转基因农民工

目前经济形势虽然相对复杂，但是对于大额存单利率和国债并没有明显影响，不过总体而言还是三年期大额存单更好一些。

2018年五年期国债年利率4.27%，随着央行持续释放流动性，存款利率下行可能性大，2019年的国债利率可能会有所下调，一般都是按年付息。

至于大额存单，三年期基准利率2.75%，最高上浮55%，很多银行都达到了4.18%的年利率，按月付息的也有不少家。

从安全性来讲，两者都很安全，国债不用说，大额存单如果金额超过50万元可以分开存放到多家银行即可，当然也可以二三十万元一份分开存放也行。

之所以说三年期大额存单更好，关键是按月付息可以每个月有稳定的利息可以用于消费，而利率与五年期国债利率相差无几。更短的时间，意味着更好的流动性，三年期满后可以用于其他投资，更加灵活。

按月付息的大额存单每个月利息固定，用于日常消费，还一下信用卡，或者直接转入宝宝类货币基金，都很不错。拿着利息理财，综合收益率能够超过4.20%。国债就不会这么灵活方便了。

此外，4.18%年利率的大额存单随时可以购买，而国债每年限时限量销售，一笔资金非要等到发售时间购买，就会耽误一段时间的利息收益，是非常不合适的。再者说了，很多老人为了安全稳妥都会选择国债，年轻人有更多理财选择，何必去跟老家人抢这点份额呢。

财智成功

果断选择银行大额存单，单纯收益来看，银行大额存单三年定期按月付息，如果以二十万计算，每年可拿利息200000×4.18%=8360元，那么每月可拿利息为8369÷12=697元。将利息钱套用在复利计算器里如下图：

按每月的利息697元为基数，利率按照当前余额宝的七日年化收益率2.8%计算，因为银行按月付息697元直接可以转入余额宝，经过复利叠加产生的利息为1098元。分摊到每年的利息就是1098÷3=366元。

由此看三年定期年利息共8360+366=8726元，那么实际的利率就是8726÷20000=4.36%，与五年国债利率基本差不多。当然，支付宝的定期版块中有许多利率可达到4%的中低风险理财产品，那样收益会更高。

另一点，银行大额存单为三年定期，流动性比国债好一些，毕竟一个三年，一个五年。现在经济形式变幻无常，资金早些落袋为安。

不过无论如何计算，相者相差不大，最终相差几百块钱，可能少喝一顿大酒，少买件衣服就出来了。除非数额巨大的钱。而真正有钱的人往往会贷更多的款，负更多的债，获取更多的效益，而不差这点钱。

坤鹏论

3月份又将有一批国债发行，国债和大额存单的利率相差无几，安全性也差不多，那么，买国债和大额存单怎么选呢？

如题主所说，大额存单存期3年，年利率4.18%，国债5年，年利率4.3%。我认为两者其实差不多，但是我更倾向于大额存单。

在理财产品比较的时候，我觉得重点看几个因素，分别是：安全性，收益率，封闭期，灵活性，方便性，对其它投资机会的影响。

大额存单和国债都属于非常稳健的理财产品，安全性、收益性不分伯仲，没有必要比较。

从封闭期看，三年大额存单比五年国债封闭时间要短，因此大额存单占优势。

从灵活性看，大额存单和国债都可以提前支取，而且提前支取收益会有一定的保证，但是，从支取方便性和收益率看，大额存单也比国债有优势。

对其他投资的影响，主要是考虑封闭期内有没有其他的投资机会可以增加收益，三年和五年都是比较长的时间周期，期间的投资机会一定非常多。

大额存单由于封闭时间短、提前支取相对方便，因此响应速度快于国债，一旦有好的投资机会，容易及时抓住。

比如春节后的A股，如果没有可以随时变现的资金，必然会错过一波15%以上的行情，而15%已经超过了大额存单三年的全部收益了，即便只抓住5%，也超过了1年的收益。

从目前的形势看，2019-2021年，这种行情的机会应该非常多，所以我更倾向于灵活性强的资金配置方案。

互金直通车

就一个投资方式选择都能扯上经济形势，汗颜！先说一点：目前我国国债五年期的利率为4.27%，而非4.3%，那么三年期按月取息4.18%的大额存单以及五年期4.27%的国债该如何选呢？

收益性

单从收益率而言，国债较大额存单高了0.09个百分点，以十万元计算的话，一年收益相差90元。但是要看到的是大额存单是按月计息的，每月取得的利息是可以在投资的。而我国的国债目前利息主要有两种：一种是按年付息，一种是到期还本付息。即使是按年付息，拿到利息的时间也远远落后于大额存单，因此考虑到利息再投资的因素，大额存单的收益率甚至会高于国债，毕竟4.18%与4.27%本身的差距并不大。

提前支取问题

大额存单提前支取有靠档计息的能，比如存三年期的，在存满一年时因意外情况需要用钱提前支取，可以按照一年期的利率进行利息。

那国债的利息方式呢？国债分为电子式和凭证式，不同的方式计息规则不一样。

（1）电子式国债：持有时间不满六个月提前支取，不计利息，满足六个月到两年会按照发行利息计算，但未扣除180天的利息费用，两年以上提前支取会扣除60天的利息费用，并且还会收取本还会收取1‰手续费。

（2）凭证式国债：持有时间不满六个月提前支取，不计利息；半年到一年之间的，按照0.47%的方式计息，一年到两年按照2.47%计息，两年到三年按3.47%计息，三年到四年按3.91%，四年以上按照4.0%，而且还会收取取1‰手续费。

就提前支取而言，无疑国债提前支取的损失额度远远高于大额存单，所以如果对未来资金的使用存在不可预计的可能性，那么选择大额存单会更好。

总结

综上所述，本笔的大额存单无论在收益上还是流动性上均优于国债，因此本笔选择三年期的大额存单更佳。

鲤行者

所以在我们选择将手里的现金到底是存入银行中的大额存单按月取息，还是直接性的将手里的闲钱资金封闭5年购买一定数额的五年期国债从本质意义上来讲与当前的经济环境无关，而你个人的理财方式、预期的资产流动性、和理财的预期回报率有关。

如果是我个人的话如果达到一定的大额存单，按月付息投资门槛应该会选择大额存单。第一，大额存单的资金流动性就是我们所说的封闭期间要比5年期的国债小。第二就是当前的部分银行理财产品在承受一定风险的同时性价比要远高于以上大额存单和国债。

所以综上所述，到底是选择按月付息的大额存单还是5年期的国债，还需要结合自己的自身实际需求去最终裁决，与当前甚至未来的金融环境关系并不大，因为仅靠单向额的理财很难跑赢通货膨胀率。

晴天阅

虽然未来经济形势复杂，但国家未来下调存款利率，释放流动性的可能性较大，所以选择五年期国债比较好一些。

首先，从利率上看，五年期国债收益率是4.3%，银行大额存单只有4.18%，国债收益率高。相当于每百万元，一年收益相差1200元，五年相差6000元。6000元也不少了。

第二，未来我们的利率很可能下降。也就注定了三年期，大额存单到期以后，我们买到的新大额存单等理财产品收益率不一定能够达到4.18%。这样后期的两年收益率可能会更低一些。

大额存单唯一的优点就是流动性。由于大额存单是3年，如果我们三年之后恰好用钱的话，我们的收益就会受到保障。而且大额存单是按月付息，而国债是按年付息，大额存单的收益获取方式更灵活一些。

储蓄式国债，如果提前转让，本金会被收取1‰的手续费，而收益可能会减少180天到60天。

从稳定和收益角度讲，还是建议选择储蓄式国债的。

暖心人社

个人觉得大额存单三年按月付息4.18%更划算一些。因为按月付息的大额存单具备一点流动性，而国债五年周期性强、部分产品封闭期内提前赎回收益受损，容易受到市场影响较大。

第一，国债的基本概况

国债属于理财产品，是以国家信誉作为担保的有价债券，安全性毋庸置疑。目前发型的国债主要有记账式国债和储蓄式国债两种，其中储蓄国债可以分为凭证式和电子式两种，记账式国债分为记账式贴现国债和记账式附息国债。

记账式国债收益率存在不确定性，会根据市场环境的变化而变化。由于记账式国债可以上市交易，收益率会随时变化。当其价格上涨时收益率反而下降。记账式国债受市场变化影响较大，而且时间越长，收益率也不一定高；储蓄国债收益在发行时确定票面利率，根据2018年储蓄国债发行情况，3年期的储蓄国债的收益率为4%，5年期的储蓄国债收益率为4.27%，2019年的收益率不会有太大变动。储蓄式国债无法上市交易，但是可以提前赎回。一般来说储蓄式国债期限越长，收益也就越高。

第二，大额存单的基本概况

大额存单属于存款类别，有最低认购起点要求（20万元以上）存款利率在银行挂牌利率基础上上浮一定比例（30%－55%）存款期限类似理财产品（9个期限:1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年）

大额存单3年期利率4.18%属于正常范围，而且认购起点应该在50万元以上，不可能是20万元的，20万元认购起点的大额存单利率应该是3.85%，目前3年期利率最高为4.2625%。

第三，二者比较。

在安全性方面，理论上讲大额存单属于存款类产品，受到《存款保险条例》保护，更安全稳定，但是国债是国家的信用担保发行的理财产品，只要政府存在，国债就不会消亡，同样是安全无比的；

流动性方面，大额存单和国债差不多，大额存单部分产品靠档计息，按月付息，具有一定的流动性，国债的部分产品也是可以提前赎回、转让的，但是更多的大额存单和定期存款一样提前支取按活期利率计息，国债也是有封闭期的，封闭期内不得赎回。

周期性影响，大额存单三年期利率看似不如国债五年利率高，但是周期性越长，容易受到通货膨胀、金融市场等因素的影响，反而造成投资货币贬值，从周期长短来判定一个产品的划算与否的角度来看，大额存单有一定的优势存在。

财富公元

朋友们好！标题提到三年大单4.18，五年国债4.3！明确的讲从目前的实践出发，各有各的好！但大单，有他的优势！

再来看大单，年4.18！保本保息！可以转让，抵押部分按月，年，付息，靠档计息，等于避免了活期0.35的风险…

综合分析：结合以上1，2，3点，三年大单有他的优势！便于应对，有可能的利率波动…同时如果感觉三年期4.18的利率偏低，可以购买五年期大单，利率平均在4.5%一5%左右，部分还可以按月付息，流动性好，保本保息安全无忧！国债，和银行大额存单，各有其优势，朋友们可参考分析，多方了解谨慎抉择！这二者都是，朋友们，投资理财，存款，的好伙伴！

理财迦

目前我国经济正处于从高速增长向高质量发展转型期，受国际经济回暖乏力以及贸易摩擦影响，经济下行压力加大。可以说2019年存款利率普遍上浮的可能性是极小，商业银行最多对于个别存款产品略有浮动，比如今年国有银行的大额存单利率略有上浮。而我国的国债（储蓄国债）的发行利率历史规律都是始终比同期银行存款利率高，再综合对比安全性和流动性，5年期国债的优势明显超过3年期大额存单。

一，储蓄国债基本没有门槛，适合大众投资。按照央行规定，商业银行发行大额存单最低起存20万，而现在商业银行结合不同利率将起存金额分为20万，30万，50万，乃至100万，普通投资者被拒之门外；而储蓄国债一般100元起购，并以100元整数倍递增，几乎没有门槛，适合大众投资。

二，在安全性方面，大额存单和储蓄国债同等安全。大额存单作为商业银行一般性存款，受存款保险条例保护。而储蓄国债是财政部代表国家发行的债券，有国家信用背书，安全性没有问题。

三，储蓄国债收益性强于大额存单。3年期大额存单名义上可以按月付息，有一定复利功能，但4.18%的利率，每月支取利息不到700元，对于最低生活水平至少1000元以上来说，并不能解决根本问题。同时对于至少20万起存的人来说，又怎么会每月差700的生活开支呢？显然，按月付息只是一个噱头，不但没有实际意义，还显得很麻烦。况且，4.18%的利率完全不能与4.3%的利率相提并论，并且有的5年期储蓄国债同样可以每年付息（取决于不同发行批次）。

四，储蓄国债的流动性同样不输大额存单。凡是提前支取利率靠档计算的产品，3年期和5年期流动性其实区别不大。3年期大额存单一般不满6月不计利息，超过6月以上的再靠档计算利息。储蓄国债也是同样如此，一般半年以内提前兑付的不计利息，持有时间超过6月的再靠档计算利息，只不过有0.1%的手续费。我们可以举例，假如同时存入20万，持有2年提前支取或兑付:

大额存单3年期利率4.18%，且按月付型应该是国有大额存单，持有2年提前支取靠档2年期定期存款利率计算利息为:

200000*2.25%*2=9000

5年期储蓄国债持有2年不满3年的，执行利率为3.49%，提前兑付利息为:

200000*3.49%*2=13960

手续费200000*0.1%=200

最后净利息:13960-200=13760

同时持有2年，储蓄国债利息仍然比大额存单利息多4760，这就是差距，更不用说持有到期利率差。

综上所述，在当前经济形势下，如果3年期大额存单利率4.18%，完全可以优先购买5年期4.3%（实际上是4.27%）储蓄国债，不怕你不喜欢，就怕你买不到，你没看见大爷大妈们经常排队抢购吗？

龙门山财经

三年期大额存单和五年期国债的利率相差是0.12%，利率相差不大，如果是10万元的资金分别选择这两种理财产品，利息的差别就是:100000×0.12%＝120元，无论是相差的利率还是相差的利息，差别都不大。

当前的经济比较复杂，未来发展的不确定性大，所以在理财方面也是需要慎重选择，一定要仔细观察好每一个方面，然后选择出合适的理财产品。

三年期的大额存单更加好

五年期的国债比三年期大额存单的理财期限长了二年，利率相差不大，几乎可以看做相等，小财建议选择三年期的大额存单，也是符合目前的经济形势所做的决定。

三年期的大额存单的锁定期比较短，不如五年期的国债的锁定期时间长，三年之后，大额存单的利率和国债的都会上涨，但是大额存单的上涨幅度一定会高于国债，因为银行之家对于大额存单的争夺大，大额存单市场之间的竞争也大，三年之后，大额存单的利率会更高。

同样是五年为一个理财时间段，在第四年和第五年，大额存单的利率一定会高于同理财期限的国债，所以选择大额存单更好一些。

小财说一说

大额存单和国债的都是非常安全的投资理财产品，国债比大额存单更加安全一些，但是大额存单收益率高，所以选择理财产品，还是应该选择大额存单，更加有利。

關鍵字: 宏观经济 财经 银行