大河東邊流
您好
重疾購買和年齡、身體狀況很有關係，也和每個人希望獲得的保障方面和能承擔的保費相關，我下面只能分享一些選擇的原則，希望能幫到您
1.保費支出要合理，家庭年收入減去開支之後結餘的15%用於保費，這樣不會影響生活品質也不會是一個大的負擔，今後可以根據這個開支結餘再調整和補充。
2.保額 基於目前的醫療和後期康復費用，30-50萬之間吧。對於在三四線城市生活的朋友，至少20萬吧。
3.對於成年人來說，在上述保費預算下，能夠買終身型的重疾險還是建議優先選擇終身帶身故責任類型的重疾險。如果預算有限或是希望更高保額，可以選擇定期到70或80歲的重疾險。
4.對於是否選擇重疾多次賠付，我的建議是預算有限優先考慮保額，預算充裕可以選擇多次不分組的重疾產品。
5.小孩子要買的話，優先考慮保額，保到成年。保障全面的話則增加重疾多次賠付的產品，控制小孩子的點重疾保費，因為大頭是留給家庭經濟支柱的。
6.老人的話，超過50歲，就不建議重疾險了，性價比太低，建議防癌險，或防癌醫療險。
希望對樓主有幫助。
caicai715
購買重疾險組合很有必要買，醫療險（住院）+重疾險，這2種險種可以構成自身或家庭的基本保障，在這種情況下，重疾險的保額相對可以降低一點，但也至少要在30萬左右，有條件可以多買點，50萬、100萬都可以。
說明一下住院醫療險是意外100萬，一般疾病
200萬，重大疾病300萬，這款保險具有保費低，保額大的特點，躉交，一年幾百元～一千元左右，記住不是給你賠付的，是保險公司和醫院結算的。
重大疾病是賠付的，重大疾病保險公司會一次性賠付保額的全部，保費豁免。如果是一般疾病，保險公司會分三次賠付保額的20%，保費豁免，繼續享有重大疾病保障。
在購買時，不要只注意保額，而忽略了保費的存在，因為保費是每年需要交付的，要和自己的經濟條件相關，一般在年收入的5%~15%為宜。如果為了達到一定的保額，而造成自身或家庭的經濟負擔，就不適用自己了，建議重新規劃保額購買。
深圳保險代理人
重疾和意外該買多少保額？
陳鳳山 人呆 2018-03-20
飯糰團友提問：
陳老師，一直說重疾險的保額做5倍年收入，意外險做多保額合適？10倍年收入嗎？ 同時意外險裡還有意外傷殘的保額，和意外身故的保額怎麼個核定標準？
鳳山答：
重疾險保額=5倍年收入的理論是基於重疾5年存活率的概念。從統計上來看，一個人如果得了重疾，5年以後能生存，他的死亡率和正常人就沒有什麼區別了，就可以認為已經治癒。因此，病後5年，要有很好的康復治療，這期間最好病人不再為收入發愁，如果有5倍年收入保額的重疾險，這個問題在重疾發生時就解決了。
這個理論我是在丁雲生先生的書上看到的，我也曾經用過。但是現在我自己發展了一套理論，把重疾險的保額分三個層次：
第一層——覆蓋基本治療費用，通常是50-80萬，通常大多數公司的免體檢額度就能滿足；
第二層——覆蓋3-5年的年收入，理論基礎和丁雲生先生的理論差不多，不過沒有那很嚴格，客戶要量力而行；
第三層——想給子女留多少錢就買多少保額的重疾險，目前市場主流重疾險形態都是帶終身壽的，如果想給子女留500萬，就買500萬的重疾險，生前有病可治病，生前沒病留子女。這還可以對接上用保險進行財富傳承的理論。
我前面說了這麼多，不是為了說明我的理論和丁雲生的理論孰是孰非，只是想說，保險規劃更像藝術，理論只要可以自證，就沒有太大的問題，甚至兩種完全不同的理論可以共存。
意外險的保額問題也是這樣，一般來說，通常建議覆蓋家族總負債，通常的家庭負債主要是房貸，有些人有車貸。有餘力還可以考慮未來子女教育支出和父母贍養支出。
另外，您在問題當中問我“意外傷殘的保額和意外身故保額怎麼核定”，我沒有太明白您的意思，您是問不同傷殘等級的賠付比例，還是傷殘賠付後身故怎麼賠？如果是這兩個問題，建議您通過條款或者保險公司的客服電話尋找答案。
延伸問答：
問：
謝謝陳老師 重疾保額又多學了一套理論 主要糾結 意外險有包括一般意外和特定意外。 1，一般意外多為消費型，包括意外身故，意外全殘，意外傷殘保額相當。 2，特定意外多為兩全型，像百萬護駕，包括特定意外身故，特定意外全殘，保額上百萬，上千萬，其中的一般意外傷殘保額多數不高10萬左右都有。 那麼我們按照負債理論配置意外險保額是按意外身故全殘來配置還是傷殘保額也要同等配置？如何來界定？百萬護駕做高特定身價合適還是特定的傷殘保障也要考慮其中？ PS.意外險保額配置印象中也有10倍年收入的做法。
答：
其實傷殘的風險往往大於意外身故，原因是不僅概率高，損失還更大。不管按照哪個理論計算保額，包含殘疾責任很必要。 百萬保駕更多的是交通意外責任，交通意外的風險當然大於普通意外。但不同人是不一樣的，因為不同人交通需求不同。我更願意幫客戶配置更多普通意外。 你說的十倍年收入理論是我見過，只不過我不知道背後的邏輯是什麼
人呆
選購一份適合自己的重疾險組合，拋開那些理論，我們一般考慮的無非是兩個問題：價格和責任。物美價廉，能花最少的錢買到最高的保額，是我們購買保險最希望看到的結果。
就目前市場上的重疾險而言，各家公司在疾病種類方面，都有極大的豐富，重疾險對於常見的疾病，基本可以做到覆蓋，所以，單就重疾險而言，選擇哪家公司，主要要看公司的服務規模，保險產品本身的差別已經越來越小。
從保障角度而言，單獨的重疾險，顯然不足。補充足夠的醫療險，是必要的。目前市面上的醫療險，大多費用比較低，保額相對較高，可以選擇一家大公司的醫療險，作為補充。
綜上，重疾險組合購買時，建議重疾險和醫療險組合購買，條件允許時，適當增加一些意外和壽險。關於重疾險是選擇終身還是定期，根據自己的保費承受能力來定，一般定期的比終身的便宜一些。至於選擇什麼公司，選擇一家公司的具體哪一款產品，其實各大公司都比較不錯，區別主要在於其服務上，保險產品本身差異性不大，所以具體選什麼，就根據自己對保險公司服務體驗來決定，綜合考慮經濟承受能力。
北漂的90後
這個問題太過於寬泛，千人千面，千人千情，在現今的保險業市場中，要選購一份適合自己的重疾險組合，你需要的不單單是足夠的耐性，還需要花費足夠的精力才能達到這一個目標。
有的人可能看到小布這麼serious地談論這一個話題，會感到很驚訝，但實際情況，人民在選購重疾險的時候，比我說的更加不堪，因為更多的人不喜歡動用自己的獨立判斷，他們對保險產品的知識來源是親戚朋友，過於單一的來源也就造就過於片面的認知水平，絕大部分人是不能通過自身的努力而購買到真正合適的重疾險的。
如果真的有人想去嘗試，自食其力自己選擇的話，現在的互聯網社會，還是可以做到的：
1、使用大量的業餘時間自學或諮詢學習正宗的保險知識
我這裡說的正宗，不是保險公司對銷售員洗腦的那種閹割版知識，而是正本溯源，正兒八經的保險知識，這一類知識可以通過幾本書來完成入門——《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國保險法司法解釋一》、《中華人民共和國保險法司法解釋二》、《中華人民共和國保險法司法解釋三》、《中華人民共和國保險法司法解釋四》
基本上看完這本書也得要起碼3-6個月，對於身體健康，有足夠時間，有耐性的朋友，小布非常推薦這種方式，基本上看完這幾本書，你對保險的認知超過90%以上保險從業員。
之所以推薦從基礎認知入手，就是因為保險認知水平太低是目前中國人的通病，不提升認知水平，哪怕是推薦了專業人士認為非常好的產品，自己本身也沒有這個能力去判斷，那，究竟是自欺欺人還是別人欺你了？
2、保持正確的保險配置價值觀
保險，在整個金融管理體系裡邊，它是一種風險管理工具，僅此而已。上至大企業下至每一位家庭成員，都可以儘量使用低成本的保險工具來轉移生活、生產、經營中可能會出現的風險事件，要想用好這種工具，就不能刻意神化這種工具，保險沒有什麼了不起的，用好了能降低被保人的風險成本，如車險，財產險，房屋險，人身險等。
保持這種價值觀，你基本上可以在任何吹噓保險很厲害的人、言論面前可以做到不卑不亢，泰山崩於前而面不改色，這就是保險的本質，本質看到了，其他的都是套路和浮雲。
3、瞭解自己的風險投資偏好
在金融學裡邊，購買保險這一種行為本身也是一種風險投資方式，只是這種方式的盈利點僅僅侷限於某幾種產品如萬能險，分紅險，投連險，而之所以小布要各位重視自己的風險投資偏好，目的是讓你自己更加了解你自己，你作出的每一種金融投資行為其實都跟自己的性格有關，如你的偏好是保守型的，那麼就有可能不會選擇中風險以上的投資工具，包含定投，而如果你是衝動型的，那麼你是可以接受高收益也高風險的投資工具，如投連險。
我是布蘭特，幫你識別風險，重新理解保險。
布蘭特和歌莉婭
要挑一份適合自己的重疾險的組合，首先
1.要明確自己的需求，是比較看重重疾疾病的種類，還是重疾的賠付次數，還是保費的預算，
2.這份保險你想幫你解決怎麼樣的風險隱患，當你所有的需求都明確了，那這樣就可以來挑產品了，沒有一個產品是可以幫你解決所有的問題，一定要做產品的組合。
重疾險的目的，是解決醫療費用，還是來轉嫁收入損失費，這個一定要想清楚。重疾險最大的優勢，是提前給付型；最大的劣勢，是賠付一次，或者賠付幾次，重疾裡面有多組賠付的；一旦賠付了，再買保險的可能性就沒有了，後期的醫療費用也不一定要保障，一般情況下，一定要重疾險搭配上醫療險，這個的組合比較完美。
重疾險挑選的時候，一定要看病種的詳細內容，不是病種的數量，更要關注現在目前的發病概率比較多的疾病是否包括。如果分組多次賠付，一定要看他要滿足的條件和標準。
宇軒283569831
既然想要【適合自己】，那麼你要搞清楚幾件事：
1.【自己的健康狀況】：自己是否為標準健康體？是否有隱性疾病？是否曾住過院？近5年是否有過手術治療？是否被醫生診斷過某種疾病？（如實告知）
2.【家族遺傳史】：家族是否有遺傳病家族史？家族高發疾病？（對於病種選擇可以更精準）
3.【家庭構成】：家庭目前的人員組成及基本情況（判斷風險值）
4.【家庭負債及收入】：車貸房貸及工作收入（判定保障額度）
5.【其他具體需求】：個人具體問題（組合方案）
木易說保
個人配置重疾險需要和自己的收入相匹配，配比佔年均總收入的10%~~15%，才不會構成繳費壓力。現在市場上有許多保險公司都有重疾險，大同小異，側重點各不相同，但無論購買任何一家保險公司的重疾險，一定要附加百萬醫療，才能作為重疾險的有效補充和充分防護。中國平安公司的e生保很好，提供百萬醫療，解決了重疾醫療費的高額支出問題。提前購買重疾險本來就是以小博大，未雨綢繆，以10%的支出，來保護家庭90%的財產。
獨一凡
先定保費，家庭年收入得5-15%。
再定保額，重疾險年收入的5倍左右。
再定產品，已有社保➕儲備資金與保額的差對應你要買的產品。
朝春風
無論如何配置，第一優先考慮的是保額，保額，保額。
在預算範圍內，保額越高越好。
至於其他的策略，看自己的健康情況和側重。
以下的重疾類別優勢(個別看上去像廢話，但很多夥伴並不清楚的)：
重症：不分組多次 > 高發分散多次 > 多次 > 單次
輕症：不分組多次 > 分組多次 > 單次
被保人豁免保費 > 被保人不豁免保費
30年 > 20年
帶身故責任 > 不帶身故責任
不附加兩全 > 附加兩全
等等諸多因素吧，具體還是要仔細研究條款。
做一些靠譜的保險工作，我是明險靠普（是普及的普，明白保險靠普及保險知識，所以明險靠普），歡迎搜索。
