为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

2019-04-03 05:27:13 佚名

小车说理财

每到年底或年初，很多银行都要发动全行员工齐抓揽储工作，甚至拒台员工的收入直接与揽储业绩多少挂钩。可能对工农中建四大行来说，由于成立时间较长，政府的财政存款和企业存款较多，感受到存款压力不甚明显，但是中小银行对存款的饥渴程度是愈来愈强烈。

现在问题来了，为什么国民存款现在处于停滞或者负增长的状态呢？首先，银行存款利率太低，不仅赶不上通胀数据，而且还是长期处于负利率水平。以一万元为例，银行活期存款利率0.35%，一年才35元。按照基准利率定期一年利息175元，银行最高能给到225元利息。而目前国内CPI平均都在2.5%左右波动。过低的存款利率打击了储户的积极性。

再者，居民收入不高，多数人月薪只有3000至5000元区间，还要每月还房贷。所以，多数家庭根本没有存款。现在普通家庭，每个月要还几千元甚至上万元房贷，这还是长期的。同时，养育孩子的开支也很大。而现在家庭在每月所用开销过后，也剩不下几个钱了。

最后，现在理财产品不断推阵出新，银行存款由于流动性差，收益性低，不要说不及互联网金融平台，就连自己银行售买的理财产品的收益率也差距较大。在这种情况下，储户存款集体大搬家，银行存款作为一种古老的理财方式逐步被淘汰。

不过，对于银行来说，储蓄存款是成本最低的融资渠道，是银行的立行之本。如果银行没有了储蓄存款，根本玩不转，而存款规模的不断缩小，给各家银行拉响了警报。那么，传统银行应如何缓解国民存款负增长的压力呢？

第一，利率市场化了，储蓄存款一定要创新，银行必须下功夫研发新款的储蓄品种，能够让存款产品流动性和收益性兼备，类似于智能存款、结构性存款、大额存单。只要存款的收益率提高了，流动性更好了，与其他投资品种相比更安全，那储户肯定自动会把一部分资金搬回来。

第二，发动全行员工一起做好揽储工作，将存款任何细化，按每月、每季、每年的目标量化到个人，动员全行员工都来拉存款。现在拉存款已不是客户经理、柜员有任务，就连搞后勤的科室、保安、门卫等都有拉存款的任务。完成任务给予重奖，完不成任务奖金扣减。

第三，加大存款宣传力度。银行实行地毯式扫街战术，挨家挨户走街串巷地宣传银行存款优惠政策，利用集市、闹市期间集中宣传，对重点客户重点上门服务，主动走出去而不是坐等客户上门。从目前情况看，由于国家对理财产品都打破了刚性兑付，而银行存款如果再有结构性存款、大额存款上的创新。只要揽储到位，吸引到部分资金回流银行还是有一定空间的。

银行现在的揽储压力越来越大，这在四大行来说可能还好一些，因为有大型国企存款、财政存款。而中小银行揽存除了要上调定期银行的利率之外，还要进行全行上下齐努力，以及揽存方面的创新，比如多推出结构性存款、大额存款，以满足储户的需求。当然，银行存款分流已是大势所趋，未来银行的揽储压力不会减少，反而会增加。过去曾经坐等大量储蓄资金流入银行的好日子已过去。

不执著财经

为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢。这一点笔者是了解的，笔者给许多银行的行长们培训过。银行现在存款压力大原因是几个方面的：

一是现在银行越来越多，新增加的大量城市商业银行，农村商业银行，村镇银行是越来越多，还有大量的信用社。大量的银行都需要存款，银行必须有大量的存款才能正常经营，存款太少没有资金就会很难盈利。所以，银行之间，抢存款是正常的。

二是现在的理财产品越来越多，各类金融机构通过发行大量的理财产品及金融产品卖给老百姓，实际上拉走了原来在银行存款的人。

三是互联网金融及民间金融拉走了银行的部分存款人，互联网金融和民间金融给老百姓非常高的利息，高额的利息吸引了大量的民众参与投资互联网金融、民间金融，这些资金都是从银行存款中流出来的。

四是保险、信托及各类基金的大规模扩张。这些机构卖给投资者的产品收益远远高于银行的利息，拉走了银行的部分存款客户。

五是地方政府的各种融资平台，地方政府最近十年是大量的借债，笔者就帮地方政府搭建过各种融资平台，许多原来把钱存在银行的人也参与到投资地方融资平台。在这样的背景下银行存款压力大很正常，银行到了必须转型升级的时候了，不能再千行一面。银行必须提供更加专业的金融服务，银行才不被存款压力所困。

如果您认同我的观点，请加我的关注并点赞。如果您有什么财富生活中疑惑或者投融资资本运作的难题也欢迎从我的首页导航条中点击加入我的“圈子”提出，谢谢您们的支持。

我的头条号专栏开通了，有关于投资理财的最新音频和文章，帮助您提高理财技能，欢迎关注。

p.s. 有很多人问加头条圈子和不加入圈子有哪些待遇不同？怎么加入圈子？

答：我现在只在圈子里回答粉丝的提问，头条圈子是个有价值的群体，这样有助于更高效地一对一解决粉丝问题，非圈子的人看不到我平时每日更新发表的干活知识分享以及解决问题的思路，对待新政策的观点等等，这也是我对忠粉的积极回馈。如果您想享受更多的理财知识熏陶，想提升自己的财富管理能力，想帮助自己的企业转型升级，重塑商业模式，那就加入皓脉投融资联盟吧！

加入圈子的方法：首先点击到我的首页，在导航条中最后一个是：圈子，点击加入即可。加入后，你每天可以在“我的书架“查看更新，有问题可以及时提问，我看到后就会为您免费解答。

金融学家宏皓教授

曾几何时，银行是何等的风光，那时候银行可以躺着赚钱，大家即便有钱拿去银行存，银行都是爱理不理。但时过境迁，目前银行已经没有了当日的威风，而是要面临存款压力山大的尴尬。

那为何银行的存款压力会越来越大呢？我认为主要有几个原因。

第1个原因、银行之间的竞争更加激烈。

几十年前我国的银行机构数量是非常少的，那时候的银行主要以五大银行以及股份制银行，还有一些信用社以及储蓄所为主，而且同一个银行机构网点也没有现在这么多。

但随着我国经济的不断发展，大家对金融的需求量不断增加，所以最近十几年我国的银行业经历了一轮高速发展的阶段，银行法人机构不断增加，同一个银行的网点也在不断增加。此外各种类型的银行也不断推出，以前我国的银行主要以国有银行为主，但目前在我国的银行体系当中囊括了国有大型商业银行，股份制银行，城商行，农村信用社，农商行，村镇银行，民营银行，外资银行等，截止2018年目前我国银行业法人机构数量超过4100家，银行网点数量超过20万个。

所以目前银行之间的竞争要比以前更加激烈，存款客户可以选择的空间更大。

第2个原因，利率的限制。

想必大家都经常听到一句话，就是钱放在银行越存越穷，因为目前银行的利率确实比较低。下图是目前我国的基准利率：

可以看出目前利率基准利率最高的是3年期的2.75%，一年期的只有1.5%。虽然在实际吸收存款过程中，各大银行会上浮较高的利率，但上浮的空间是有限的，虽然我国在2015年已经逐渐放开了存款利率的限制，但市场上仍然有一个利率定价机制公约，这个利率定价机制公约会对会员的利率做限制，目前属于这个公约的会员利率上浮范围一般控制在55%以内。所以目前大部分银行三年期实际给到的利率都在4.2625%之内。

这个三年期的利率表面上看还可以，但是期限比较长，流动性比较差。而流动性相对比较好的一年以内的存款利率都不会很高，比如一年期，目前大部分银行的存款利率都在2.2%以内。

但是最近几年我国的通货膨胀率平均下来至少在5%以上，也就是说存款的利率赶不上通货膨胀的水平，所以导致越存越穷，因此很多人都不愿意把钱放在银行里面。

第3个原因、其他理财平台的冲击。

最近几年我国金融市场管制逐渐放开，很多金融机构都不断涌现出来，目前除了银行机构之外，大家可以选择的投资渠道很多，比如信托，债券，货币基金，银行理财，P2P，贵金属，外汇，养老基金，股票，金融衍生品等等。

相对于银行存款利率比较低来说，其他理财产品的收益相对比较高，所以那些有钱的人能够承受一定风险的，更倾向于购买其他收益更高的理财产品。

第4个原因、互联网技术的冲击。

互联网技术对银行的改变不仅仅是宝宝类理财产品对银行冲击这么简单，更重要的是互联网技术的进步，直接改变了银行交易的时间空间限制。比如以前大家去银行存款的时候，只能到银行柜台办理，但是现在大家可以通过网上的其他渠道来办理，比如APP或其他理财平台。

也正因为互联网技术的这种便捷性大家可以跨区域存款，哪个银行利率高，大家就去哪个银行购买，比如现在有些民营银行推出的存款，5年期的利率达到了5.45%，如果放在以前大家是很难买到的，但现在通过互联网技术大家可以在一些平台里面直接购买，非常简便，所以那些墨守成规跟不上时代的银行，存款就面临了很大的挤压。

第5个原因、房地产的挤出效应。

房地产对银行存款的挤压效应是非常明显的，最近几年我国的房价不断上升，大家购房成本不断上升，以前买一套房首付只需要20万左右就可以，但现在在一线城市光首付款都需要一两百万，所以大家的存款一下子被掏空。更关键的是除了首付之外，大家每个人面临的月供也很大，所以这就导致很多人没有钱存款。银行的客户减少，银行存款的压力当然会提升。

贷款教授

银行存款压力大，和以下一些因素有关:

第一，存款准备金率。

目前我国的存款准备金率为14%，也就是说每吸收100元存款要向央行缴纳14元准备金。

我国的准备金率高，其根源是我国以外汇作为人民币发行之锚。即外汇净流入多少，需要多少人民币强制兑换外币，从而流出对应的人民币。

而随着外汇顺差和外汇储备上升的速度下降乃至于外汇储备总规模下降，对应放出的人民币数量就会下降。而准备金率就凸显比较高。

第二，银行的经营质量。

随着银行放贷的增长，坏账率和坏账准备比例就会上升，随着这些，就会产生相应的流动资产和现金比例下降。而目前人行公布的银行坏账率水平为1.7%左右，事实上各地的经济情况不同，可能被平均之后为1.7%而某些地方和银行实际坏账率阶段性或者长期保持在1.7%以上，真实的坏账率不排除个别达到15%左右，因此，会导致银行流动资产和流动现金压力大。

这也是去年以来地方城商行特别多上市募集资金的根源所在，即地方城商行的资产质量恶化速度。

第三，银行存款利率低。

银行存款利率，是百姓存款的主要收益和动力，存款利率低，则百姓用于存款的现金增长速度就会下降。

第四，社会流动资产下降。

社会的实际财富，和可流动的资产，主要是百姓薪资收入和存款储备，而这些随着通胀和房价持续上涨，用于买房和房贷支出的压力和支出在百姓每月可支配收入中的占比逐步上升，百姓的余钱相应地下降。导致百姓可以储备的存款增速长期下降。

第五，就业形势影响。

就业形势和国家宏观经济周期息息相关，而随着百姓的就业压力，其薪资收入的增长和可持续性也必然受到影响，从而导致银行的存款增量增速下降。

因此，银行存款压力持续加大，且未来的存款增速下降，是诸多因素共同作用的结果，在整体经济增速下降，以及房地产价格持续保持高位的前提下，加上就业形势压力持续加大，百姓可支配收入和收入结余必然比例下降。而随着经济增速的下滑，企业的经营恶化面积和持续时间也会拉长，这也导致了银行的坏账率的持续压力，从而导致自有资本和流动资产在银行负债表的比例持续提升，因此，银行会在村里上压力越来越大，且，越是经济不发达的地区，银行的存款压力因为上述因素越强而压力越大。

龙哥fei0598

银行揽储压力越来越大，存款流失现象也越来越严重，我认为主要有两方面的原因。

一、存款利率太低

自从央行2015年10月降息以来，银行存款利率降至历史最低水平，一年期存款基准利率仅1.5%，之前银行大多上浮30%，执行利率是1.95%，近两年逐渐上升，但现在也不过2%左右。如果把钱存在银行，显然无法抵抗通货膨胀，把钱存在银行只能坐等贬值。

银行的竞争对手越来越多，而且提供了很多更有优势的理财产品，老百姓可以获取更高的利息，比如银行理财、保险理财、券商理财等，过去一年民营银行创新型存款的诞生也对传统银行造成了很大的冲击。

二、老百姓理财意识越来越高

2013年6月余额宝的面世开启了互联网金融元年，也唤醒了广大老百姓的理财意识。过去大家有了钱只能存在银行，没有其它地方客房，可是余额宝让大家意识到，原来除了银行存款，还有低门槛、高利率、高流动性、高安全性的理财产品。

余额宝收益率至少十倍于银行的活期存款利率，而且背靠支付宝、马云，逐渐成为“全民理财产品”，上至六七十岁的老年人、下至十几岁的少年，几乎都会用余额宝。余额宝之后，其它金融机构也纷纷出台了同类宝宝产品，另外也有更多其它的互联网理财产品冒出来。

老百姓的钱有了更多的选择，银行拉存款就更难了。

未来银行要想留住或吸引储户的存款，有三种路径可以实现：一是提供更加优质的服务，二是推出更多创新型的产品，三是提高存款利率。

小斯笔记

银行的存款压力逐渐越来越大这是绝对的，银行要面对银监会的各种存款考核，给银行揽储压力，而银行只能又施压给银行工作人员，让银行工作人员每个月要拉存款达多少任务，增加银行工作人员压力！