绝大部分人跟银行打交道无非两种方式：用银行钱和给钱银行用。前者是信用卡和贷款，后者是存款和理财。我们都知道贷款是要付利息或手续费的，而存款和理财可以得到一定的收益。
今天上午朋友阿星兴高采烈打电话给我：“我发现一个银行漏洞，可以白白赚它一笔！”
“有这种好事？”我一副问号脸。
“对啊，我打听过了，银行答应给我一笔信用贷款，年利率3.6%，可以做五年期的；另外我发现现在不少银行理财产品保本保收益，一年期以上的收益率都在4.8%以上，这样如果我从银行贷款去买他们的理财不是可以纯赚它1.2%以上？”阿星完全控制不住自己激动的心情。
我一愣，笑了起来：“兄弟，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱，淡定，银行比你精多了。”
或许有些外行的朋友很纳闷，阿星有说错吗？确实是有搞头啊！别急，听我慢慢分析。
阿星说得没错，确实现在不少银行的装修贷都比较低，特别是四大行，年利率都在3.5%—3.8%之间，而且额度最高可以去到80万甚至100万。另外目前银行的理财一年期的平均收益大概在4.9%，一些主流的网络平台，比如某宝、某通和某东，上面有不少理财收益更高的低风险产品，一年期以上超过5%的大把。
但是这里面有几个问题。
1、就信用贷款而言，除了购车贷款（款项直接支付给车行），利息最低的就是装修贷了，除了四大行，其他银行装修贷的月利率都在0.6%以上。四大行而言，工行和农行都是要求要在他们银行做房屋按揭才可以申请装修贷。建行和中行虽不要求，但是超过30万，款项也不是打到你个人账户下，尽管可以通过一些方法操作给自己使用，也是要付出些代价的。
2、所有理财产品都没有保本保收益这么一说，都是有风险的，知识风险高低而已。虽然很多类似货币基金或者优质债券类理财产品损失本金的概率不大，但是收益会有所浮动。而且万一不好彩，你真的命中了超低概率的雷，那理财的钱打水漂了，贷款的钱你依然要还。
3、敲黑板，重点来了！所有年利率低于7%的信用贷款，采用的还款方式都是等额本息或等额本金，而所有理财收益都是到期了才能收回本息（有些按月付息，但是本一定是到期了才给）。
什么意思？这里有个金融陷阱：信用贷款每个月都要还一部分本金，而且利息不会随着本金的减少而下降。举个例子，贷款12万1年，年利率3.6%，每个月需要还款的本金是12万÷12个月=1万；每个月需要支付的利息是12万*3.6%÷12=360元。第一个你需要还款的总额是10360元，到了最后一个月你还是需要还款10360元，但是你要知道你手上可用的资金在慢慢减少，本来到手的12万，还完第一个月后只剩下109640，还完第二个月只剩下99280，以此类推，11个月以后，你手上那12万贷款只剩下6040元。
而理财是一次性算法，比如12万，年收益率4.8%，一年下来收益是5760元。但是如果按照上面还款的方式，你是不可以做到一直保持12万元都在手上产生收益的，怎么办？只有两种方法，第一种是一个月一个月买理财，目前这种短期理财年华收益大概在3.9%左右，第一个月12万*3.9%÷12=390元，你还是有钱赚的，但是到了第二个月，你手上只有109640元，收益为109640元*3.9%÷12=356.3元，你已经开始走向吃亏的道路了，接下来就是亏得越来越多，到了最后一个月你的收益为6040元*3.9%÷12=19.6元，相比利息依然要支付360元，你一个月就亏了340.4，拿将前面那十个月亏的加起来，亏个一千来块是很正常的。
第二种便是每个月都拿自己的钱去还款，这笔贷款保持理财。好那么一年下来你的收益是5760元，支付贷款利息3600元，还有2160元的赚头。但是别忘了你自己的钱自己买理财本身都是可以获得收益的，本身你可以获得的收益第一个月为10360*3.9%÷12=33.7元，第二个月为20720*3.9%÷12=67.4元，第三个月为101.1元，就这样每个月递增33.7元，到最后一个月，你本应获得的收益是404.4元，将这12个月是损失的收益加起来大约是2660元左右，也就是你的损失至少是500块。
所以各位，看明白了吗？一个还款方式和收益方式的不同就足以让你白高兴一次，如果你真的以为可以捡到钱，这样去操作了，只能说恭喜银行，他们白白赚了一笔。由此可见，我们不能单纯地看利息和收益率，自己使用率的影响往往大大超乎你的想象。
今天就跟大家普及到这里，欢迎点击关注，后面还有更多生活中的金融知识，都是干货，都将人话，都能看懂，有疑问的欢迎留言讨论，下期文章再见！
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