前几天一位小姐姐通过网络找小柒咨询保险。
小姐姐一家情况如下：
男主：30岁，有肺结核病史已痊愈，今年诊断出胃溃疡；
女主：29岁，动过卵巢囊肿手术，之前有咳嗽转为哮喘；
宝宝：3岁，出生时有川崎病，已痊愈；
这是小姐姐家已购保险清单：
港保还行吧，另一款emmmmmmm
小姐姐说，这保险买的她忧心忡忡，
what? 买了保险担心个啥？
小姐姐接下去的倾诉让小柒吃一鲸！
1、看完小柒的公众号觉得买的产品性价比不高，心里很郁闷，很想换产品，只是其一；
2、男主买平安福时，业务员没问所以没有告知肺结核病史，不知道未来能不能赔；
3、香港保险有告知之前的子宫肌瘤手术顺利承保，哮喘是承保以后确诊的。但是买保险没有开银行卡，营销员说续期的钱交给他由他代缴保费……
4、有业务员说，得过川崎病的小孩买不了保险、永久拒保；
5、当时买保险时，医疗险、定寿、连自己的意外都没附加。
为解决小姐姐的焦虑，小柒逐一分析：
1、是否退保换产品？
港保无需换。另一款产品性价比确实不高，但是已经购买了3年+，加上后期身体状况有变化，换新产品大概率出现体检、加费。建议加保，但不建议退保。
2、 没如实告知是不是未来不能理赔？
男主的肺结核已经痊愈，营销员没提示客户如实告知有重大过失。好在投保时间已超过两年，因为有不可抗辩条款，未来有拒赔有风险，但风险较小。
切记，买保险时如发生过健康告知中的既往症，一定要如实告知。保险公司承保是基于整个治疗已结束，病情已彻底痊愈。需要提交相应的材料，评判您未来在再次发生病患的风险有多高，做出正常承保、加费承保、除外责任或拒保的决定。
3、 香港保险接下来怎么处理？
香港保险既往症已经告知并做过体检，未来理赔问题不大。实在不放心可以补充告知曾经有咳嗽。港保首年可以刷卡缴费，但一定要同时开境外账户，把钱交给业务员是很危险的。没了钱是小事，失去保障是大事。
4、 川崎病痊愈是否不能投保？
每家公司的核保规则不同，某些公司川崎病史直接拒保。但也有公司川崎病痊愈不影响胸腔，可以直接承保。业务员一棒子打死实在不够专业。
5、 还没购买的保险咋办？
男主有胃溃疡、女主有哮喘，现在购买医疗险确实麻烦，走智能核保或者加保时体检。购买意外没有问题，购买定寿一样要选择告知条件宽的。
小姐姐松了一口气。小柒按照她一万以内的预算，设计了夫妻俩的补充定寿、宝宝的重疾、意外及老人（她妈妈）的医疗、意外，总花费8000。
小结：
1、购买保险告知大过天，无论线上线下境内境外；
2、几十页的保险条款对普通人太不友好，找专业人士、找专业人士……人士……无限循环~
3、三流的从业人员纯靠忽悠、能成交就行；二流的从业人员销售自家产品，清晰讲解不误导；一流的从业人员给客户做风险评估，根据预算全市场筛选合适的产品。找谁大家心里有数(*╹▽╹*)
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