長城人壽139972502
這個問題明白人一看都知道，一年期利率3.5%肯定沒有五年利率5.1%合算，但這必須以持有到期，不能提前支取為前提。如果投資期限不能確定，中途急需用錢時，智能存款一年的效果未必比普通定期5年差，因為二者的計息規則完全不同。
我們可以先算算持有到期，以不提前支取為條件，兩種存款的累計利息。假定本金10萬，智能存款每年到期後，將利息合併再繼續轉存1年，如此循環到5年滿期，累計利息為:
第一年利息:100000*3.5%=3500
第二年利息:（100000+3500）*3.5%=3622
第三年利息:（100000+3500+3622）*3.5%=3749
第三年利息:（100000+3500+3622+3749）*3.5%=3880
第四年利息:（100000+3500+3622+3749+3880）*3.5%=4013
第五年利息:（100000+3500+3622+3749+3880+4013）*3.5%=4156
這樣下來，滿五年後總利息為:
3500+3622+3749+3880+4013+4156=22920
而普通定期5年10萬到期利息為:
100000*5.1%*5=25500
比智能存款存五個1年累計利息多:
25500-22920=2580
所以，如果是長期投資，保證5年持有到期，普通定期5年利率5.1%肯定比智能存款1年利率3.5%更合算。
但是，如果提前支取的話，5年期普通定期存款則沒有一年期智能存款合算，這就有很多人想不通了，為什麼呢？原來是因為二者提前支取利息計算規則完全不一樣。
智能存款是民營銀行近期推出的創新型存款，提前支取一般不是按照活期利率支取，而是靠檔計算，有人稱為階梯利率制。而普通定期存款則按照儲蓄管理條例規定，提前支取部分全部按照支取日掛牌活期利率計算利息。
假如遇到突發原因，存滿18個月急需用錢，提前支取利息分別為:
假定這款智能存款滿期1年利率3.5%，提前支取利率2.5%，那麼累計利息為:
3500+100000*2.5%/12*6=3500+1250=4750，即1個1年期利息和6個月活期利息。
而普通定期存款5年提前支取全部按照支取日掛牌活期利率計算利息，則18個月利息為:
100000*0.3%/12*18=450
不算不知道，一算嚇一跳，這差距還是非常大的。
由此可見，如何選擇一支適合自己的產品，不能僅僅以收益為唯一標準，還需要一個明確的投資期限規劃，再對接相應產品，才能做到利息最大化。假如是長期投資，則應該選擇5年期定期存款。反之，如果是短期投資，或者投資期限無法確定，則應該選擇1年期智能存款，在保證較高利息的同時，取得較高的流動性。二者均屬於存款類產品，50萬之內受到存款保險條例保護，安全性一致。
龍門山財經
看似智能存款定期五年5.1%的利息更多、更加划算，但現實生活中，還真不一定！
智能存款
各大銀行推出的智能存款，以其隨時可支取、靠檔計息的特點；其同樣也會受到《存款保險條例》的保障，50萬元以下的本金和利息都是極其安全的；且智能存款的投資門檻較低，一般1000元以上即可參與！因此，銀行智能存款產品，受到了很多人的喜愛！
定期一年利率3.5%和五年5.1%，哪個更划算
智能存款，提前支取靠檔計息的原則是“先靠檔長的存期、再靠檔短的存期”！因此，不同的存款方式是否划算，與何時提前支取有很大的關聯！
1、一年之內提前支取，兩者並無差別。如果是一年之內提前支取的話，那智能存款存一年與存五年基本沒有任何差別，所得到的利息也是一樣的！
2、兩年以內支取的話，存一年更划算。如果是存超過一年，且不滿兩年，提前支取的話，存定期一年更加合適，得到的利息可能會更多！
我們舉例來說，比如10萬元資金存五年定期，在第18個月提前支取，則所得的利息＝1年期所得利息（10萬×3.5%）＋6個月應得利息（10萬×2.0%÷2）＝3500元＋1000元＝4500元。
比如是採用存一年，然後再自動轉存一年的方式。則第一年後，本息一共103500元，其中利息3500元；轉存一年，第6個月提前支取，利息所得為：103500×2.0%÷2＝1035元，總利息收入為4535元，比存五年第18個月提前支取的方式多出35元的利息！當然，若你存一年後沒有轉存成智能存款的話，那將按活期計息，就更不划算啦！
3、超過兩年才支取，存五年更合適。如果是存期超過兩年以後才支取的話，當然是存五年的更加划算咯！
總之，智能存款存一年、還是存五年划算，這要根據不同的情況來定，要具體情況具體分析，可不能一概而論啊！
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財經者思
這個選擇需要看一個最最關鍵的因素:閒置資金的時間到底有多長！兩年以上用不著就存定期五年，短期用不上只能存定期一年存款。
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定期一年和五年收益情況
不用詳細計算複利有多少，單從紙面利率上也能看得出五年定期利率要高。就拿存款10000元來舉例，定存一年利息為10000×3.5%=350元，定存五年期年利息為10000×5.1%=510元。都知道五年定期利率要高，為什麼還有人選擇定期一年存款呢？這就是接下來要說到的問題。
充分預估資金閒置的時間
理財投資者在存款之前，都會充分考慮一下資金閒置時間，手中的錢存多長時間合適，到底多長時間用不著。很多人表示自己也說不上來到底什麼時候用錢，這種情況下就寧可選擇的存款期限長一些，選擇五年定期，而不是一年。因為這是智能存款，要靠檔計息的，提前支取大不了就按實際存款期限兌付利息就是了。
提前支取的利息問題
選擇定期五年存款，特別是按月付息的形式下，利息是按五年利率給付的，一旦提前支取，銀行將按靠檔計息的方法計算，之前給付的定期五年利息將會把多餘的部分從本金當中扣出來，而不是給了就拉倒了。給付利息是按照存滿五年利率給的，存不滿的話多餘的利息就要交回銀行了。
個人還是主張選擇定期五年的這一種，既然智能存款靠檔計息，那就不能浪費這個政策，存不滿也不會按照活期利率計息。如果選擇定期一年，那利率最高只能按3.5%計息了，存滿兩年、三年、五年都按定期一年利率計息，實在不合算了。
財富公元
選產品首要不是選收益
這麼多年的理財經驗和大家分享，我們在選擇存款或者理財，首先不是看產品收益。最首要的是先問問自己，我到底想要做怎樣的規劃，是短期的，中期的，還是長期的，短期指1年以內，中期是1-3年，長期則是5年或以上。然後帶著時間去找答案，其實一年3.5%和5年5.1%就不難選擇了。
沒有目的的投資，該如何選擇
也有很多人在存款上很迷茫，問他要長期還是短期，他們會說不知道，沒有想法；問他錢用不用，他也說不清楚，目前沒有規劃。其實，這類客戶往往短期內不會用到錢，而且對投資或儲蓄沒有明確的目標。
如果您也是這種情況，非常建議您選擇5年定期5.1%。一來省去您左右搖擺的思想，二來短期內頻繁操作產品，其實中途有很多空檔期，資金一旦閒置就是浪費；三則預防您選擇產品不當而掉進“坑”的風險。
以上兩個產品各有優勢
從智能存款來言，一年利率3.5%屬於中等定價，不低也不高，但至少比您開1.95%的存單要高很多。
定期5年5.1%產品，就定期而言，定價非常不錯，在同類型的銀行存款裡還是具有相對優勢的，只不過時間稍稍有點長，受眾沒有3年期來的多。
財瑾微課堂
智能存款就是允許儲戶用類似搭積木的方式，最大限度地享受存款的收益。其最大特點，是提前支取不按照活期計息，而是選擇實際存期內最大化的定期存款利率靠檔計息，以階梯的方式結算。
公式為：利息=支取金額x相應存款檔期年利率/360x持有天數。比如說3年定期存款利率為3.5%，如存滿3年，那就是3.5%的利率；如果在第2年結束時提前支取了，就按照2年期的利率計算利息。
如果智能存款的定期一年3.5%和定期五年5.1%來比較，要區分以下四種情況：
第一，存滿五年的情況。
假設有10000元，存一年定期利率3.5％，存五年複利五次，利息為10000×(1+3.5％)^5-10000=1876元。存五年定期利率5.1％，利息就是10000×5.1％×5=2550元。 二者對比，定存五年的方式比定存一年利息多674元。
第二，存期不滿一年的情況。
此時提前支取，兩者沒有區別。
第三，存期滿一年不滿兩年的情況。
由於一年期的已經到期，可以體現複利的效果，存一年更划算。
同樣以10000元為例，如果是第18個月取出：
採用存一年，然後再自動轉存一年的方式。則第一年後，本息一共10350元，其中利息350元；轉存一年，第6個月提前支取，利息為10350×2.0%÷2＝103.5元，總利息收入為453.5元。
採用存五年的辦法，所得利息＝1年期利息（10000×3.5%）＋6個月利息（10000×2.0%÷2）＝350元＋100元＝450元。 比存一年的方式少3.5元。
第四，超過兩年不足五年的情況。
因為不管是兩年期三年期還是四年期，其利息都高於一年一年轉存的方式，所以，選擇存五年更合適。
沉默的投資者
單純的比樓主這兩個產品，由於存款安全性是一樣的，可以更多的考慮收益率和期限。錢短時間不用，直接選五年5.1%；錢一年後要用，那就選3.5%。此外，還可以考慮銀行理財產品，具有更高靈活性與收益率。
1.銀行存款低於50萬安全性就無需擔心，考慮收益率就行。
對於一年期和五年期存款，若低於50萬，考慮收益高低即可，不需要擔心本息安全。這麼看，五年的高很多，更值得推薦。
很多朋友擔心50萬上限與安全性掛鉤的問題，實際上這跟大部分人無關，一是沒那麼多錢，二是目前環境下，銀行倒閉可能性很低。
2.銀行存款利率是會上下變動的，時高時低，可以在存款之前多對比。
銀行存款利率並不是一成不變的，會隨著市場情況變化，有時候高有時候低。不同銀行利率也不一樣。我們在存款前可以橫向對比不同銀行產品，以獲得更高收益。
目前是開門紅時間，各大銀行利率較高，可以考慮存款。
3.銀行理財是一個不錯的選擇。
很多朋友觀念比較傳統，覺得存款才是最好最安全的，這個觀念需要改變。銀行現在推出了非常多理財產品，作為存款的補充，供我們選擇。這類產品有很好的靈活性和收益率，建議考慮。
總之，銀行存款可以只考慮收益和期限，安全性不用花太多時間。
大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。
大南山伯爵
二者比較的話，肯定五年定期利率5.1％更合算。
假設有10000元，下面我們計算並比較一下利息。
一，一年定期利率3.5％，存五年複利五次。
五年之後利息為10000×(1+3.5％)^5-10000=1876元。
二，五年定期利率5.1％。
五年到期利息=10000×5.1％×5=2550元。
二者一對比，結果非常明顯——採取定存五年的方式比定存一年利息多674元。
