理财迦

我们先看看今年二者的最新利率。从3月10日开始，财政部正式发行本年度第一期储蓄国债，分为凭证式和电子式3年期和5年期。其中3年期票面利率4%，5年期利率4.27%，凭证式国债到期一次性还本付息，电子式国债每年付息一次，到期还本。而大额存单利率因银行种类不同，存在一定差别。其中，国有银行和股份制银行3年期20万起存的，一般比基准利率上浮40%，达到3.85%。而农商行和城商行等地方小银行大额存单利率更高，从去年到现在，20万起存一直维持上浮55%，达到4.2625%，这基本就是商业银行大额存单最高利率。除3年期外基本没有5年期大额存单，即使有也，与本行3年期利率差距不大。

单从名义利率比较，国有银行和股份制银行大额存单最低为3.85%，与3年期储蓄国债利率4%比较，肯定国债到期利息更高。但如果选择城商行和农商行大额存单，他们3年期利率一般为4.2625%，则比3年期储蓄国债利率更高。这是假设各自均持有到期的比较结果。

但是，无论国债还是大额存单，都需要额外考虑资金的流动性，毕竟3年期太长，谁都可能会遇到临时急需用钱的时候，这时二者的流动性有何差别呢？

首先肯定的是，二者均可提前支取，但计算利息规则不同，利息损失也会不同。

储蓄国债计息规则:

电子式国债:持有未满6月不计息；6月以上至2年的，按票面利率计算利息，但会扣除180天利息；满2年以上的，扣除60天利息，且都会支付本金0.1%的手续费。

凭证式国债:持有6月以内仍不计息；6月至1年按照0.74%计算利息；1年至2年按照2.47%计息；2年至3年按照3.49%计算利息，且也需要支付0.1%的手续费。

大额存单计息规则有两种:

不同银行发行大额存单，提前支取有不同计息规则，有的银行是靠档定期存款利率计算利息，有的则是靠档大额存单利率计算利息，但均不用支付手续费。

综合对比结果，如果均持有到期，不提前支取，国有银行和股份制银行大额存单利率低于储蓄国债，城商行和农商行大额存单利率高于储蓄国债利率。如果不能保证持有到期，可能提前支取的话，储蓄国债的流动性强于大额存单，且损失利息更少。

龙门山财经

199800元是个比较尴尬的数字，距离20万还差200块，有的大额存单的门槛是20万，刚好不符合，不过目前有些大额存单是符合的，不过门槛越高收益越高，不满20万依然是尴尬的。

国债

既然大额存单尴尬可以选择一下国债，目前2019年国债3年期利率为4%，5年期的利率为4.27%，与同期的银行定期相比是有一定的收益率优势，一般普通定期收益率都在3-4%之间。

国债方面有哪些优势呢？

一、安全性高。国债的发行主体是国家，有国家的信用担保，出现亏损的情况只会在国家破产的前提下，所以从安全级别上，国债是至高无上的。

二、收益率不低。目前国债三年期收益率为4%，五年期收益率4.27%，相比银行定期同期产品并不低。

三、灵活性高。国债持有6个月内赎回不计息，不过持有超过6个月赎回可以享受部分利息，时间越长利息越高。

还有国债门槛只需要1000元以上就可以了，分凭证式和电子式，凭证式付息方式是到期一次还本付息的，电子式是每年付息一次的。所以国债的门槛和灵活性方面都有很大的优势，199800元存入国债是不错的。

大额存单

大额存单方面，最近有间民营银行开出6%利率的5年期定期产品，这家就是亿联银行，不过总部在吉林，刚成立几年的民营银行，是正规合法的，不过网点少是一个大缺点，就定期理财产品来说是一个大优势，加上199800元符合《存款保险条例》，即是银行破产也可以拿到本息。

最后结论

199800元存入国债可以有4-4.24%的收益率，存入银行的话最高可以有6%的收益率，不过利率高的大额存单可遇不可求，不同地方有不同的利率，所以根据个人地区的情况去选择，两者安全性都有保障。

财经乐少

从您的投资产品倾向来看，应该是保守型。但您提及的金额，多么有趣的一个数字－199800元，有零有整。如果就按照这个标准来看，暂时达不到个人大额存单业务认购起点金额。因为目前各大商业银行的大额存单起投门槛一般都是20万元。鉴于此，建议你考虑一下2019年财政部发行的储蓄国债。

接下来，我们一起聊一聊有关国债和银行个人大额存单业务的方方面面。

首先，我们看一看国债收益

国债由于有国家信用背书，被认为是安全性相当高的理财产品。一直受到广大普通投资者的青睐，尤其是中老年人普遍关注国债。

从今年3月10日发行的储蓄国债（凭证式）第一期和第二期来看，第一期期限为三年，最大发行额180亿元，票面利率4%；第二期期限为五年，最大发行额120亿元，票面利率4.27%。

举个例子，假设某客户以10万元购买本次发行的第一期和第二期国债计算，则到期后的收益将分别达到12000元、21350元。

据了解，由于市民对于国债的持续投资热情不减，以至于有很多人并没有抢购到这两期的储蓄国债。不过没关系，今后每个月10日都将有一次购买国债的机会。如果你有意投资国债的话，请记住下面的时间表。

自2019年3月份开始至11月份，每个月的10日都会有一批国债发售。其中3月、5月、9月、11月为凭证式国债，到期一次性还本付息；4月、6月、7月、8月、10月为电子式国债，每年付息一次，到期还本。

特别提醒大家，无论是凭证式国债还是电子式国债，均可提前支取、靠档计息。

大额存单业务

大额存单，是商业银行面向投资人（个人和非金融机构）发行的大额存款凭证。以其高收益、低风险的特性备受广大用户的欢迎，已经成为各大银行的揽储利器。

大额存单业务比传统的定期存款品种更丰富，包括了1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年期等九档。同时，大额存单业务支持提前支取、靠档计息，还可质押。

根据央行下发的《大额存单管理暂行办法》，大额存单纳入存款保险保障范围。这也是普通投资者敢于选择银行大额存单业务的重要因素之一。

但既然是大额存单，那起存金额自然也就高于银行普通定期存款的，目前为止，基本上都是在20万元以上，也有部分银行正在发行超过50万元、80万元甚至100万元的超级大额存单。所以说，题主的199800元就稍微差一点了。

特别要指出的是，目前大额存单出了新玩法，即部分银行发行的按月付息型个人大额存单，客户可以根据与银行提前约定的利率每月计提利息，实现以利息增利。尤其是化解了长周期固定储蓄和日常生活开支的矛盾。

举个例子，某股份制银行推出的一款按月付息型大额存单业务，50万元起存的三年期，客户每月都可以提取利息1562元。投资者就可以将每月计提利息再投资，比如基金定投等方式，获取额外的收益。

从目前国内银行发行的大额存单利率看，国有大型商业银行的基本都是上浮40%，而农商行等地方中小银行的可较基准利率上浮最高至55%，也就是说，一年期利率为2.325%、二年期利率为3.255%、三年期利率可达4.2625%。

对比一下国债和大额存单收益

通过以上对于国债和大额存单的介绍，我们可以从两者之间的到期收益看得出，三年期储蓄国债的收益率为4%，而同期大额存单利率超过了国债，为4.2625%。另外，五年期大额存单较为少见，而且利率与三年期差别不大，因此在五年期收益上几乎不相上下。但是，国债与普通定期存款一样，基本都是100元起购。

综合来看，结合您自身的条件与要求，建议你要么提高自己的存款金额选择大额存单。如果就这么多钱的前提下，那就考虑一下五年期国债也不错，票面利率达4.27%。

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严格意义上来讲，199800只能购买国债，不能购买大额存单。因为大额存单的起购金额是20万元的大额存单。如果相比较的话，那么还是建议把这个199800元增加200元，这样就可以购买大额存单了，也非常方便比较了。

一、购买国债的利息

根据3月10日发行的凭证式国债的3年期利率来看，票面利率4%，五年期国债，票面利率4.27%。如果是购买20万元的话，购买3年期国债，每年的利息可以达到8000元，固若是购买5年期国债，每年的利息可以达到8540元。

二、购买大额存单的利息

如果是购买大额存单，我们来看一下中国银行最新发行的大额存单的利率情况。从下表中可以看出来。20万元大额存单，3年期的利息是3.85%。如果20万元购买大额存单，那么一年的利息就是7700元。

三、结论

如果是20万元来比的话，投资3年期国债利息可以达到4%，而投资3年期大额存单利息是3.85%。投资3年期国债每年利息为8000元，投资3年期大额存单每年利息是7700元，投资国债比投资大额存单，每年多了300元。因此，还是投资国债利息高！

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