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大额存单最低认购起点为20万元，理财产品具备4.12%的预期收益率也至少达到5万元起购，就以20万元本金为例，理财产品比大额存单的三年到期收益多692.96元。
第一，大额存单的收益计算
大额存单是银行发行筹集大额资金的一种揽储手段，利率一般在基准利率基础之上上浮30%到55%，认购起点不同，利率会随着认购起点的升高而提升。3年期利率4.12%并不是这个期限的大额存单中最高的水平，农村商业银行已经达到4.2625%了。按照最低认购起点20万元为例，计算3年大额存单收益利息为：
200000x4.12%x3=24720元
第二，理财产品的收益
计算理财产品（365天）也就是一年期限的4.12%，连续购买3年要算复利的。4.12%的年华收益率应该是银行发行的理财产品，也属于正常的一种低风险低收益的理财产品，目前银行的理财产品平均年华收益率4.4%左右，4.12%应该是一款门槛较低、适合短期投资的理财产品。连续三年的利息应该为（20万本金为例）：
200000x4.12%=8240元（第一年预期收益）
（200000+8240）x4.12%=8579.48元（第二年预期收益）
（200000+8579.48）x4.12%=8593.47元（第三年预期收益）
三年利息之和为：8240+8579.48+8593.47=25412.96元
第三，二者的优缺点
1.大额存单属于存款类产品，收益安全稳定，银行一旦出现风险可以赔偿最高限额50万元。大额存单的利率是固定的，就是客户存钱，银行按照大额存单公布的利率与客户约定期限给付利息。大额存单和存款一样，期限越长、认购起点越高、利率自然就会越高。大额存单的支取，有的产品会规定和普通定存一样，允许提前支取一次，利息按活期利率计算，有的产品会靠档计息，还有的产品会按月付息，形式多种多样，非常灵活。大额存单的缺点就是利率不高，流动性不强。
2.理财产品不用多说，就是一种利率高于存款，但是风险自负的产品，银行理财产品的话，风险并不高，毕竟收益在这摆着，收益和风险呈正比，收益越高的理财产品承担着同等的风险。理财产品的缺点就是收益不固定，有亏本的风险，现在的理财产品禁止刚性兑付，属于非保本收益浮动产品。
财富公元
大额存单与理财产品，一个是存款、追求比较高的安全性能；一个是理财，侧重于较高的投资收益。这两者本没有多少可比性，但如果单从收益方面来看，三年以后，理财产品的实际收益会略高一点，因为这中间会涉及到一个复利计息的问题！
实际收益如何产生差别，会相差多少
为了便于理解，我们以20万元（大额存单的最低门槛）的资金分别来举例说明！
1、三年期大额存单，存款利率为4.12%。第1、2、3年应得利息都为：20万元×4.12%＝8240元，三年期满一共可获得24720元的利息收入。
2、一年期理财产品，年化收益4.12%，且期满后本息再次买入。
第一年，获得8240元的收益，本金＋收益一共有208240元。
第二年，能获得208240元×4.12%≈8579.49元收益，此时本金＋收益有216819.49元。
依次类推，第三年获得的收益约为8932.96元。
因此，理财产品三年间共获得8240元＋8579.49元＋8932.96元＝25752.45元的收益，这要比三年期大额存单高出1032.45元的收入。
我们从计算的过程中，就可以看出，之所以理财产品最终的收益会更多，主要是因为理财产品的投资期限是一年，且每次期满后自动转存续期，导致每年的收益反复计息，达到了复利的效果！如果我们换成三年期限的理财产品（目前市面上比较少），年化收益率4.12%不变的话，两者最终的实际收益应该就是一样的（暂不考虑税收问题）！
理财与存款，两者对比的意义不大
刚上面有过简单的介绍，同等收益率的理财产品与大额存单，之所以最终收益会有所差别，主要是因为理财产品收益有复利计息的效果，因此，这没有多少可比性！况且，大额存单重在安全，而理财产品侧重的是收益！
再者说，大额存单可提前支取、可转让、可质押贷款，具备一定的灵活性能；而定期理财产品期满前，不支持提前赎回，流动性较差！这两个产品，概念不同、投资方式不一样、期限也不同，放在一起横向比较的意义并不大！
因此，虽说从收益角度看，理财产品会多出1032.45元的收入，但是我个人始终认为，大额存单与理财产品，两者之间并没有多少可比性；对比的意义也并不大！
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财经者思
朋友们好！标题给出了一个，有探讨意义的投资理财问题！同样三年，大额存单4.12%，到期兑付本息！理财产品4.12预期收益，每年转购，想比较一下收益能差多少？明确的讲：收益相差不大，但两者属于不同产品，各有优缺点！
先看三年期大额存单！4.12年化利息×3年=12.36%换个说法，假设10万元，三年后可得利息，12360元，本息是固定的！到期兑付！受存款制度保障！提前支取0.35%…
来看理财！假设10万元X4,12%=4120元收益！第2年，104120元X4.12%=4289.74！第3年：108409.74X4.12%=4466.48元！
三年合计理财收益收益=12876.22元-12360元大额存单利息=高出大单，516.22元
综合分析：很显然，同样的利率与预期收益，假设10万元，理财产品每年本息转购，打滚，三年下来，比大额存单，到期还本付息，高出516块2毛2分！
从结论我们看出，理财产品，由于每年本利转购，有驴打滚儿的作用，门槛比大单低，通常5万起！相比于到期还本付息，有明显优势！但理财产品是非保本，浮动收益，而大额存单的优势是，本，息固定，受存款保险制度保护！三年大单，4.12%的年率，比较适中，一般在20万元起！如果理财产品，在承担风险的情况下，定期一年，预期4.12%，客观的讲，不如买大额存单安心！但从实践来看，一年定期理财产品，预期收益，低风险类r2，多在4.5~5%甚至更高！因此要分辨具体情况，如果，低风险理财产品，预期年化达到4.5%-5%左右，理财的意义，会更充分的体现…
