职工在到达法定退休年龄后方可办理退休手续，此时社保缴费年限累计满15年，可以正常按月领取养老金，但每个人养老金会存在差异，主要原因在于养老金的计算标准涉及众多因素，其中缴费年限只是其中之一。
养老保险缴费年限可以累积计算，断缴期间不计算在内。在退休时养老保险最低需要累计缴费满15年才能领取养老金，否则需要继续缴费，五年之后仍未满15年才可以一次性补缴至满15年，次月开始领取养老金。但是15年仅为最低标准，缴费年限越久无疑领取到的养老金越高。
养老金的计算标准除了缴费年限以外，还有缴费基数、退休年龄、退休地点等，所以并非社保缴费满20年养老金一定会高出平均水平，甚至会低于3000元。缴费基数是职工上年度月平均工资，包括了提成、奖金、年终奖。职工每月养老保险缴费是缴费基数的8％，个人缴费统一进入养老保险个人账户之中，变为个人账户养老金，所以职工缴费基数越高意味着个人账户养老金越多。
退休年龄绝大部分人员是根据法定退休年龄进行退休，退休年龄越大其中计发系数越低（50岁195、60岁139）。部分满足提前退休的人员或者男女之间都存在着退休年龄的差异。在计算个人养老金时需要用养老金个人账户总额/计发系数，所以计发系数越低意味着个人账户养老金越高。而退休职工养老金是由基础养老金加上个人账户养老金组成，所以个人账户养老金越大职工领取到的养老金越高。
每个地区的在职员工平均薪资不同，养老金与地区平均薪资保持正比例关系，也就是退休地区平均薪资越高养老金会越高，但并非可以任意选择退休地点，一般而言需要在户籍所在地办理退队，但是在户籍外一地区参保时间长达10年或以上，就可以在此地区选择退休，选择的依据可以对比两个地区的平均薪资。
除了上述原因以外，在上半年退休和下半年退休对于养老金也有一定的影响。养老金每年的调整对象是上年度12月31日前退休的人员，所以在12月份退休次月即可享受到养老金的调整，而一月份退休意味着需要等待长待11个月的时间，并且14年以来养老金的调整方向一直是上调的趋势。但并非一定如此，广州对于上半年的退休人员也可以被允许享受到本年度的养老金调整之中。
社保缴费年限满20年养老金仍然低于3000元，甚至不到平均水平，原因就是除了缴费年限以外的其他影响养老金的因素，如缴费基数较低、退休年龄较早等都有可能。
备注：基础养老金={上年度在职员工平均工资*（1+本人平均缴费指数）}/2*缴费年限*1％；个人账户养老金=个人账户总额*计发系数；退休职工养老金=基础养老金+个人账户养老金。
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