关于商业保险，很多人觉得根本摸不到火门，什么条款、合同、保额、保费、费率、投保人、受益人、被保险人、保险人、重疾险、意外险、医疗险、寿险等等等等。
啥？这都是些啥？那些又是啥？
莫非我买个保险，还要重新回到学校，端端正正地坐在教室里，认认真真地听老师讲课，重新学一门完全陌生的课程吗？
完全不用！防套路，看我的！
第1套、买保险的预算应该是多少钱？
不知从好久开始，网上特别流行一张《标准普尔家庭资产配置图》，这张图告诉我们，每年应对医疗、重大疾病和意外的保命的钱，应该占到年收入的20%左右。也就是说，每年赚10万，就要拿2万出来买保险。看到这里，你心里有没有产生一点怀疑了？
其实，每个家庭的具体情况不同，对保险的需求肯定也是不同的。这个家庭资产配置图只能作为保险配置的一个参考，不要把它当做《圣经》一样，条条框框都比照着来，更不能生搬硬套，要结合自身的收入情况来定。
在购买保险之前的第一步，就是结合自己每年保费的预算或者是保险计划，除以12个月，算出每个月到底要缴纳多少钱？
而后摸着自己的胸口，仰望天空问自己，有没有能力来缴纳这笔钱？负担这笔钱压力大不大？买了保险后是否影响了自己和家人的基本生活质量？这笔账是一定要算清楚的，不要买了买保险，每个月全家只剩2000块钱的生活费，每天过着节衣缩食、省吃俭用的生活。这样的话买这份保险的意义何在？
买保险就是保障未来未知的风险，可以把它当做一种强制储蓄和理财的杠杆工具。如果为了规避未来的风险，让现在的自己就暴露在这么艰难的生活中，岂不是本末倒置了么？
所以，每年买保险所支出的钱，一定是你富余的钱，尽量不影响到你的正常生活，以此为标准，再来考虑后面的事情。
★ 名词解释 ★
【保费】买保险要花的钱
【保额】保险公司要赔的钱
【投保人】买保险的人
【被保险人】保险公司要保障的人
【保险人】保险公司
【受益人】被保险人发生风险后的保险金领取人
★ 举例说明 ★
汤圆给汤圆老公投保了一份天安人寿的『健康源2019』终身重疾险保险，身故受益人写的是汤圆儿子，保障期限终身，30年缴费，50万保额，年交10000元，缴费无压力，轻轻松松。也就是说，其中：
【保费】10000元
【保额】50万元
【投保人】汤圆
【被保险人】汤圆老公
【保险人】天安人寿
【受益人】汤圆儿子
第2套、我应该配置些什么保险？
世界上没有情况完全一样的人，所以每个人的保障需求都是不尽相同的。不过，最常见和最基础的风险都是相似的。
这样看来，每个人都应该有的标准配置是：社保+意外保险（包括意外身故、意外伤害、意外医疗）+医疗保险（百万医疗险） 。
这种标配适合所有人购买，是最低保障，除开社保，一年也就几百块钱。
除了每个人的标配保障之外，根据不同人群的需求、生活习惯、职业类别、家庭地位等等，还有这些可选的保障：
【过度肥胖者】标配+寿险+重疾险
【原因】啥叫过度肥胖？汤圆110斤算不算过度肥胖？其实，肥胖可以用数字和公示来界定，最著名的是BMI指数（就是身体质量指数），公示是体质指数（BMI）=体重（kg）÷身高^2（m），BMI指数超过32就是过度肥胖了，汤圆才26呢，还早着呢。过度肥胖会导致些什么后果呢？
所以，过度肥胖的人，应该更加重视自己的健康状况，在健康减肥的情况下，配置更加全面的保障。在能够投保的保险中，选择适合自己的保障。
【长期抽烟者】标配+重疾险
【原因】烟中的致癌物质很多，比如尼古丁、焦油、苯等，会给身体带来很大的伤害。如果长期吸烟，还容易患上消化道疾病、口腔疾病、月经不调、口臭、肺癌、心肌梗塞等等疾病，而且得病的概率比不抽烟的人高很多。所以，重疾险不得不考虑呀。
【经常熬夜者】标配+寿险
【原因】猝死，大部分是由于室性心率异常或心源性猝死。所以，心脏不是很好的，经常性地熬夜，而且白天还不好好休息，的确猝死几率比别人大很多。熬夜猝死的几率每个人不同，但可以确定的是，经常通宵熬夜就是找死。如果确定自己改不了熬夜的习惯，那就为自己买一份寿险吧。
【家庭支柱者】标配+重疾险+寿险
【原因】家庭经济的主要贡献者就是家庭支柱。如果家庭支柱出现什么问题，不仅家庭经济来源中断了，家庭的负债和日常开支还是要继续支出，这个时候真的就是火烧眉毛了。所以，家庭支柱的保险配置必须是全面而且额度足够的。不仅需要重疾险，还需要寿险。总体来说，寿险更多地体现为家庭责任险，责任有多长，寿险的期限也要有多久。
【满身负债者】标配+重疾险+寿险
【原因】其实每一个中年人，都是满身负债的。我们举个例子，目前30岁这个年龄，赡养老人的压力不是特别明显，但是随着宝宝渐渐长大，同时父母也在渐渐变老，这个时候压力就是双向递增的，包括父母的赡养费，孩子的教育费，同时家庭中的房贷、车贷等压力都会随之而来。如果这个时候再有个什么三长两短的，叫家人怎么活？
【没有社保者】标配+小额医疗险
【原因】在这个社会上没有社保的人，是相当没有安全的。为了弥补社保这个空缺，需要再为自己配置一个小额医疗险，结合百万医疗险，医疗费用算是解决了，少了一个后顾之忧，行走社会时也更加安心吧。
【经常出差者】标配+SOS境外紧急医疗救援
【原因】在意外险的配置中就要适当加重航空、火车、汽车等公共交通工具的保额，公共交通工具的保额最好可以与意外身故伤残保额叠加。除此以外，如果出差的范围不局限在国内的话，境外紧急医疗直付、救援服务就是非常有必要的了。要不然自己一个人在陌生的国家，人生地不熟的，想要自救，恐怕困难到会让你怀疑人生。
【多处房产者】标配+家财险
【原因】不管是祖上传下来的，还是用尽毕生积蓄购买的，房子总是价值不菲的。为了让损失降到最低，买个百八十块钱的家财险肯定是值得的。比如，靠近海边的房子就可以买一个地震海啸险，靠近山边的房子就可以买一个地震泥石流险，房子在闹市区就买一个火灾险，房子出租出去就买一个房东责任险等等，现在的保险公司都是以市场为导向，你需要什么，他就能生产什么，个性化得很呢。
小时候政治老师的话汤圆一直深深地牢记，凡事还是要具体问题具体分析。具体配置什么保险方案，还是要根据个人和家庭的具体情况来看哦。
★ 名词解释 ★
【重疾险】得了保险公司合同里规定的疾病，只要由专科医生首次确诊患病（如恶性肿瘤），或达到一定程度（如双耳失聪、双目失明），或持续一定患病期限（如脑中风后遗症），或已经采用一定的治疗手段（如重大器官移植、冠状动脉搭桥），或引起一定的后果（如严重阿尔茨海默病）等，直接赔钱，不管你用这笔钱来干什么，这个叫提前给付。当然，现在很多重疾险都含有轻症和中症了，得病没有这么严重也赔。
【医疗险】只要在购买保险后，新发疾病或意外后住院，就按照销合同约定报销医药费，这个叫事后报销。
【意外险】只要由外来、突发、非本意、非疾病的原因导致的身故、伤残、医疗，就赔钱。
【寿险】不管怎么死的，只要是免责条款以外的情况，死了就赔钱。目前不少寿险还包括了全残的责任，看具体情况。
【家财险】主要是保障家庭有形财产的安全的。
第3套、买保险是自己在网上买，还是找经纪人买？
【自己在网上买】面对保险规则的条条框框、专有名词、疾病种类、法律条文，你愿意花大量的时间和精力来学习和了解吗？
就当你的学习能力超群，时间充裕，精力旺盛，终于花了两个月的时间搞懂了大量的基本的保险知识，在网上找到了一款自认为适合自己，性价比很高的保险，并且在认真阅读了投保规则、健康告知后进行投保，一切都显得那么顺利与美好。
几年后，你结婚了，换了一个城市居住，你要变更保险受益人、联系地址、联系电话和银行账户，这些全部都由你自己给保险公司打电话进行操作，先打400，再按1，再按3，再按5，再按0，一系列变更动作完成后，1个月已经过去了。
多年后，实在是不幸，得了病，身体很虚弱，住进了医院，突击学成的那点保险知识已经完全忘光了，赶紧找出自己的电子保单，向保险公司询问如果
申请理赔，准备哪些资料，申请的流程和步骤是什么。保险公司要求提供的各种资料都要你自己准备和申请，原本已经处在低谷心情更加低沉了。不知道先报商保还是先报社保，不知道如何与保险公司打交道为自己争取合法利益，这个时候的你，会不会非常绝望？
【找经纪人买】完全不用多花一分钱，就能免费得到十多项的服务，还与你白纸黑字地签订《保险经纪人服务协议》，以文件的形式将服务内容落实下来。即使经纪人离职了也不怕，公司会指定业绩更好的同事来服务这批保单的。我们的服务内容主要包括：
1、申请理赔、提示准备资料。
2、变更联系地址、联系方式。
3、变更缴费方式或银行卡账号。
4、受益人变更：受益人身份、受益份额变更。
5、更换投保人：变更合同投保人身份。
6、变更被保险人信息：姓名、生日、职业（意外险）等。
7、保单/收据补发。
8、保单复效（中止后2年内可行）。
9、保险产品内容的解释。
10、增减保险金额（部分产品适合）。
11、补充保险产品配置。
12、如不能按时缴费，其他可行方案咨询。
13、退保办理等。
第4套、怎样才算符合健康告知？
《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
《保险法司法解释（二）》第六条规定： 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
把《保险法》的这条内容翻译成现代汉语，意思就是，在中国大陆，关于投保时的健康告知，我们国家采用的是询问告知原则，也就是说，保险公司问了的才说，没问的就不说。而香港保险则采用的无限告知原则，也就是说不管保险公司问没问，只要曾经有身体异常的情况，都要说。
★ 举例说明 ★
【举例1】被保险人在其他公司投保癌症保险被拒保、延期、除外或加费？
【解答】只要在投其他公司癌症保险的时候没有发生拒保、延期、除外、加费四种情况就算通过这条健康告知。当然，投其他医疗险、重疾险等被拒保、延期、除外、加费的情况就不用告知。
【举例2】被保险人最近1年中，是否有因疾病或手术连续住院（除外怀孕住院）超过5天？或单次病假连续超过15天？或连续服用药物超过30天？
【解答】保险公司询问的是“1年中”，也就是说，超过1年之前发生的住院、请病假或连续服药，都不用告知，符合要求。
【举例3】被保险人是否曾经或正患有：癌症、良恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、心脏病、糖尿病？
【解答】如果被保险人没有得这些疾病，就算是通过这条健康告知，其他的疾病，保险公司没有询问，就不用告知。
【举例4】职业情况：被保险人目前专职或兼职从事属于《高危职业表》中所列种类的职业。
【解答】遇到这种健康告知，就要去翻投保规则里的《职业类别表》，再来确定是否能投保。
【举例5】您是否抽烟大于400支年（支年=每日吸烟支数*烟龄）？
【解答】这一条就需要你自己去估算了，不过保险公司也不会查得那么细致，给出一个大概的数值就可以了。
【举例6】被保险人的父母是否有人在60岁前患过以下疾病？ 卵巢癌或乳腺癌（仅对女性被保险人）、大肠癌、心肌梗塞、冠心病、脑中风、糖尿病、多发性硬化症、帕金森氏病、多囊肾性疾病。
【解答】这里询问的是被保险人的父母，不包括兄弟姐妹和其他亲属，这些人的情况就不用告知。还有一个限制就是“60岁前”，如果父母在60岁以后患了这些疾病，也是不用告知的。
【举例7】是否有上述条款未提到的既往病症？是否有足以影响保险公司判断风险的其它疾病？
【解答】这个条款显得很“鸡贼”，属于一个概括性的条款，让很多人吃不准。根据《保险法》第17条的规定，该条款未作提示或明确说明，不产生法律效力。所以不用担心。
【举例8】我不符合健康告知，但是《保险法》中有“两年不可抗辩”条款，拖过2年，肯定能理赔么？
【解答】想多了！
《保险法》第16条第3款规定：自保险人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超过二年的，被保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
《保险法》第16条第4款规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
如果投保人故意隐瞒病情，一旦保险公司调查举证，拿到确切的证据，肯定会拒赔，连保费都不会返还，两年不可抗辩条款也不会帮你。所以，不要抱有侥幸心理，还是要老老实实的交代健康告知中所问到的内容，坚持最大诚信原则。刁民，是不受法律保护的。
第5套、买保险一定要选大公司吗？
在众多客户的眼中，大公司就是广告多、规模大、人员多、业务广等等。其实不管是大公司还是小公司，都会受到《保险法》和保监会的监管，政府都会托底，充分保障广大投保人的利益。
《保险法》九十二条：经营有人寿保险业务保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其它经营有人寿保险业务保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
小公司能买到性价比高的产品，保费会便宜不少，核保也会相对宽松一些，目的是为了吸引客户。
大公司的保费会贵一些，有品牌效应，分公司多，市场保有量大，核保较严格，因为不缺客户。
具体要怎么选，还是要看你更加在意什么，是品牌效应呢，还是性价比呢？
第6套、买一份保险可以解决所有问题吗？
每一种保险对应着其特定的功能。配置保险，说白了就是量体裁衣、对症下药的过程。
也就是说，只要客户投保，保险公司承保了，符合保险公司的保险合同里的条款要求的，保险公司肯定会对此负责。
但是，有的客户，买了保险后，不认真看条款，保什么也不知道。保险经纪人告知了也没记住，只知道自己买了一份保险，自己下半辈子身体健康就有人管了。
打个比方：有个客户买了一份重疾险，自己得了阑尾炎住院10天，出院后来到保险公司想办理理赔。这种情况怎么办（摊手），保险公司肯定是不给赔付的，出了保险公司的大门就四处说保险都是骗人的，大家千万不要上当受骗，保险公司就是传销公司。保险公司怎么办呢？
写在最后：
如果你担心得了癌症拿不出几十万的治疗费用——请购买医疗险
如果你但是得了大病，失去工作能力，家庭财务出现危机——请购买重疾险
如果你担心家庭经济支柱倒下，房贷车贷、父母赡养、子女教育以及无米下锅——请买寿险
如果你经常开车出行，或是满世界乱飞，想转嫁意外风险——请买意外险
如果你担心社保报销比例太低，想100%报销自费药和进口药——请买高端医疗险
如果你有一部分余钱没有合适的理财途径，想通过保险获得稳健的投资收益——请买理财险
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