霍骏 燕梳保
中国科学院研究生院 药物化学博士
21世纪的现代人，保险意识比100年前强了太多，知道该买保险。但是面对海量的保险产品和长篇的千字保险条款就懵圈，不知道应该买哪个好，应该怎么买，买了之后到底能不能赔到钱。今天，我写下这篇文章，希望能让更多的家庭和个人了解现在的保险情况。
入门指南目录：
个人和家庭可能会遇到的风险
保险有哪些类型
哪个保险公司好
从哪里买保险好
保险怎么赔
一 个人和家庭可能会遇到的风险
保险是风险管理所采用的处理风险的最有效的措施之一。保险简单的可以分为两大类：财产保险和人身保险。今天的文章先简要的讲一下人身保险如何配置的思路。
一个人或家庭可能遇到的风险有以下：
小病
比如常见的感冒发烧，发生的频率比较高，但是给家庭造成的财产损失比较小。这类风险可以自留。
大病
一般的手术，如骨折，阑尾炎等，没有严重到重疾或者丧失劳动能力的程度，但是治疗费用可能并不低，这类风险可以选择自留或者有限转移给保险公司。
重疾
常见的重疾有癌症(包括白血病)，急性心梗，重大器官移植等等。重大疾病的特点是治疗费用普遍较高(平均治疗费用约30万人民币)，需要长期治疗和照护，可能会丧失劳动能力等对个人或家庭经济造成重大损失的情况。重疾风险给家庭造成的影响非常大，明智的做法就是利用保险工具进行风险转移。
残疾
主要是指全残的情况，例如一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的，双目永久完全失明，四肢关节机能永久完全丧失的等情况。全残不仅失去了劳动能力，还需要额外的人力来额外照护，对家庭的经济影响很大，这个风险也是需要防范和转移的。
身故
因意外，疾病情况，一家之主或经济支柱突然身故，会使家庭经济陷入危机。成年人身故之后还有可能会给家庭其他成员带来继承风险。
二 保险有哪些类型
说到保险，大部分朋友第一反应是车险，还有就是觉得看病才会用保险。保险可以简单分为两个大类：财产保险和人身保险。车险属于财产保险的一种，看病用的保险属于人身保险。今天这篇文章只讨论人身保险的分类和用途。
人身保险主要分为：意外险，健康险，寿险，年金险四大类。每个大类里又可以细分更多的小类。比如健康险可以细分为医疗险和重疾险；保障期限可以分为一年期(只保一年)，定期(30岁，70岁，80岁等)，终身(活多久保到多久)等。人身保险详细分类见下图：
其中，意外，重疾，医疗，寿险是四种最常用的保障类保险，如下图所示：
不同人生阶段四大保障保险简要配置逻辑：
家庭支柱成年人：重疾险+意外险+医疗险+寿险(年金)
已经退休老年人：意外险+医疗险，寿险看情况
小孩：意外险+重疾险+医疗险+(年金)
具体的配置方案，每个家庭情况不同，最终的方案也会有所差异，需要和你的专业保险经纪人(比如我)一起来制定。
三 哪个保险公司好
很多人问：保险公司安全吗？内地的保险公司都有一个共同的“爸爸”——银保监会；还有一部专门用来监管的法律——保险法。保险公司的成立，高管任职，偿付能力，报表审核等都受到银保监会严格的监管。每个季度都会在银保监的官网上公布每家保险公司的偿付能力，每年也都会公布各家保险公司的服务指数，这些都是公开信息。如果某家保险公司不听话，银保监会就会出手监管，即使保险公司改了名字，换了股东，并不会影响印在原来保单合同上的确定的利益。前段时间安邦变大家的事情可以自己搜索了解。相关保险公司安全性的法律法条，可以参考保险法第67条到第92条，尤其是第92条。
内地的保险在wg期间中断，到1979年才逐渐恢复营业。很多保险公司都是在中国加入WTO之后才成立，成立至今也不过十来年，加上大部分保险公司从来不做广告，知名度比较低。但是，知名度低或者成立时间短，并不不代表公司“小”。每家保险公司都有其特点特色，我们可以通过产品的组合来获取保障利益的最大化。
四 从哪里买保险好
1. 保险代理人(代理人渠道)
2. 电话销售(电销渠道)
3. 银行或邮政(银保渠道)
4. 公司官网(官网渠道)
5. 保险经纪人(经代渠道，含互联网)
从1到4是过去大部分朋友买保险的主要方式，属于传统的保险销售渠道。传统保险销售渠道的弊病较多，例如推销为主，销售误导，理赔服务跟不上，产品单一不能满足需求等情况，导致大众对保险行业具有颇多负面看法。从21世纪之初，国内引入了保险经纪人的营销理念，逐步改变保险销售的底层逻辑，不再以推销单一产品为主，而是像医生一样，先做好“望闻问切”，再对症下药，根据客户的实际需求和主要风险点去规划保险方案，兼顾保障全面性以及保费支出合理性，为客户拿走担忧，规划美好生活。
最后说说互联网保险。互联网保险可以看作是经代渠道的一部分，因为互联网上的保险产品，线下经代渠道基本都有；互联网上没有的产品，线下经代渠道基本也都有。对客户来说，相同的互联网保险产品，可以选择完全自助投保，自己理赔，自己保全，自己解决纠纷；也可以选择专业经纪人来协助处理关键的投保告知和投保之后的保全变更以及未来的理赔服务，万一有理赔纠纷的话，也有一个强大的后盾给你支撑。如果是你，选哪一个呢？保险经纪人在投保前相当于一名“财务医生”，理赔时就是客户的专业“保险律师”。
五 保险怎么赔
理赔顺利才是保险的意义。理赔只要做到以下几点，没有不赔的：
1. 投保前做好健康状况如实告知，
2. 在保险责任范围之内，
3. 理赔资料齐全，
4. 在保险期限之内。
有人说，我在网上看到很多保险不赔的新闻啊。看具体新闻内容，有些是投保前没有如实告知，有些是不符合理赔条件，有些是产品责任不符合客户需求……再仔细分析一下这些新闻内容，会发现基本都有一个共性：客户是直接面对保险公司，没有专业服务。如果这些消费者有一名专业保险经纪人协助投保和理赔的话，可以在源头上化解大部分纠纷。
六 最后的总结
正如我们看病更愿意相信老医生，找法律服务更愿意找精英律师。买保险，你需要找一个专业负责的保险经纪人。有专业保险经纪人服务，合规投保，保障全面，理赔不难。
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