导读：新推出的两款重疾险，是否值得买？

春节后，有两家公司推出新重疾险，分别是复星保德信星悦重疾、瑞泰人寿瑞兴超级玛丽，都想要C位出道，据闻还想挑战下百年新康惠保旗舰版的王座，可以吗？

好吧，我们来一起看看。

一、产品保障内容对比

其实，从2018年年底开始，单次赔付重疾险进入了一个新的竞争赛道，2019年年初的这两款新产品是红花还是绿叶？

精算君下面用复星健康的达尔文1号和百年人寿的康惠保旗舰版，来跟它们一起对比。

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先说基本判断：

1. 从基本形态看，这次两款新产品走的是“重疾单次赔付”+“多元化附加险”的路线，都是可以打90分及以上的好产品。

2. 瑞泰瑞兴超级玛丽对彪达尔文1号（重疾+轻症+轻症后提高保额），复星保德信星悦重疾对彪百年康惠保旗舰版（重疾+轻症+中症+特定重疾）。

接下来，精算君给大家说说，这两款新产品的一些责任细节：

>>瑞泰瑞兴超级玛丽<<

瑞泰人寿的瑞兴（超级玛丽），提出了癌症多次赔的可选责任，针对16种特定癌症提供癌症二次赔付。

男性16种癌症：前列腺、膀胱、睾丸、喉、肺、胃、肝、食道、白血病、胰腺、恶性淋巴瘤、肾、结直肠、胆囊、鼻咽、中枢神经

女性16种癌症：乳腺、宫颈、卵巢、子宫、肺、胃、肝、食道、白血病、胰腺、恶性淋巴瘤、肾、结直肠、胆囊、鼻咽、中枢神经系统

如果首次重疾为癌，3年间隔期后，针对上述特定恶性肿瘤的延续、复发或转移，可按照保额再次获赔。如果首次重疾不是癌症，则间隔期缩短为1年。

但是，市场上在售的癌症多次赔产品，通常都不限制癌症种类，为什么瑞泰瑞兴（超级玛丽）的癌症多次赔要限制在一批特定癌症里？其实，就是为了剔除甲状腺癌，控制甲状腺超赔问题，从而降价。目前这批特定癌症，都属于男女性比较常见的、高发的，还是比较良心的。

而且，瑞泰瑞兴（超级玛丽）重疾还参考了达尔文1号“轻症疾病赔付后重疾保额提高”这个精算君非常点赞的责任，并做了优化：去掉“80岁前罹患轻症后才能提高重疾保额”的要求，而且第一次获赔轻症后，重疾保额就可以按基本保额的30%进行提高。

>>复星保德信的星悦重疾<<

复星保德信的星悦重疾，则把各种附加责任做的更多更复杂，有些还是蛮有价值的：

1. 男女性特定重疾和高龄特定重疾竟然可以叠加理赔，最高可以获赔2倍保额。

如果60岁前罹患特定重疾，除了获赔100%保额的重疾保险金外，还有30%的特定重疾保险金，合计130%的保额，合同即刻终止。

如果特定重疾是发生在60岁后，除了上面的特定重疾保险金（基本保额的30%）外，保险公司额外赔一笔高龄特定重疾保险金（基本保额的70%），即合计获赔保额的200%。

男女性特定重疾/高龄特定重疾：

男性：肺癌、肝癌、胰腺癌、阴茎癌、睾丸癌、急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病、多个肢体缺失、慢性肝功能衰竭失代偿期

女性：乳腺癌、子宫颈癌、子宫癌、卵巢癌、阴道癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病、慢性肝功能衰竭失代偿期

从特定疾病覆盖面来讲，目前精算君可以给85分，癌症还是选的比较高发的，60岁后特定高龄重疾，男性突出急性心梗，女性突出终末期肾病和肝衰竭。如果能加上脑中风后遗症、帕金森病等，那我会打95分甚至更高。

2. 针对乳腺和甲状腺问题，如果1年内有复查记录、且最近一次的复查B超分级TI-RADS1级或2级，就可以获得不除外承保的结论。或者如果切除了结节，且结节为良性，手术后一年没有后遗症，同样可以获得不除外承保的结论。【逆天推荐】

3. 如果在18岁前罹患了白血病，按照100%保额赔付重疾保险金，5年间隔期后再次罹患癌症，可以再次按照100%保额赔，这个对孩子而言还是很有保障作用的。

需要注意：18岁罹患白血病获得赔偿后，男女性特定重疾和高龄特定重疾责任、轻症/中症责任都会随之终止，剩下5年间隔期的癌症二次赔。

4. 提供重疾医疗费用垫付的增值服务。

从精算君的角度看，瑞泰瑞兴超级玛丽和复星保德信星悦重疾险，对2018年年底的两款产品都做了升级和优化。

复星保德信星悦重疾，突出“孩子白血病后癌症二次赔”+“特定重疾”+“甲状腺和乳腺结节有条件情况下“不除外”。瑞泰瑞兴突出“特定癌症二次赔”。

总体来讲，复保星悦的亮点更多一些。

并且，这两款新产品因为附加责任的不同，正好形成了错位竞争，给我们可以组合购买的选择。当我需要50万重疾保额的时候，这两款产品可以更买一半，然后选上他们的附加险，可以享受不同类型的保障。

二、价格是否足够吸引人？

除了在保障内容上做了新增和优化，这两款新产品在价格上能C位出道吗？要知道，百年康惠保旗舰版，在“重疾”或“重疾+轻症+中症”组合的价格上，可是逆天的便宜。

下面我们来对比看看。

（一）基本责任组合的价格对比

✔ 康惠保旗舰版：重疾+轻症+中症，不含身故和特定重疾

✔ 达尔文1号：重疾+轻症+身故+轻症赔后重疾保额提高

✔ 瑞泰瑞兴：重疾+轻症+轻症赔后重疾保额提高，不含身故和特定癌症二次赔

✔ 复保星悦：重疾+轻症+中症+18岁前患白血病提供癌症二次赔，不含特定重疾和身故

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结论（一）

仅选择重疾+轻/中症基本保障，百年康惠保旗舰版还是保持了自己的旗舰地位，价格还是真心便宜。

复保的星悦重疾，女性价格上做到了比百年更低1%-2%左右，算是一个非常大的惊喜。

结论（二）

精算君本人是非常看中“轻症疾病后重疾保额提高”这项保险责任的，具体可以参考《听说这款新重疾险有两个“不可抗拒”的卖点！?》

如果你也认同我的观点，也希望买到这项责任，目前可以考虑瑞泰瑞兴超级玛丽，因为只要首次获赔轻症保险金，重疾保险金即刻按照基本保额的30%做提高。

在保终身的情况下，对比其他三款产品，达尔文1号还是有自己天然的一项优势，就是现金价值一路飙高的属性，这得得益于达尔文1号加入了“身故赔付现金价值”的责任。

如果你还是看重消费型价格产品，在不出险的情况下，可以在年纪大的时候拿回足够多的钱（远超已经支付的保费），那么达尔文1号现阶段最好的选择。

（二）加上可选附加险后的价格分析

新推出的两款重疾险，其实都很看重给用户提供具有保障意义的附加险责任。

瑞泰瑞兴超级玛丽，重在“癌症二次赔”和“轻症赔付后重疾保额提高“两项责任。而复星保德信的星悦重疾，更重在“中症”和“特定重疾”。

因为达尔文1号没有附加险，因此在这次对比中，我们暂时将达尔文1号去掉。

1. 百年康惠保旗舰版 vs 复星保德信星悦

从价格上看，百年康惠保旗舰版在附加了特定重疾保障后，价格仍然保持了最低。但是需要注意，百年康惠保旗舰版的特定重疾的赔付额仅为基本保额的30%。

而复保星悦，我附加了男女性特疾和高龄特疾，

这种形态设计，星悦重疾在价格上比百年的贵一点，也是可以接受的。

除了保额因素外，在特定重疾的选择上，这两款产品的覆盖面谁更好？我们来看看。

目前来看，在癌症部分，百年康惠保旗舰版更好一些，男性多了直结肠癌以及胃癌两个高发癌症。

在非癌症部分，两款产品不相上下，百年在男性上依然更好一些，因为有“脑中风后遗症”；在女性部分，星悦有自己的优势，多了重大器官移植和造血干细胞移植手术、肝功能衰竭和肾功能衰竭两个疾病。

康惠保 or 星悦？结论：

结合价格来看，复星保德信星悦重疾加上特定重疾（男女特定+高龄特定）后，男性比百年康惠保旗舰版略贵5%-10%，女性贵3%-5%，但综合儿童18岁前白血病后可以获得癌症二次赔（5年间隔期）、以及特定重疾高保额责任，我觉得特别是对女性和孩子来讲，买复保的星悦重疾+特定重疾，还是挺值得买的。

2. 百年康惠保旗舰版 vs 瑞泰瑞兴超级玛丽

瑞泰瑞兴超级玛丽，重点突出在癌症二次赔，这是香港重疾险常用的一种保险责任，兼具重疾单次+癌症多次的保障功能。

如果百年康惠保旗舰版要达到这个保障效果的话，就必须通过跟其他产品的组合来实现。

这里，精算君模拟了两个组合：

百年康惠保旗舰版 + 昆仑康爱宝癌症险

百年康惠保旗舰版 + 中荷惠加宝癌症多次赔

这两个组合虽然在一定程度上可以达到瑞泰瑞兴超级玛丽癌症多次赔的效果，而且不限制癌症多次赔必须在16种特定癌症种，但是还是跟瑞泰瑞兴在保障功能上都略有不同。

瑞泰瑞兴超级玛丽，首次重疾不是癌症，1年等待期后患特定16种癌，可以再赔50万。首次重疾是癌症，3年等待期后，如果是16种特定癌的延续治疗、复发或转移，可再赔50万。

第一个组合（康惠保+康爱宝），如果首次罹患重疾为癌症，则即刻获得double保额100万的赔偿；如果首次重疾不是癌症，则未来罹患癌症时，可以获得50万保额的赔偿。这个组合也是价格最贵的，因为相当于直接叠加了首次罹患癌症的保额至100万，预算充足的情况下可以直接考虑。

第二个组合（康惠保+惠加宝），如果首次重疾为癌症，3年间隔期后癌症延续在治疗/复发/转移即刻获赔50万保额。如果首次重疾不是癌症，则未来罹患癌症时，首次患癌只能返还惠加宝的保费，只有3年间隔期后癌症再发才能获得50万保额的赔偿。在价格上，这个组合在35岁以下的年龄段也非常有优势，甚至是最便宜的。

康惠保 or 瑞兴超级玛丽？结论：

结合价格来看，如果你看中首次癌症+癌症延续/复发/转移持续赔的保障，（1）康惠保+惠加宝组合，或者（2）瑞泰瑞兴，都是不错的选择，特别是对于年轻群体来讲，产品价格已经做到很极致了。

瑞泰瑞兴目前这种（指定16种）癌症多次赔的设计还是比较巧妙的，性价比也相对较高，既保证了首次患癌后的癌症复发转移和延续能获赔，也可以提供癌症/非癌症不分组间、隔期1年、赔两次的保障。

从这个角度说，如果要买瑞泰瑞兴重疾险，建议一定要把癌症多次赔这项责任选上，这是产品最大的亮点。

三、核保是否足够便利？

现代人亚历山大，亚健康情况很多，谁能保证自己没点小毛病、身体100%健康。

所以，评估一款重疾险，不光要看价格和保障功能，还要关乎健康告知+智能核保+其他核保支持，是否能让我们买的放心。

对比上述四款产品的健康告知问卷和智能核保，精算君初步得到了这样的对比结果：

1. 复保星悦重疾的健康告知问卷中，既往疾病治疗期问询到了过去5年之内

2. 复保星悦重疾的健康告知问卷设计的比较奇葩，是两步式问卷，第一步问询了是否曾经“拒保、延期、附加条件承保”，如果选是，就无法进行下一步，那我曾经被除外承保过，咋办？复保星悦重疾的两核真的要检讨下。

3. 针对常见疾病的健告要求，高血压比较宽松的是百年康惠保旗舰版和瑞泰瑞兴超级玛丽，只要不超过150/100即可。

4. 这四款产品都支持在线智能核保引擎，但都不支持加费承保，仅能支持标体和除外，瑞泰瑞兴超级玛丽连除外都暂时不支持。从疾病丰富程度来看，百年康惠保>复星健康达尔文1号>=复星保德信星悦重疾>瑞泰瑞兴超级玛丽。

人工核保方面，目前支持人工邮件核保的是复星达尔文1号和复保星悦重疾，百年是可以进入正式人工核保，瑞泰瑞兴不支持任何形式的人工核保。

5. 对于乳腺结节和甲状腺结节

（1）目前复星保德信星悦重疾的智能核保结论最为友好。只要是近一年的Bi-rads分级检查结果为1-2级的结节，或者已经手术切除的良性结节，超过1年复查没有后遗症，通过智能核保都可以给出“不除外承保”的结论。

（2）如果要买

（3）瑞泰瑞兴超级玛丽，对于乳腺结节就要求必须手术切除而且是良性，才能给出不除外的结论，没有切除的，都直接拒保，连除外都不行。对甲状腺结节，则要求必须在医院做过活检或穿刺，被证明为良性，则可以得到不除外的结论，否则一律拒保。

（4）复星健康达尔文1号，目前最好的结论也是“除外”，否则就拒保。

6. 对于乙肝病毒携带，复星保德信星悦重疾和百年康惠保旗舰版，对于非大小三阳，HBV-DNA检查异常，肝功能检查为正常值1.5倍以内的可以正常承保，无需加费或除外。

而复星达尔文1号和瑞泰瑞兴超级玛丽，对乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性或乙肝大小三阳，都是直接拒保的。

谁的核保最好？结论：

从在线智能核保和人工核保的角度看，目前百年康惠保旗舰版还是相对领先，瑞泰瑞兴超级玛丽是最弱的。而复星保德信的星悦重疾，在甲状腺和乳腺结节的核保尺度上，放得最宽。

保乎·小结

总体来讲，复保的星悦重疾和瑞泰瑞兴超级玛丽，想要挑战百年康惠保旗舰版的王座地位，无论在保障性价比还是在智能核保角度看，目前还差了一点意思，还有可以改进的地方。

那这四款产品应该怎么买？精算君的购买建议总结如下：

1. 如果考虑最纯粹的单次重疾+轻/中症保障，百年康惠保旗舰版还是最佳选择；

2. 如果考虑终身保障+现金价值的持续储蓄能力，复星健康达尔文1号是最佳选择；

3. 如果考虑单次重疾+特定重疾多次赔，建议考虑复星保德信的星悦重疾；

4. 如果考虑单次重疾+癌症多次赔，建议考虑瑞泰瑞兴超级玛丽；

5. 如果有甲状腺结节和乳腺结节问题，可以先考虑试试复星保德信的星悦重疾，在一定情况下也许能不除外承保。

By the way，为何不考虑将自己的保障需求拆成几份，分别投保这几款产品呢？那不就是可以共享它们的产品优势吗？这样选择困难症就得到解决了！

最后提醒：买健康险一定要做好如实告知！

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