文丨黄紫豪 金嘉捷 来源丨上海证券报
“预期收益率4.88%的卖光了！4.6%的也没额度了！”春节前两周开始，高预期收益率的银行理财产品便屡遭疯抢，部分理财产品刚起售就被卖断货。
虽然大家对理财产品热情高涨，但银行方面似乎不怎么积极。小编在江苏、四川、湖南、黑龙江、上海等地走访时发现，大多数银行网点并没有在显眼处挂出理财产品宣传海报。“春节期间，我行没有理财产品特惠活动。”多地银行网点工作人员这样回复小编。
但当谈及存款类产品时，他们开始很热情地跟小编攀谈起来。“我行在春节期间专门设置了存款专用窗口，可以了解下。”“惠民存2万起存利息高”“大额存单大收益”“存款利率全面上浮”的标语，在银行网点随处可见。
“佩奇”也来抢银行网点C位
今年一炮而红的“佩奇”，也成了不少银行网点的新春吉祥物。瞧，妥妥的C位！
银行柜台上的佩奇玩偶
啥是“佩奇”？银行的理财经理告诉小编：“佩奇”=“配齐”——存款、保险、理财全“配齐”！
佩奇小黑板
小编在走访银行网点时了解到，目前，银行理财产品的预期收益率普遍在4.5%左右，代销的保险产品的预期收益率一般在5.0%以上，大部分三年期银行定期存款的收益率在4.0%左右。而很多银行主推的大额存单的预期收益率最高也在4.18%。
上海郊区某银行支行客户经理介绍说：“三年期大额存单最高能到4.18%，但几乎没有客户会选。“因为客户知道我们有推两年期年化预期收益率4.3%的理财产品，所以大额存单和结构性存款相对降低了吸引力。”
但银行有自己的“小算盘”。出于完成存款指标考核的考虑，不少银行网点在春节期间加大了存款类产品的营销力度。
小编在走访银行网点时发现，很多银行网点通过多倍积分、按月付息的诱人手段，大力推销存款类产品。
某城商行理财经理介绍说，为了吸收更长期限的资金，结构性存款按照3个月、6个月、1年的期限划分，分别按照年化金额进行积分、换取礼品。比如，存10万元1年期、就按10万来积分，存10万元半年期、就按5万元来积分。
银行大厅双倍积分黑板
“银行网点重点推荐的产品，一般与产品本身竞争力、考核导向以及同业状况等综合性因素有关。” 交通银行金融研究中心首席银行分析师许文兵分析说。
网点逐步回归吸储主业
在多地银行网点走访过程中，多位理财经理谈到：自资管新规落地后，由于存款资金受监管约束更严格，银行网点也在逐渐回归吸储主业。
据某大行总行人士介绍称，目前存款增速有所放缓，因此银行在考核时对存款会有所偏向。“大额存单、结构性存款都属于存款，银行考核的主要就是存款，理财产品只占很小一部分。”
“目前，各家银行都在加紧吸收存款。今年，我行推出了随心存1号、商户盈1号等存款产品，为的就是吸收更长期的存款资金。”江苏北部某大行网点理财经理告诉小编，他所在网点每季度能吸收存款8000万元至9000万元，而分摊到他个人的每季度存款任务在500万元至600万元之间。
“与理财产品所不同的是，大额存单可以纳入存款，同时期限相对更长，亦有利于进行整体的流动性管理；而春节密集返乡这个特殊节点，又是能吸收到大额存单比较好的时点。这些因素可能成为各行将大额存单作为营销重点的主要考量。”许文兵表示。
另一方面，大额存单也的确迎合了部分群体的需求。一位江苏北部城市农商行的网点客户经理表示，春节期间，该行客户群以中老年人居多，这类群体通常偏好长期投资，对保本低风险存款较为青睐。
四川某城市的一家银行大堂经理也告诉小编，当地客户主要是老年人和中小企业主，这两类客群有一个共同的特点：金融知识比较匮乏，对理财产品多不信任，更相信存款类产品。“一些中小企业主在年底收到账款后，通常会来银行选择大额存单。”
大家的理财观念在变
“春节买存款类产品，而节后如果银行推出更高预期收益的理财产品，我也会买一点。”在走访一个银行网点时，当地居民李阿姨对小编说。
“资管新规后，银行理财产品都不承诺‘保本保收益’了。这点，你们知道吗？”小编心生疑问。
李阿姨笑着说：“知道。其实七八年前，我就在银行客户经理的建议下，开始尝试买非保本理财产品了。从目前来看，收益还是相对稳健的，符合我的预期。”
看来是小编多虑了。在走访时发现，在一些经济相对发达的城市，银行通过长期以来的理财知识普及，个人投资者对非保本理财、净值型产品的接受度明显在逐步提升。
“现在中老年人的资产配置结构也在逐渐调整，相较于以往只投资存单的单一投资形式，这部分人群现在也开始配置一些低风险的理财产品，并逐步接受净值型产品，更多元化地、分散地进行资产配置。”上海一家银行的客户经理对小编说。
小编在走访时了解到，为了让更多客户了解非保本理财产品，江苏等地不少银行都通过设置新客户专享理财产品（预期收益率较同等产品高出约0.5个百分点）的方式，来招揽新客户。
（韩宋辉、张骄、张艳芬、张琼斯对本文亦有贡献
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