“剁手黨”最不願面對的一刻，來了。
1月8日，2018年支付寶賬單出爐。
看完賬單才發現，原來自己這麼有錢：
小通不知道，這些花費中，有多少是信用卡透支刷的。
不過“藉藉借、買買買、買買買、藉藉借”的循環，在年輕人中屢見不鮮。
還貸日的煎熬？
不存在的。及時行樂最重要。
我們當然不抵制消費。
沒有消費，社會就沒活力，都得喝西北風。
但過猶不及。
過度消費、過量超前消費，以及“月光”的背後，是日益增長的信用卡逾期數額。
有多少忙著透支“買買買”的年輕人，還不起信用卡了？
01
881億元！逾期未還，8年增10倍
中國人民銀行公佈的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未償還信貸總額880.98億元，較上一季度增長124億元。
而在2010年，該指標是76.86億元。
也就是說，8年不到，信用卡逾期半年未償還信貸總額就增長10.5倍。
用信用卡透支卻還不上錢，銀行肯定會受影響。
國信證券研報顯示，從上市銀行披露的2018年中報看，多家上市銀行的信用卡不良率較年初上升。
相比之下，2017年末，多數銀行的信用卡不良率較2016年是下降的。
主要全國性銀行信用卡不良率變化
02
誰在超前消費？
央行《中國支付體系發展報告2016》顯示，截至2016年，廣東、浙江、山東信用卡髮卡數最多，均超過3000萬張。
排名靠前的，基本是一線城市、發達地區。
一般上了年紀的人，很少用信用卡。
所以我們推斷，愛用信用卡“超前消費”的，大多是一線城市、發達地區的年輕人們。
全國各地信用卡髮卡量（萬張）
03
平均每兩個國人，就有一張信用卡
信用卡逾期未償還金額增長，與近年來信用卡業務的迅猛發展有關。
央行《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2018年三季度，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計6.59億張，環比增長3.36%。
其中，人均持卡數0.47張。也就是說，幾乎每兩個國人，就有一張信用卡。
這一數字較2017年年末的0.39張增長20.5%，近三年呈逐步增長趨勢。
我國信用卡人均持卡數
再結合上市銀行年報，截至2017年末，工行、建行、招行等銀行的信用卡累計髮卡量，均已突破1億張。
04
每張信用卡年均“刷卡”超2萬
那麼，每張信用卡“刷”了多少錢呢？
我們無法統計所有銀行的數據，不過從上市銀行的年報數據中，可以當作參考。
天風研報顯示，上市銀行信用卡的年交易額穩步上升，2017年卡均年交易額基本都超過2萬。相對大家的收入而言，這一“刷卡”金額並不低。根據國家統計局數據，2017年我國人均可支配收入為2.6萬元。
上市銀行中，民生銀行信用卡2017年卡均年交易額為4.23萬元，為各銀行之首。
上市銀行信用卡卡均年交易額（萬元）
就整個信用卡市場而已，根據《中國信用卡產業發展藍皮書》，2016年我國信用卡交易總額高達19萬億元，同比增長13.4%。
同時，信用卡交易額與GDP比值由2009年的10.4%，提升到2016年的25.6%。
這一數據表明，近年來信用卡使用頻率越來越高。
2009-2016年我國信用卡交易總額（萬億元）
05
卡均授信金額5年增長81%
為了刺激消費，信用卡授信額度也提升了。
央行《支付體系發展報告》顯示，信用卡卡均授信額由2013年的1.17萬元，增長到2017年的2.12萬元，5年增長81%。
信用卡卡均授信額度（萬元）
截至2017年年末，我國信用卡授信總額12.48萬億元，同比增長高達36.5%。
06
10年來，有兩次信用卡不良發生潮
信用卡市場如火如荼，有沒有發生過不良事件呢？
天風證券研報認為，2007年至2018年上半年，國內曾有兩次信用卡不良發生潮。分別是2007-2009年、2013-2016年。
2007-2009三年的信用卡不良率均在2.3%以上。
一是因為次貸危機傷及出口、為治理通脹而採取過度緊縮的貨幣政策，導致了GDP同比增速迅速下跌。
二是剛好是信用卡的拓荒期，銀行缺乏經驗和成熟的風控體系。
2013-2016年，銀行信用卡不良率共上行62個BP，則是“四萬億”的粗放信貸投放負面效應，從對公傳導到居民部門所致。
我國信用卡的兩波不良發生潮
小通翻閱多家券商的研報，他們基本認為，目前國內信用卡整體風險可控。
理由大概是我國信用卡授信和准入較嚴格、逾期率基本正常、居民部門槓桿率（49.3%）相較於可比國家仍處於安全範圍、國民總儲蓄率較高等。
07
這屆年輕人，真敢窮！
雖然信用卡風險整體可控，但落實到個人，就不一定了。
特別是對當下的年輕人而言。
一邊是超前消費快速發展，另一邊，年輕人不愛或存不起錢了。
去年8月，螞蟻金服和富達國際聯合發佈的《2018中國養老前景調查報告》顯示：國內18-34歲的年輕人，平均月儲蓄只有1339元。
之前曾有媒體報道，國內90後的負債額是月收入的18.5倍；已工作的90後中，人均負債甚至超過12萬（房貸惹的禍）。
這屆年輕人，真敢窮！
我們常常調侃，隔壁日本正處於“低慾望社會”，年輕人缺乏買車、買房、結婚生子慾望，整個社會缺乏活力，日本“藥丸”。
但日本“窮充”青年們（貧窮但充實），喜歡存款啊。他們對未來，還是有打算的。
在20到29歲的日本年輕人中，人均儲蓄額達184萬日元(約合11萬元人民幣)，儘管他們的存款利息僅0.001%。
最後小通想說，消費不是壞事，畢竟它是推動經濟發展的“三駕馬車”之一。
但過度消費、過量超前消費，帶來的不僅是大量煩人的賬單。如果還不上錢，進入徵信黑名單，以後的路就更難走了。
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