百萬人生意外險，這款產品獨有300萬的航空意外身故/殘疾責任。
03.兒童意外險推薦
兒童由於沒有工作收入，身故/傷殘責任並非兒童意外險關注的重點，重點應該放在醫療責任上。
孩子很小時，那一定少不了各種門診，甚至是住院，此時京哥較為推薦配置一份門診醫療險，華泰的門診暖寶保就非常不錯。
雖然這篇文章為意外險測評，推薦門診醫療險並不偏題，因為這款產品包含有意外身故/傷殘和意外醫療這兩個常規的意外險責任。
如果孩子過了經常跑醫院的年齡，也可不配置門診醫療險，選擇一款意外險。從上圖的三款意外險來看，可直接考慮大保鏢少兒意外險。
後臺有一些讀者，可能已經配置了小頑童意外險，這款產品也是一款高性價比少兒重疾險，性價比也算很好，如果買了也不會太虧。
04.老人意外險推薦
上了年紀的老年人，重疾險一般就不需要配置了，價格很貴保障槓桿不高，而且重疾險偏收入補償作用，老人配置的意義不大。
所以老年人的保險配置，可注重在醫療險和意外險兩類產品上。而醫療險的健康告知通常又相對難通過，一旦無法配置，意外險就顯得格外重要。
老年人由於沒有養家的壓力，身故保障並不是最需要看重的，意外醫療導致的收入損失補償可優先關注。
如上圖，京哥找到了2款不限制社保範圍的老人意外險，如果在65歲以內，可配置小米綜合意外險，超過65歲，孝欣保老年綜合意外保障是非常不錯的選擇。
05.總結
對於兒童，重疾險和醫療險是需要重點關注的保障型產品；對於成人，則需要重點關注定期壽險、重疾險和醫療險。因此，意外險大可作為一種補充保障去配置，不必在此類產品上花費太多功夫。
老人則不同，選擇的產品很少，而且經常因為健康問題而無法配置醫療險，所以意外險需要尤為關注。
話說回來，意外險由於配置一年期的性價比較高，所以每年都需要尋找新產品，而後重複操作投保，有一定的麻煩，但如果想要好的保障，這點心思還是要花的。
況且，你還有京哥一直陪伴著，給予你中肯的配置建議：）
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