（視覺中國/圖）
“應該拓寬抵質押物範圍。”2019年3月8日，銀保監會發布《關於做好2019年銀行業保險業服務鄉村振興和助力脫貧攻堅工作的通知》（下稱“通知”），推動解決當前“三農”和扶貧金融服務難點。
通知中，銀保監會不僅重申要推進農村承包土地經營權、農民住房財產權、集體經營性建設用地，使用權抵押貸款的試點工作，還進一步明確，農業生產設備、運輸工具、圈舍和活體畜禽皆可用於貸款抵押。
金融扶貧是近幾年銀行業的一項重點工作。2019年1月3日發佈的中央一號文件，提出了實現普惠性涉農貸款增速總體高於各項貸款平均增速的目標。
銀保監會數據顯示，截至2018年末，全國銀行業金融機構涉農貸款（不含票據融資）餘額33萬億元，同比增長5.6%；普惠型涉農貸款餘額為5.63萬億，同比增長10.52%。央行數據顯示，2018年末金融機構人民幣各項貸款餘額同比增長13.5%。兩相對比，普惠性涉農貸款增速與目標仍有一定差距。
拓寬抵押物範圍
涉農貸款有著額度小、批次多、週期長的特點，因此風險也相對較高。提供抵押物，是銀行控制風險的基本操作。在廣大農村，農民最核心的資產，一般為農地、宅基地與民房，然而，長久以來，中國土地管理法、擔保法等法規，對集體土地抵押、轉讓有多層限制，農地被稱為“沉睡的土地資本”。
2013年10月，中共十八屆三中全會公佈“農地入市”決議，此後各地紛紛推行農地入市試點，農地承包經營權、宅基地抵押貸款，漸漸突破固有制度禁區。
農地入市改革過程中，銀行業的支持，是不可或缺的一環。在試點區域浙江嘉興市海鹽縣，通過把“經營權”從“承包經營權”中獨立的制度設計，銀行批量發放了用農地經營權進行抵押的貸款；而在宅基地試點城市義烏，農房的商業價值也得到銀行承認。
2019年中央一號文件再次提出，允許承包土地的經營權擔保融資。
最新發布的通知中，銀保監會提出要創新產品和服務模式，拓寬抵質押物範圍和風險緩釋渠道。其中，繼續有序推進農村承包土地經營權、農民住房財產權、集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，積極穩妥開展林權抵押貸款。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛在接受媒體採訪時解釋說，鄉村振興戰略需要對農村資金投入，但信貸資金投入面臨一個重要的約束，即農村地區的抵質押品不足，合格的抵質押品相對匱乏。曾剛認為，在現行的農村土地制度上進行創新，將部分權屬作為抵押，可以在一定程度上緩解抵質押物不足的問題。
銀保監會指引可拓寬的抵質押物範圍，門類繁多，異常豐富。其中，推廣農業生產設備、運輸工具、廠房抵押貸款，並探索開展圈舍和活體畜禽抵押、養殖場抵押。不僅如此，鄉村景區企業經營權和門票收費權，乃至存單、應收賬款通過質押，都可以取得貸款。
放鬆涉農貸款不良率考核
為了增加金融機構對涉農貸款的投放力度，銀保監會指出，各銀行業金融機構普惠型涉農貸款、精準扶貧貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標3個百分點（含）以內的情況，可不作為監管評級和銀行內部考核評價的扣分因素。
在此基礎上，還要進一步完善涉農貸款、扶貧貸款盡職免責制度，合理界定盡職認定標準和免責情形，切實將盡職免責要求內嵌入內部操作流程。對不良容忍度之內的普惠型涉農貸款、精準扶貧貸款，信貸人員已按規定履職並無重大過失的應予以免責。
寬鬆的考核標準，也釋放出了風險。銀保監會特別強調，嚴厲打擊以普惠金融之名，行“普騙金融”之實的違法違規金融活動，遏制非法集資向農村地區蔓延。而且，要及時糾正銀行業金融機構“壘小戶”、過度授信等行為。
所謂的“壘小戶”，是相較“壘大戶”而言的一種現象。長期以來，銀行為了降低風險，集中將資金投放給大型企業、國有企業，形成“壘大戶”景象。近年來，國家大力倡導對民營企業、中小微企業的金融支持，金融機構為了完成對中小微企業的投放指標，又反向操作，把資金集中投放給效益好的個別優質企業，多頭貸款、交叉授信現象突出。
農村的融資主體更加微弱，過度“壘小戶”造成的多頭貸款，往往會超出農戶的融資需求與還款能力。而且，由此產生的抵押物重複抵押問題，也會增加銀行信貸資金風險。
另外，銀保監會還強調，既要在不增加貧困縣債務負擔等前提下，允許對有穩定還款來源的扶貧項目繼續提供融資支持，又要防止地方融資平臺以扶貧名義過度舉債。
通知還透露，全國銀行業金融機構和保險機構鄉鎮機構覆蓋率分別達到96%和95%。全國農業保險全年實現保費收入572.65億元，為1.95億戶次農戶提供風險保障3.46萬億元，承保糧食作物面積11.12億畝。涉農小額貸款保證保險實現保費收入4.1億元，賠付支出8.3億元，幫助20萬農戶撬動“三農”融資貸款138億元。
閱讀更多 南方週末 的文章
