大夥都明白，如果安分做一個工薪族，能夠“付二貸”（車貸房貸）的壓力很大。然而創業當老闆也不容易，其中是不是遇到的經營資金短缺問題就足夠令人頭疼。
一直以來，不論是中小企業還是個體工商戶，想要得到銀行貸款阻礙重重。當然，銀行也是做生意，他們對於這一貸款群體如此慎重，也是有原因的，比如以上幾點：
1、不論是中小企業還是個體工商戶，規模不大，競爭力和抗風險能力不強，借出去的錢有經營性風險。
2、絕大多數的中小企業都是有限責任制，如果破產清算，銀行債務支付並非第一優先位置，而且以出資或現有資產為限償還，這樣有很大的法律性風險。
3、很多中小企業不是很規範，兩套賬三套賬的情況並不罕見，銀行很難掌握真實的企業的經營情況和財務狀況，容易出現道德性風險（比如騙貸）。
4、銀行貸款給大企業額度較大（比如一個億），同樣的額度要給中小企業消化，可能要上百家，要簽上百份合同，要審核上百次，相比之下，交易成本很高。另外貸後管理也更耗費人力物力，畢竟監控一家企業要比監控上百家企業容易得多。
當然，這並不意味著銀行就封殺中小企業和個體工商戶的所有貸款渠道，畢竟大企業蛋糕也就那麼大，銀行間的競爭也不弱，把錢放出去才有利潤，拽在手裡不但沒有利息還要支付成本。
需要注意的是，銀行給中小企業和個體工商戶發放貸款是有區別的，不但貸款主體不一樣，看重的點也有差別。為了方便大家理解，我們把兩者分開敘述。
中小企業方面。中小企業向銀行融資的渠道有兩種，一種是企業為主體，另外一種是法人和股東為主體。
企業為主體，就是以企業的名義貸款。這種情況銀行在審核貸款申請是，主要看重以下幾點：
1、企業信用等級。一般來說，信用等級是根據企業財務狀況、經營狀況、履約情況和行業競爭力綜合評估而定。目前，較為流行的是三級十等信用等級標準，被大多銀行和評級機構所認可。
2、企業繳稅能力。稅收的多少不僅可以反映企業的業績，而且能展示企業的實力和誠信度，目前有很多銀行（例如中國銀行、建設銀行）都有直接針對企業納稅額度給出的信用貸款。比如，年納稅額的N倍。
3、企業固定資產。固定資產可以是物業（比如寫字樓、商鋪、商品房、廠房地皮之類）、也可以是大型儀器設備。一家中小企業名下是否有固定資產，不論是信用貸款、質押貸款還是抵押貸款，都會起到非常大的作用。
4、行業。朝陽行業比夕陽行業更受歡迎（潛力大）、產品流動性大的行業比流動性小的行業更有優勢（易變現）。絕大多數的銀行都設置了企業貸款的禁止行業，比如投資公司、諮詢公司之類的，一沒有實體，二太多空殼，所以極難貸款。有一種企業不僅容易貸款，而且還有利息優惠，這種企業就是政府認證的高新科技企業（有專門的證書）。
5、其他。比如企業的財務報表、銀行流水、經營年限、場地規模、人員數量等等。
如果以法人或股東個人名義融資，銀行看重的點又有些區別：
1、個人徵信。因為這是個人貸款行為，對貸款人的信用非常看重，特別是做生意的人，絕對不能存在信用汙點，不然分分鐘被拒。
2、個人房產。這個不用說，抵押貸的話，這是必要標的，信用貸的話，是財力證明。很多銀行對中小企業主的房產要求已經到了“沒有房產不符申請條件”的地步。
3、個人流水。這個是判斷收入和資金流動性的依據，需要提醒的是，不是流水越大越好，流水的穩定性、流水與經營產品季節性是否相符會更加重要。
4、營業執照年限。絕大多數銀行會要求法人或股東名下企業的營業執照年限超過1年，有些甚至要求超過2年，這對新創業者來說是個不小的麻煩。
除了以上幾點，其他方面也會有所影響，比如法人或股東名下經營企業的行業、企業經營情況等等，都要參考。
接下來我們說說個體工商戶的銀行融資，這個和中小企業不同的地方就是，個體工商戶只能以法人自己個人名義作為貸款主體。
個體工商戶法人到銀行貸款，銀行看中的點和中小企業法人或股東的差不多（行業方面會更加看重，特別是經營產品的流動性和可變現性），不過除此之外，還有兩點也非常重要：
一是個體工商戶是否有實體店鋪和實體店鋪所處的位置。如果一個個體戶只是電子商務的形式，沒有實體店面，只有倉庫和辦公室，除非銀行有針對這方面的專項，否則信用貸想都別想，抵押貸就算批款，抵押率也不高。
有實體店鋪的，也要看在哪。專業市場（比如服裝批發市場）最有優勢，然後到繁華商業街，最後是其他位置。有些熱門的專業市場或商圈，銀行都會求著給你貸款，因為這些地方的商品，生意不會太差。
二是用途方面。對於經營性貸款，銀行最喜歡的用途是擴大經營和購買商鋪，擴大經營證明你之前生意做得不錯，有經驗有盈利；購買商鋪，畢竟是固定資產投資，不怕壞賬。銀行最不喜歡的用途是償還經營負債或個人負債，對於這種用途，貸款審批一般都是拒絕的。所以在申請貸款的時候，個體工商戶的朋友要注意這點。
話說回來，對於個體工商戶，如果有房產的，個人建議不要以經營性用途去貸款，做個裝修貸更好，不僅通過率高，而且利息有優勢。
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