太后老佛爺的少女心
我不會特意把一萬一萬聚在一起為了存大額存單。因為對我來說，二十萬並不是短期內就能實現的收入。需要二十個一萬一萬，一點一點地攢。為了攢20萬，需要不短的時間，要是乾等著湊夠20萬，而不去做別的打算，肯定不合適的。
低於20萬的存款渠道很多，應該充分利用。在攢夠了一個20萬的時候，再去考慮大額存單。一是銀行的理財產品。理財產品雖然取消了剛性兌付，卻也降低了門檻，一萬塊錢，或者沒有限額都可以買理財了。理財產品的預期收益率是很可觀的；二是國債，安全性和效益性都不錯；
三是中小銀行的特色儲蓄產品，起存金額非常低，利率很可觀，有些根本就是超過了銀行大額存單，又安全可靠，值得去關注；四是一些民營銀行存款利率也挺好的，可以適當考慮存一些。
如果不合理規劃，從小錢著手，20萬的目標就會很遙遠。20萬塊錢不是一下子就來的，需要積累。把小錢規劃好，認真地理財，才能實現20萬的小目標。因此，儘可能地攢一點錢就安排一下，把資金充分利用，不要讓它閒置太久，才能儘快的從小錢攢到大錢。
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先說答案：選擇一萬、一萬的存下，而不是等聚在一起存大額存單。
大額存單
目前我國的商業銀行大額存單起存點最低為20萬元，對於一個普通的打工者而言，這個金額最少需要2-3年才可以存下來，期限太長；而大家之所以想要存大額存單，無非是因為其有靠檔計息的功能（提前支取，按最近的一個檔期計息）以及更高的利率（同一家銀行大額存單的利率會高於同檔期的普通定期的利率），但是一萬，一萬的存，最終的收益及功能並不會比大額存單來的差。
十二月存款法
什麼是十二月存款法呢？舉個簡單的例子，比如你每個月都存1000元錢，存期為一年，不要間斷。這樣的話，一年下來，你手裡就有十二張存單了，每張存單的本金為1000元。從第二年開始，第一份存單到期之後，把原來存單的本息加上新存的1000元，放在一起新做一筆一年期業務，第二張存單到期時也是以此類推，一直這麼存下去。這樣的話，你每個月都會有一張存單到期，解決了流動性的問題，一旦急需資金可以根據自身的需要，支取最近到期的一張或者兩張，更甚者你可以每半個月存一次，形成24期存款法，進一步提高普通定期的流動性。
所以你一萬，一萬的存下（假設你的收入沒有大的變動），那麼每張存單間隔的日期是一樣的，這就相當於十二月存款法。
利率差
大額存單與普通定期的存款利率相差並不大（以國有大行為例，也就是基準上浮30%與基準上浮40%的區別而已），一萬一萬存定期到滿足20萬元時其利息收益肯定高於一直把資金當活期放著等湊足20萬元的情況。其實一萬一萬存定期，滿20萬元時，全部支取（肯定有部分滿存期了），因此其收益肯定也比一直放著活期高。
總結
目前社會上的理財產品眾多，比如貨幣基金，如果真想一定存大額，也可以存在貨幣基金等湊足二十萬元，而不用一萬一萬存定期，省的到期還要損失部分利息；再者其實大額存單相比小銀行的存款利率並沒有什麼優勢，比如下圖的村鎮銀行，一年期1萬元起的定期利率就已經達到4.1%，這個利率秒殺了多少銀行銀行一年期的大額存單利率了？所以並不需要強求大額存單。
PS：最後說一點一萬存一下，一萬存一下，只要存了，未到期你就會不捨得提前支取（這是人的思維慣性），這樣就剩下錢了。而一直累計放在活期等湊足20萬元，反而可能在不經意之間把錢給花了，這個可以通過父輩的存款習慣與我們現在的年輕一輩存款習慣來對比，多少年輕人一年賺的比父輩多，但是存的卻遠遠低於父輩。
鯉行者
大額存單，20萬元起存，這可不是誰都能一下子拿出來的，而要積攢20萬元，需要的時間又會比較長！還不如，一次存1萬，積沙成塔來的簡單呢！再者說，現在有很多低門檻、低風險、較高收益的銀行存款類產品，根本也就沒有必要刻意去選擇銀行大額存單啊！
銀行大額存單
大額存單，即受到《存款保險條例》的保障，50萬元以內資金很是安全；又能獲得遠比普通定期存款高得多的利息（三年期4%左右），這幾年，的確是受到很多儲戶的偏愛！不過，銀行大額存單的投資門檻比較高，需要一次性存款20萬元以上，試問，對於普通人來說，又有多少人能一下子拿出這麼多閒餘資金呢！
銀行存款類產品眾多
現如今，情況會得到較高的改觀，市面上有很多中小銀行推出的存款類產品，投資門檻比較低，利率卻比大額存單還要高！比如，某民營銀行推出的智能存款產品，資金同樣有保障，安全可靠、收益穩定，1000元起投，持滿5年可享受到6%的複合利率，這個利率水平，已經遠高於銀行的大額存單！
強制儲蓄很重要
而我個人強烈建議，每月不管有多少餘錢，都應該選擇強制“存款”，可以存放在餘額寶、微信，亦或者定投基金產品，甚至購買理財產品！有多少零錢就存多少，反正不能讓錢“閒置”，這樣能有效的避免胡亂花錢的壞習慣，尤其是對於年輕人來說，一定有有多儲蓄，而且越早開始越好！
總之，有錢就存，才是上策！根本沒有必要積攢去存大額存單，現在有很多銀行存款類產品可以選擇，隨存隨取、投資門檻還低、收益也都不錯的！
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財經者思
我不會吧一萬、一萬……聚在一起存大額存款 ，而是有一萬存一下。
說下理由：第一，一萬一萬的聚在一起存個大額，首先你積累的時間過長，假如一個月賺一萬，一年攢12萬，再存入銀行，那一年的利息分文沒有。
若是一月收入一萬，存入銀行，按活期到2月可獲利3.5元，二月再存入一萬，合計2萬，到3月可再獲利7元，三月再存入一萬，合計3萬，到4月可再獲利10.5，以此類推，一年可得利息231元。如下：
月份 收入
1 0
2 3.5
3 7
4 10.5
5 14
6 17.5
7 21
8 24.5
9 28
10 31.5
11 35
12 38.5
全年 231,另外再加上利息的利息，比231還多一點。若是存定期利息更多。一萬定期存一年利息160-----180元左右。
若是你的話，你選哪個？
黑馬夾
根據絕大多數人的情況，絕對是1萬、1萬的存定期更划算。
很多人都知道，我們有一種理財方式叫做定期理財。就是每一定的時間購買，這是應對股市風險，實現穩定增長的一種穩健操作方式。
拿到我們銀行理財也一樣，一定不要放棄了機會成本。
我們有些人要攢20萬元，可能需要10年8年，有的甚至20年。如果我們按照20年計算，按照4%的年收益率，每年存1萬元定期會有多少錢呢？根據年金終值係數表計算，結果是29.7781萬元。
實際上如果我們的目標是20萬元，每年定存1萬元。等到第15年的時候，我們就攢足了20萬元，可以用這20萬元購買理財收益更高的產品了。
像我們的銀行理財產品，很多都是不滿一年的短期理財，收益率實際上也不低能達到3%到4%，一些起點越高的收益率甚至更高。所以，我們可以通過短期理財產品進行資金調節。
如果嫌麻煩，說實話可以存到餘額寶這樣的貨幣基金。餘額寶收益率現在仍然維持在2.6%左右，它的最高限額都是10萬元，如果我們能夠攢足一定金額，可以用來購買相應的理財產品，這樣會更划算。
暖心人社
還是選擇有一萬存一下吧，這樣的選擇優點在於存在銀行比較安全，而且放在銀行不至於花得太快，選擇大額存款需要有一個積累的過程，在這個積累的時間段內，總不能一直放在活期賬戶或者帶在身上大量現金吧。反正我個人就是有一百元也要存銀行賬戶的人。
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大額存款未必利率就高
就拿大額存單來說，雖說名字挺大氣，但是實際存款利率低、門檻還挺高:最低20萬元的認購起點，還包括30萬、50萬、80萬、100萬、甚至200萬的認購起點。在財大氣粗的四大銀行裡面，大額存單的利率甚至還不如地方銀行的普通存款，比如四大銀行的20萬的認購起點1年期利率2.10%，2年期利率2.94%，3年期利率3.85%，而地方銀行中有的商業銀行定期存款利率3年就是4.125%，較基準利率上浮50%，而且50元起存，門檻低、利率高。
積少成多是為上策
存款利率不高但是穩定，適合工薪一族，存在銀行安全性高，而且還有利息。如果等到攢齊20萬再存大額存單，可能會有一段時間，放在個人手中，就有花的慾望，不如選擇有一點存一點，不要放在活期賬戶裡面，也不要放在錢包裡、家裡。可以選擇以下三種存款種類:
1.定期存款。定期存款期限有3個月、6個月、12個月、24個月、36個月、60個月，50元起存，利率高於活期存款利率，只要資金閒置超過3個月就可以存款了，有的銀行定存利率超過大額存單利率，比如地方銀行中比較典型的城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行存款利率都比較高，好多都比基準利率高出50%以上的比例。
2.智能存款。智能存款是當下比較火爆的存款產品，因為其流動性強和收益性高，符合當下存款人的願望和需求。智能存款一般要求50元起存，也有要求100元起存的，靠檔計息按照實際存款時間對應的存款利率給付利息。
3.通知存款。通知存款適合短期投資存款，有1天通知和7天通知兩種，這種存款模式更多在於不確定存款期限，資金閒置時間較短的情況下，最低5萬元起存。
（總結）大額存單利率很低，最高收益率為3年4.2625%，而且門檻是20萬，如果有一款利率5.45%的智能存款擺在你面前，只要50元就可以存，而且靠檔計息，你好會選擇攢夠了20萬再存利率較低的大額存單嗎？答案是否定的比較多吧！
財富公元
說一下我的理財經：我最中意的是寧波銀行的一款轉讓平臺理財產品，就象買股票一樣，只要有人拋出，你就可以買入，但收益是穩健的。優點：一、年化利率高。最近大約在4.60%～4.70%，運氣好時也可買到4.70%以上。二、流動性好。若中途需要用錢，可以自定年化率後拋出，資金即刻到賬，非常便捷。三、門檻低。有萬元起的產品，也有千元起的產品，對資金量要求不高。四、交易方便。全年365天都可以交易，不受節假日影響。五、資金利用率高。當天買進次日起息，沒有募集期；期滿日當天清晨6:30資金就到賬，從無延宕信譽好。其它日常生活所需的資金，我都放在餘額寶裡，不用時生小錢，需要花就用支付寶支付。因為有信用卡，所以平時身邊只放少量現金，開銷大部分都是電子貨幣。這樣，就可以將資金的利用率做到最大化。個人經驗僅供參考。
我心端直
對於多數人來說，存錢還是一萬元一萬元的存更加現實。畢竟現在房價這麼貴，物價這麼高，普通家庭一年下來能存下兩三萬元就算不錯了，短時間存夠一份大額存單的資金很不現實。
眾所周知，大額存單的門檻是20萬元。按照現在的財富分配規律，2%的人擁有80%的存款，起碼80%以上家庭是拿不出20萬元存款的，自然與大額存單也就無緣了。
大額存單本質還是存款，由於央行三年期和五年期存款基準利率都是2.75%，因此流動性差的五年期大額存單非常少見，三年期大額存單成為性價比最高的選擇。2019年大額存單利率最高上浮55%，三年期可以達到4.2625%。
多數家庭雖然買不成大額存單，但是依然有與大額存單收益基本相當的選擇。
2019年三年期國債年利率4%，五年期4.27%，自3月份至11月份共有9期發售，都是在每月10日可以到銀行購買。
小銀行存款利率高，農村信用社、農商行、村鎮銀行都有年利率達到4.125%的三年期存款。據悉某村鎮銀行還有每萬元每年返50元的活動，實際年收益率達到了4.625%。
寶寶類貨幣基金雖然收益率較之以往低了不少，但是與銀行兩年期及以下存款相比還有優勢，依然是零錢理財的不錯選擇。移動支付普及的今天，既可以隨時消費購物，又有一定利息收益，很有必要在裡面放一兩萬元。
如果希望拿一兩萬也能獲得更高的利息，那麼選擇民營銀行五年期存款是最好選擇。最高年利率達到5.45%，提前支取也能靠檔計息，可以跑贏三年期大額存單利率，是當下保本保收益的最高水平。
錢是一點點攢起來的，有一萬存一萬，適當考慮流動性留出一筆可以隨時支取資金。積少成多，積沙成塔，靠譜的選擇已經不少，沒必要非要去存大額存單了。
財智成功
如果你的錢只考慮存在銀行，那麼選擇一萬、一萬的存，也就是有多少就存多少；如果你的錢還考慮放在存款以外的其他渠道，則可以考慮聚夠20萬元去買大額存單。
1、只考慮存在銀行
如果你的錢只考慮銀行存款，那麼顯然要一萬、一萬的存啊，一萬都嫌多，甚至可以5000、5000的存，可以一下子存3年，然後設置“自動轉存”，存款到期之後會自動存入下一期同樣期限的存款，利率按照轉存時候的最新利率計息。
之所以要這樣存，是因為你現在手上的錢還不多，等到你攢夠大額存單20萬元的門檻可能要等很長時間，如果這段期間錢一直放在活期賬戶，顯然或造成嚴重的資金站崗問題。
如果差的錢不多，那你可以先存短一點期限，比如1年期，等到攢夠20萬再去買利率更高的大額存單。
2、考慮存款以外的其他渠道
大額存單的利率確實要比普通定期存款高，普遍上浮幅度在50%左右，小銀行上浮幅度能達到55%，3年期和5年期利率能達到4.2625%。不過定期存款3年期和5年期利率大多在3.5%左右。
如果你打算購買大額存單，但是現在錢不夠，並且考慮存款以外的其他渠道，可以暫時把錢放在貨幣基金中，各大銀行基本上都有自己的貨基寶寶，目前收益率在2.8%左右。
貨基寶寶最大優勢在於靈活性很強，隨存隨取，1萬元以內當天就能到賬，1萬元以上第二個工作日就能到賬。攢一點錢就可以轉進去，1元起購。
等到你攢夠20萬元了，就可以拿去購買大額存單了。不過要記住，大額存單隻有2年期以上利率才能跑得贏貨幣基金收益率，其中3年期最划算。
小斯筆記
大額存單非常好，缺點就是湊額度比較麻煩，如果規劃不好，會出現資金閒置現象，我們稱之為資金“站崗”。
大額存單最低起存額度是20萬，有時為了獲得高利率，甚至要達到50萬以上，如果不是有拆遷款，一般人很難一下子拿出這麼多現金，所以應該怎麼辦呢？
一種方法就是採用錯期存款。
象題主說的，可以一萬一萬的存，也可以有多少存多少，比如您計劃在明年6月份湊夠20萬的額度，那就把所有的存款都按2020年6月份到期，到期後湊足額度存大額存單。這樣資金差不多在同一時間到期，能夠減少資金站崗。
另一種方法就是購買貨幣基金。
現在貨幣基金還是很方便的，餘額寶、零錢通都行，所有銀行也都提供貨幣基金代銷，也有類似貨幣基金的“寶寶類”產品。貨幣基金年化收益率在2.8%左右，和一年期存款利率差不多，好處是可以隨時存入，攢夠了額度可以隨時T+1取現，資金不會站崗。
另外，現在類似大額存單的民營銀行智能存款也是不錯的，起存額度最低只有50元，最高也就1000元，利率比銀行大額存單還高，最高達到6%，提前支取靠檔計息，在手機上隨時可以購買，可以看做是大額存單的小額化版本，相當於隨時可以高利率存款，也是不錯的選擇，喜歡的朋友可以多瞭解一下。
