一．买“理财”么 ? 15万存十年能赚3万那种..
算一下，年化收益不到2个点，还不如银行定存？
不过还真有不少人被误导，把保险当理财买回了家。
李先生十年前买了一太平洋保险的「红福宝两全保险(分红型)」。
当时这款产品是在邮储代销的，业务员并没有告诉老李它是一款保险。。
而是承诺收益方式“保底+固定回报10%+预期回报+复利3.7%”，每年交三万，连续缴五年，十年后本息合计可以翻倍。。
李先生一看这不是稳赚不赔的买卖嘛，也没仔细看合同就交钱了，产品去年底到期傻眼了，本息一共只有18.2万。
十年只赚了3万2，说好了一起暴富，你怎么中途跑了路？
二．认真的说，，这款红福宝两全险到底咋回事呢？
我特地去保险业协会查了这款产品的详细条款，给老铁们看下。
李先生买的是一款带分红的两全险，保障十年，每年缴3万，连续缴5年。
如果10年内他活着，每隔两年给他发一次生存保险金，还能享受保险公司的分红；挂了给他身故赔偿金。
十年后合同到期，他还健康的活着，再奖励一笔“满期保险金”。
而无论是生存保险金，满期保险金，还是身故保险金，领的都是他的本金，加起来和总保费差不多，自己养自己。
至于李先生理解的到期本息，其实是生存保险金+满期保险金+保单红利。
而业务员承诺的“固定回报10%”根本就是扯淡，拿保险条款做文章，因为他笃定你看不懂
合同中明确写明，10%指的是基本保额的10%。
而这个基本保额跟我们平时接触到的重疾险保额压根不是一回事，它是根据你投保金额和时间算的，大家千万别被套路了。。
就拿李先生来说，花了15万保费，买到的只有3万保额。
而十年内的生存保险金总计是：3万（基本保额）*10%*5（每两年一次）=1.5万。
另外，按照李先生每年3万，5年缴的方式，他的满期保险金总计为：3万*4.5=13.5万。
而宣传单页上“复利3.7%”的内容，纯属虚假宣传，因为合同中根本没说保底收益这回事，还提醒你分红是不确定的。
一个非保证，保险公司便能立于不败之地，法律也会保护它。
分不分红，公司做主。想分多少就分多少，想不分就不分。
而且，保单的分红跟公司经营的分红并不是一个概念。
你只是保险公司的客户，不是它的股东。
你能分到的只是分红险账户里面的利润。
这个利润是要
减去归属于该产品的费用，减去保障成本，减去可能会被截留掉“不可分配的利润”（不可描述的部分），才变成可分配利润。最后，对可分配利润，按照三七开（30%给公司，70%给客户），进行每年的产品分红。。。
所以，十年李先生仅仅拿到了3万2的分红，至于美名其曰的“生存保险金”，“满期保险金”都是他自己的本金。
三．还是那句话，对于绝大多数普通人来说，保险的本质是保障，绝非理财。
就我目前的阶层，保障居多。所以自己包括给家人，配置的都是消费型的保险。
即使你是电视剧里的豪门,或者“家里有个皇位要继承”的那些人，想买理财险，我不拦着你，但一定要认清其现实。
理财险本质上也是保险，提前退保会亏钱，在保时间不够也亏钱，丧失了几十年的流动性。。
为了一份收益不高的理财险，放弃了未来三十年你可能会遇到的所有投资机会，你觉得值么？
况且产品真实的分红和公司运营的分红是两码事，作为分红险的客户，你对投资投向和收益分配没有任何话语权。
演算结果虽然很诱人，但来源于假设利率和时间共同放大的结果，这年头，保底收益不写在合同里全tm是耍流氓。。
而市面上敢写进合同的保底收益一般超不过3个点，远远跑输通胀。
而安全性，流动性和收益性，是金融产品的三围。
你永远不能兼顾三者，但你起码能得到其中两者。
这也是现金类资产、固收类资产、权益类资产的划分界线。
而当下的理财险，却同时缺少了流动性和收益性。
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