人类一生中，小到感冒发烧、大到癌症心脏病，疾病风险始终存在。

所以，挑选可以对冲疾病风险的保险工具降低损失，是大多数财富游戏玩家的必备选项。

那么，问题来了。

打开百度搜保险，眼花缭乱的各种网页，根本看不懂的产品介绍。健康医疗险是干什么的？重大疾病险是指哪些重疾？0免赔是什么意思？定额给付是什么意思？定期和终身怎么选？轻症豁免又是什么？

以上种种，大概会让很多新手玩家崩溃一次。

那么，怎么简单易懂的搞明白我们到底需要什么样的保险工具，不如先试试看图理解：

首先，在没有保险工具的情况下：

每次遇到疾病，都只能靠自己的储蓄硬抗。

然后，在有医保的情况下：

医保就像一件防弹背心，它覆盖住了一定范围，但是其余的部位仍然需要我们自己承受。

再然后，有医保+医疗险的情况下：

医保如果相当于防弹背心，那么医疗险就相当于覆盖率更高的盔甲了，它即可以在没有医保的情况下单独使用，也可以和医保搭配，覆盖医保范围外的剩余部分。

最后，有医保+医疗险+重疾险的情况下：

与报销制的医保和医疗险不同，重疾险是给付制，它会一次性给你一笔现金，就像一个独立的盾牌，不受限制，可以由你自己灵活运用在你需要的地方上。

总体而言，覆盖住的地方越多，受到的损失就越小。

我们再看看每种工具的细节：

医保

医保分为城镇职工医保、城镇居民医保、新农合等，每种医保的报销范围不同，以北京的医保报销范围为例：

可以看到，医保普遍有起付线、止付线和自费部分，总体而言，覆盖的医疗费用在20万以内。所以医保的风险对冲结果大概长这样：

空白的部分就是医保无法覆盖的部分，那么这部分就需要使用医疗险类产品来覆盖。

医疗险

需要覆盖区域的不同，就产生了不同的险种。比如：

百万医疗险：覆盖医保之上，超出医保报销范围外的费用（有1万免赔额，医保报销后，超出1万以上的部分可以用百万医疗险报销）。

小额门诊险：覆盖医保门诊起付线以下的费用。

小额住院险：覆盖医保住院起付线以下与百万医疗险免赔额部分的费用。

医保+百万医疗险+小额门诊险+小额住院险，就实现了整体医疗费用的覆盖。

这意味着，小到感冒发烧，大到癌症心脏病，治疗期间产生的医疗费用都可以报销。

重大疾病险

当所有的医疗费用被医保+医疗险报销后，为什么还需要再加一个重疾险呢？

因为，两者对冲的风险损失不同。

医疗保险是凭发票报销，对冲的是患病期间的医疗费用支出。

重大疾病保险是现金赔付，对冲的是患病期间产生的收入损失。

比如35岁的小明，二胎家庭，自己月收入4万，妻子月收入2万，家庭年收入72万。

家庭开支：房贷2万/月，车贷4000/月，生活开销12000/月，两个孩子教育、疫苗等8000/月，家庭年支出52万8千。家庭总存款30万。

如果某天小明得了癌症，除了高昂的医疗费用之外，癌症治疗往往非常漫长，少则6个月，多则几年。这段时间小明是无法工作的，那么家庭收入立刻减少4万。

但是房贷车贷生活开销孩子教育等等家庭开支不会减少，甚至还会增加，因为患病期间小明需要陪护，孩子需要照顾。

那么这时妻子就面临要么请假扣工资、要么花钱请护工请保姆的收入减少问题。不管哪种，妻子最后的收入往往会下降一半。

这就相当于妻子1万月收入+30万的家庭储蓄，去面对52万多的家庭年支出，可能最多撑1年，小明家就要面临卖房卖车的问题了。

所以，虽然医疗保险能够很全面的覆盖小明患病期间产生的治疗费用，但是，对于这期间的收入损失和家庭开支却爱莫能助。

这个时候，现金赔偿制的重疾险意义就体现出来了。

重疾险会在确诊患癌之后一次性赔付一笔现金，这笔现金=约定保额，小明买的是100万保额就一次性给付100万现金，买的是200万保额就一次性给付200万现金。

这笔现金就起到了收入补偿作用，它可以用来请护工、还房贷、交孩子学费等等。

以上，我们完成了识别风险和预估损失，还记得保险工具选购三原则么？

识别风险，预估损失，控制投入。

那么，接下来就是控制投入。

控制投入

既然医保+百万医疗+小额门诊+小额住院+重疾险，可以全面覆盖疾病风险，是不是给全家人都按照这个组合买就是最好的？

并不。

不同年龄、不同发病概率、不同患病损失、不同的保单剩余价值，最优产品组合也有所不同。

普通疾病发病率：

重大疾病发病率：

收入变化曲线：

保费投入：

在每个年龄阶段，发病概率不同、收入不同，造成需要对冲的风险与损失不同；保费投入不同，造成保单的剩余价值也不同。

综合考虑上述因素，来控制投入，我们可以将家庭成员分成三组：

0~22岁的孩子组

23~40岁爸爸妈妈组

50~70岁爷爷奶奶组

0~22岁孩子组：少儿医保+百万医疗险+小额门诊+小额住院。

小额门诊险：儿童的免疫力低，感冒、发烧、消化不良等普通疾病发病率高。挂门诊频率高，吃药打针花销大，而大部分地区的少儿医保，常见病门诊治疗均不能报销。因此，需要小额门诊险覆盖这部分风险损失。

小额住院险：

百万医疗险：儿童阶段重大疾病患病率非常低，同时儿童是没有收入的，因此，配置百万医疗险对冲重大疾病的治疗费用足矣。

少儿重疾险：更大的作用是对冲家长的收入损失，因为如果孩子得了重疾，家长往往需要陪护，会产生收入损失。但是，儿童重疾的患病率其实非常低，在已经配置百万医疗对冲治疗费用的情况下，要不要再配少儿重疾险对冲家长的收入损失？建议在测算家庭整体保费后，再根据家庭开支承受能力酌情添加。

23~40岁爸爸妈妈组：医保+百万医疗险+定期重疾险+终身重疾险。

医保：在23~40岁的年龄阶段，爸爸妈妈组往往身体还可以，同时医保报销比例高，普通门诊花不了多少钱，因此对小额门诊险需求不大。

百万医疗险：但这个阶段生大病就比较可怕，比如北京医保的最高限额20万，同时很多重大疾病的药物治疗靠进口药，往往不在医保报销范围内，而目前癌症治疗的费用大概在每月3~10万，因此百万医疗险必不可少。

小额住院险：大部分百万医疗险有1万的免赔额，所以可以考虑补充一份1万保额的小额住院险，但是总体而言，不买影响也不大。

消费型定期重疾险：重疾险是用来对冲收入损失的，而大部分人的收入期在22岁~55岁之间，同时中国国民平均寿命统计为72岁，因此购买保到70岁的消费型定期重疾险最优，投入少，杠杆比高。而保额设置一般以年收入的3倍为准，比如小明年收入50万左右，需要购买总计150万保额的重疾险。

带身故责任终身重疾险：从【资金的时间价值】来看，买终身重疾险不如买消费型定期重疾险划算。但如果只买定期重疾险，很多人都会思考70岁以后得重疾怎么办？虽然依旧可以靠医保和百万医疗险，但医保与医疗险都属于报销型，而70岁以后的现金存款是否足够支付医疗费用还是个未知数。因此很多人都还是想买保终身的重疾险。对此，建议在定期寿险的基础上，配置20万左右的带身故责任的终身重疾险即可。70岁以后不存在对冲收入损失问题，更多的是补充现金流，重疾险确诊就可以赔一笔20万现金，用于前期医疗费用足够了，算是一种现金流保障。

50岁~70岁爷爷奶奶组：医保+百万医疗险。

医保：由于社保制度1999年才在全国推行，如今才20年，很多爷爷辈的人没有过医保，建议没有的现在开始交，城镇居民医保和新农合保费都很便宜，每年几百即可。已经有医保的不要断缴，同时不要把医保卡借给别人刷。

百万医疗险：在这个年龄阶段，不论是普通疾病还是重大疾病，发病率都开始增加，因此百万医疗险必备。但是小额门诊、小额住院，保费都开始飙涨，从保额和理赔率来看，算下来保单剩余价值不大，往往投入＞赔偿，所以不如不买。

重疾险：买不了和不划算是重点。重疾险需要做健康告知，这个年龄大部分人都得过各种病，往往无法通过核保，很多保险业务员昧着良心不做核保就把重疾险卖给爷爷奶奶组，最后往往无法理赔，算骗保。而反过来，即使通过了核保，这个年龄段保费和保额往往是倒挂的，现金投入+资金的时间价值，算下来保费＞保额，所以不如不买。

防癌险：属于重疾险的一种，只保障癌症，一般保额只有10万，总保费投入2~4万不等，保障期10~20年。与少儿重疾险一样，属于可以买，但是性价比普通的产品。

所以，如果小明一家按最优方案配置保险，大概长这个样子：

最后

以上我们已经走完了识别风险-预估损失-控制投入三部曲，但到了实际操作的过程中，可能多多少少还是会遇到一些问题。

比如，因身体健康问题和职业风险高导致很多产品无法正常投保。

比如，想要免体检买150万的保额就不得不叠加其他同类产品。

比如，想给孩子买重疾，却在“便宜但只能保到30岁的少儿重疾险”和“保到70岁的定期重疾险”之间犹豫。

如果你看完了这么多道理，依旧选不好保险，那就试试给我留言吧。

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