老祁的祁

朋友们好！这个问题涉及到许多影响因素！这两种方案，各有它的好处，也有不足！还可以考虑一些新型的存款产品，即灵活性和收益一身！

普通定期三年，目前年利率2.75%（不同地区或营业厅略有不同），2.75%X3年=8.25%/三年总利！

据掌握的大额存单，20万起，三年期大概在3.98%！3.98%X3年=11.94%/三年总利！

再来看理财！选择同样承诺保本的，结构性存款！目前年化收益率在3.8~4.5%之间！按4%算，期限一年期！4%×3年等于12%十每年收益转存…

综合分析，二者各有各的好，也各有不足！存款随时随地都可以，结构性产品需要有发行方可购买！而非保本浮动盈利的低风险，理财产品，目前一年期收益大概在4.2-5%之间，假设按平均收益率4.5%，三年的预期收益率在13.5%，加上转存，接近14%！缺点是冒一定风险！还有一个选择银保产品，通常1万起，三年期的产品每年存1万，存三年，第四年还本付息，据市场反应的平均收益率，目前在4%左右！基本与银行大单持平，本金（现金价值）的安全性非常高！缺点是流动性不足，优势是一举多得，比如附带保障分红等，通过分期缴费也减轻了一次性的压力…朋友们可以根据自身资金的情况，和风险偏好，习惯，谨慎的选择…

理财迦

投资理财产品无非是从三个方面来考虑，安全系数，收益率和流动性。每款理财产品都有其自身的特点和优势，当然也有自己的劣势，所以投资理财产品没有好于不好，要看投资者追求的是什么，选择适合的就是最好的。

首先先从安全系数来考虑。虽然银行实施了自负盈亏的政策，银行也存在倒闭或者破产的风险，但五十万以下的资金都由保险公司承保，即使是银行破产五十万以下的本金也会全额赔付，所以安全系数是有保障的。

银行的理财产品按风险分为PR1～PR5五个等级。PR2级以下的产品多投资于高流动性和债权类资产，风险也比较低，所以安全系数也有保障。但是PR3级以上的产品就具有一定的风险性了。

从收益率来考虑。由于网上产品的竞争激烈，银行为了更好的吸收资金，利率都有所提高，尤其一些地方银行和小型银行，在央行利率基础上更有很高上浮。三年定期基本能达到4.25%。

那么银行理财产品的收益率是多少呢？中低风险以下的产品收益率基本在3.5%～5%之间。中级风险以上的产品预期收益率在8%左右，甚至更高一些，但风险也高。

流动性，银行定期的流动性相对要差些，当然是可以提前支取的，但支取的资金只能按活期利息支付。而银行理财产品的封闭期有多样的选择从7天～365天不等，可以选择适合的封闭期产品，但理财产品也是不允许提前支取的。

坤鹏论

存三年定期划算还是购买银行理财产品划算，这个要看资金量多少来判断。

2018年大额存单受到追捧，根本原因是利率上浮明显，较之央行基准利率最高上浮55%，三年期基准利率2.75%，上浮后最高4.2625%。

相对于理财产品平均收益率4.4%来看，大额存单利率已经基本相当，但是更加稳定安全，保本保息。理财产品收益率并不稳定，所以三年下来，真的不一定能跑赢三年期大额存单收益。所以从这个角度讲，如果资金20万元以上，还是存三年期大额存单更好。

近期多家银行上调大额存单利率，较基准利率上浮比例均已超过50%。年利率达到4.18%的银行有多家，其中光大银行和江苏银行还可以按月付息，而民生银行可以按季付息。平安银行同样利率的大额存单虽然也可以按月付息，但是要30万元起点。

如果资金达不到20万元，但是能超过10万元，那么农村信用社、村镇银行也是不错的选择，三年期存款利率一般也能超过4%，并且为了揽储会有礼品或者返现金的活动。

如果资金在10万元以下，那么理财往往更划算。因为存款很难有利率优惠，年收益率在3%上下，就有点偏低了。

如果担心风险，可以考虑选择结构性存款，年化收益率4%左右，保本，不保息。

至于理财产品，则要尽量选择低风险和中低风险的，保本的最好，购买时要认真阅读产品说明，了解投资方向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分。

由于理财产品期限普遍较短，所以就需要每年重新购买一两次，需要在选择上花更多功夫，避免一时不小心选择了风险高的产品出现损失。

最后，理财型保险是最不靠谱的理财选择，不管宣传的多好都不要选。说是5%的预期收益，实际可能只有2.5%，还不如直接存普通三年期存款了。

财智成功

把钱存银行，是存三年定期存款划算？还是存三年理财产品划算？定期存款与理财产品没有绝对划算的，各有利弊之处，从不同角度分析各自有划算的地方。

（1）从两者利率角度分析

从定期存款和理财产品利率角度分析，肯定选择理财产品划算；因为理财产品的年利率平均在4.5%附近；而三年定期存款利率在2.75%，其实部分银行上浮定期存款利率也很难超过理财产品利率，当然选择理财划算。

（2）从资金安全角度分析

从两者资金安全角度分析的话选择三年定期存款划算，定期存款是属于存款业务，也是属于银行最低风险理财，银行存款资金安全还是得到非常高的保障；而理财产品不一样，有非保本与保本性质的理财，理财产品风险等级有不同，中高风险等级以上的资金安全无法保障，有可能会出现本金损失的可能，所以选择三年定期存款划算。

（3）从资金流动性角度分析

从资金流动性角度分析绝对选择理财产品划算，理财产品期限有长短，大部分理财都是属于短期理财产品，资金流动性非常强，并不会类似三年定期存款一样，一定跟银行签订定期存款资金将会被锁三年，如果提前取出得不偿失将会按照活期利息计算，最终利息将会少了大部分。所以理财产品资金流动性强，三年定期存款资金要被锁定，流动性差。

（4）从理财起始资金角度分析

从理财起始资金角度分析的话并没有绝对选哪个合适，但是三年定期存款基本没有最低期限资金存，但三年大额存单的定期存款一般都是20万或者30万元起；而理财产品有些可以是1万元、5万元、10万元起购，每个理财产品都是起始资金不一样。从理财起始资金角度分析并没有哪个有优势，选择哪个比较划算，根据个人情况而定。

综合通过以上两者四种角度分析得出，从存款利率和资金流动性选择理财划算，理财产品有优势；而从资金安全分析肯定是三年定期存款划算，存款资金有保障；至于从起始资金角度分析并没有绝对哪个有优势，但总体还是偏向理财产品有优势，毕竟三年大额存单是有起始资金门槛的，所以从起始资金角度分析理财比三年大额存单有优势。

老金财经

我国的通货膨胀率在8％左右，而银行年息在3左右，存一年，看着好像有钱拿，却不知总价值（够买力）下降了5％，理论上越存越不值钱。100块钱存10年，10后100块说不定只能买到10年前的10块钱的东西。所以很多老板都是用钱来投资，钱生钱。存银行是有偿委托管理，银行必须要还的（就算是清算也优先），而买理财，是用钱去买银行的产品（不是存），一旦产品收益不符合预期，约定的利息或存变数（甚至亏，清算一般靠后）。从安全性来讲，存银行会安全一些，从收益看，理财会高一些，跟支付宝差不多，支付宝还能随时取。

只赢股票

如果划算是指收益比较高，那一般情况下，购买银行理财收益率是超过三年定期的，特殊情况除外。

目前市场上三年定期收益最高的只有20万起的大额存单，年化收益率能够达到4.18%。但是从长期看，银行理财平均收益率是高于4.18%的，从收益性看购买银行理财比定期划算。另一方面银行理财流动性也比较强，很多银行都有理财转让功能，在临时资金有需求的时候转让理财损失比较少，但大额存单提前支取损失就比较大。

特殊情况是针对一些保守型客户，可能只购买保本型理财产品，这种类型的理财产品收益率相对比较低，平均也只有4.18%左右，在这种情况下购买大额存单是划算的，大额存单属于存款，安全性肯定高于保本理财。

我是行简，向私人银行家迈进的小学徒，分享阅读笔记和理财知识！

私行小学徒

如何选择适合自己的投资理财产品，可以有很多依据，但归根结底离不开投资理财三大原则，即安全性，效益性和流动性。至于三大原则如何排序，就要结合自己的实际，再做抉择。

按照我们的传统习惯，很多人愿意将安全性排在第一位，他们认为，保本比其他更重要，这是普遍思维。但这种思维对于在经济下行压力加大情况下，自身抗风险能力又较弱的人群来说，却具有十分积极重要的意义。定期存款无论是普通定期存款还是大额存单，都属于银行一般性存款，受存款保险条例保护，50万以下本金及利息受到全额偿付，几乎零风险。而理财产品正全面加速向非保本浮动收益型过渡，即使低风险产品，在安全性上与存款产品也不是一个层级。因此，保守型投资者选择银行存款是最理想选择。

如果你是稳健型或平衡型投资者，那么表明你可以接受部分风险，愿意在承担一定（承受范围之内）风险前提下，以获取更高收益，理财产品肯定是最好选择。按照目前市场利率情况，中低风险理财产品预期收益率在4%……5%区间，目前最低起购1万，很适合中小投资者。3年期定期存款利率最高不超过4%，3年期大额存单利率最高4.26%，而且最低起存20万。低风险高收益的产品是没有的，也是违背价值规律的。

至于流动性，一般情况下，投资者完全可以自主把控，毕竟突发意外事件的概率并不高。作为一个成熟理性的投资者，在考虑投资理财时，不可能悉数将全部家当押上，必然会按照家庭开支情况将资金分为不同类别存储或投资，合理的规划完全可以解决日常支出。尽管大额存单利率比普通定期存款高，提前支取利息靠档计算，但一旦靠档计算也许不如余额宝收益率；而理财产品尽管有封闭期，不能提前赎回，但它的期限品种是很多的，1月，3月，6月，9月乃至1年都有，投资者选择余地是很大的。如果你这些时间都不能保证，那就不是选择定期存款和理财产品的问题了，更应该选择民营银行智能存款或者余额宝。

综上所述，在安全性相近情况下，因为理财产品收益普遍高于3年定期存款和大额存单利率，所以选择银行低风险理财产品是最佳选择。

龙门山财经

个人以为还是银行存款三年定期比较划算一些。现在理财都会讲求一些平衡性。理财方式来说，必须考虑它的安全性第一，要保证整个理财资金在一个非常安全的环境下，确保资金不会发生风险，然后再去考虑收益问题。另外的就是理财流动性，钱只有动起来才能生财，如果非常死板的待在一个地方，永远也不可能生财。

理财的前提：安全为先

银行是经营货币信用的媒介，理财产品和存款产品都是银行经营的一些内容，安全性是理财收益的保证，只有在安全的基础上才能谈收益。银行存款有《存款保险条例》的保驾护航，再就是存款产品的风险非常小，只要银行不倒闭不破产，几乎没有什么风险，就是客户存款，银行履约支付本息；理财产品的话，具有更多的不确定性风险和收益浮动，银行理财风险等级根据规定划为R1——R5五个级别，R1风险最小，属于保守型，R5风险最大，属于激进型。银行理财购置都会有风险提示，一旦认购风险自负，存款则没有风险提示。

理财的目的：收益获取

存款的选择可以选择定期存款、大额存单、还有智能存款。存款产品是所有理财方式当中收益最有保障的一种方式，如今，很多地方性银行的定期存款给出的利率非常吸引人，如果选择定期存款的话，可以选择一下农村商业银行或者城市上银行的定期存款利率大概三年期能够达到4.125%左右；选择大额存单的话，目前国内银行的大额存单业务收益最高的为农村商业银行，3年期利率可以达到4.2625%，成为2019年大额存单业务当中的翘楚；智能存款首推民营银行的产品，具有非常好的流动性，灵活性，而且收益非常的高，目前国内存款利率最高的当属民营银行当中的吉林亿联银行，定存五年期利率为5.45%；相比存款利率的节节攀升，银行理财产品的年化收益率，近两年来说一直在下跌，2018年银行理财产品的平均年化收益率4.4%左右，银行理财产品的收益率在某些产品、某些期限已经不及银行定期存款高，2019年的银行理财产品中年化收益率最高的5.15%，不如银行存款利率高。

理财的能力体现：流动性

说到流动性，其实不能只看让不让动起来，还是要看灵活不灵活，如果只是看流动性的话，那银行理财产品是没有流动性的，认购期间属于封闭期，没有任何的流动余地，不到期不能提前申请支取，但是与此同时，理财产品的灵活性还是有的，比如最低期限设定为7天，最高3年，但是大多数银行的理财产品最长都是360多天，三年两年期限的长期理财产品很少，毕竟理财产品没有很好地流动性，时间越长风险越大。

银行存款这两年也是在加强流动性和灵活性方面的设置。大额存单可以按月付息，也可以靠档计息，但是大多数银行发行的大额存单还是不能靠档计息的，多为和定期存款一样，只能提前支取一次，按照活期计息，提前支取、靠档计息又流动性风险和资金备付方面的风险；智能存款同样也是靠档计息，或者提前支取按照银行规定的利率支取，但是不是活期利率，比如民营银行的提前支取利率高于国有银行的定存五年利率，平均达到4.2%左右，这是民营银行的一大特色，流动性、收益率、安全性三位一体，一应俱全了。

总体来说，银行理财产品相对于其他平台的理财产品来说，确实安全系数非常高，2018年仅有0.44%的银行理财产品出现了亏损，这是一个非常高的安全系数，只是和银行存款相比，在安全方面依然不能比，银行只要不倒闭，存款就得有保障；收益率方面，以民营银行为代表的存款产品腾腾的这两年上的很快，地方银行业在积极上浮，而银行理财产品现在超过5%的年化利率非常少，大部分龟缩在4.3%这个水平上面；存款的流动性现在都有靠档计息解决了，银行理财产品是不允许流动的。理财三要素，存款3比0完胜，所以要选择银行存款划算。

财富公元

个人建议定期。三年理财，没这么长的，一般的银行理财在一年之内。

1如果规划的是三年，中间要经过几次转存，加上募集期，平均下来的收益可能要比账面上低千分之2-3个点

2要加上来回的人力成本。

3其次现在面临着降息的风险，定期3年可以锁定收益

4理财的风险性在加大

5城商行或者农商行的3年定期利率并不低于一般的理财

行长让我来巡山

投资者对于风险的偏爱不同，理财的方式也就不同，如果倾向于低风险投资，那么就存银行定期存款，如果能够承受一定的风险就可以认购银行理财。从现在对比银行定期存款以及银行理财的角度讲，没有哪一个划不划算，只有适不适合。怎么讲？

一、中短期可以认购不同期限的银行理财，长期可以把钱存入银行定期。

银行理财有五个风险等级：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险，五个风险等级有着不同的风险程度，其中低风险、中低风险等级的理财产品风险性很低，也是市场的主流，通常期限小于一年期，保险理财的期限会是三年、五年或者更长。现阶段的年化收益率能够达到3.5%-5%水平。如果说是长期的闲置不使用的资金呢？可以进行银行的三年定期存款。为什么？因为短期的银行定期存款年化利率普遍很低，而期限越长，年化利率也就高一些，现阶段三年定期存款的年化利率能够达到3.3%-4.2%水平，如果是大额存单，能够达到3.5%-4.5%之间。当然，从安全系数的角度讲，银行定期存款的安全系数要高。

二、可以合理规划进行分配管理理财，既有定期存款也有银行理财。

银行三年定期存款有着很大的局限。局限在哪里呢？流动性很差，并且时间期限特别长。但是，安全系数与年化利率上偏好。而银行理财呢？较银行定期存款灵活一些，但是具有一定的风险性。所以怎么办？

可以进行搭配式的投资理财。怎么讲？将资金划分为几份，短期可能使用到的资金进行短期的银行中低风险理财，中期不使用的可以进行中期的银行理财，而长期不使用的资金呢？可以进行银行定期存款理财，这样不仅仅满足了中短期对于资金的需求还能够更好的提升了理财的安全系数。

關鍵字: 银行 定期 财经