完完整整不消停

1首先聊聊关于蚂蚁金服体系下，理财产品收益问题，现在是资本寒冬，流动性紧张，需要央行是不是降准降息维持流动性的时候，整个投资环境都处于低利率的状态，所谓的高收益理财不存在，有一句网络流行语，屌丝死于P2P，中产死于理财，土豪死于信托，说的就是当下投资环境。理财产品收益普遍下调是大环境下的普遍情况，不是网商银行的问题

2说说网商银行的定位，借呗是支付宝旗下的消费金融领域，今天的热搜新闻是，借呗在消费金融领域 的利润秒杀各大持牌消费金融机构，而网商银行则是提供个体和微企业贷款，扶持中小企业的发展，更是喊出未来让街边小贩都能贷款做生意，这是网商银行存在的价值和他的定位。

3在各大金融公司打着金融科技的招牌捞钱，吃高利贷人血馒头的时候，支付宝却利用其大数据风控帮助消灭了许多黑平台黑中介高利贷。守护老百姓钱袋子。主动跟那些现金贷P2P切割，不赚不该赚的钱。让街边小贩都能贷款创业这句话不是空话，而是真的在用大数据和金融科技去服务老百姓，服务社会，解决问题。

路人蚁的世界

网商银行死肯定不会死，但是大量普通用户逃离倒是肯定的，目前网商银行最大的问题的确如题主所说，产品太少，几乎没有适合普通用户的产品。但是如果你了解了网商银行自身的定位，就会明白网商银行不会死，并且还能活得很好。

网商银行对于普通用户来说，目前的确没什么价值，一共就4个产品：定活宝、余利宝、随意存、网商贷，而前三个针对普通用户的产品和市面上同类产品相比毫无优势。

定活宝现在给出的利率只有3%，3年的定期只有这个收益，连银行都不如，智能存款中比这高的多的是。余利宝就不说了，本质也是货币基金，这收益已经跌的跟活期差不多了，而且最关键的是其实支付宝里也有余利宝，压根就没必要用网商中的。随意存这个也没啥好说的，就是个鸡肋产品。

因此，现在的网商银行对大部分用户来说就是个鸡肋产品，现在剩下的唯一用途就是避免手续费，只是一个走账通道而已。想要将资金留在网商银行中基本不可能。

但是，网商银行并不会因为普通用户不用而死掉，为啥？因为有网商贷，现在你要说阿里哪块业务最赚钱？那无疑就是放贷借钱的业务，小额贷款有借呗，消费贷有花呗，商家贷款有网商贷，这三块对外借钱的业务让阿里赚的彭满钵满。借呗2017年前3季度净利润45亿，花呗2017年全年净利润34亿，网商贷2017年全能放贷4468亿元，营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，可见整个阿里系对外借款业务的利润之高。

网商银行靠放贷1年也有4亿的的净利润，可见网商银行的主营其实就是放贷借钱，这种定位也就决定了网商银行对于普通用户不会太友好，也就是题主所说的产品太少了，同时对应的收益率也较低。但网商银行一定会靠着对外房贷款，每年的营收收入会不断的上升。

最后提醒一下大家，网商贷上征信，借一次上一次，如果你未来想要贷款买房买车，就千万别用，否则你到是哭都没地方，有人认为只要还清不逾期就没问题，少年你图样图森破！有一笔算一笔，你的征信报告花的没极限了，还想银行给你下贷款？

罗氏虫社

首席投资官评论员陶子认为，不应该按照存款利率，来判断阿里网商银行的运营情况。如果按照这个逻辑，阿里网商银行的利息才2.8%左右，不如余额宝高，所以该倒闭了，那别的银行一年期定存利息才1.5%，是不是该集体倒闭了？

阿里网上银行成立于2015年05月28日，总部位于杭州市，注册资本40亿人民币。经营业务包括：吸收公众存款；发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

从银行基本业务来看，网商银行貌似与其他的银行无异，但阿里的网商银行有一个有别于其他银行之处——着力于服务小微企业。

众所周知，小微企业融资难，利息高，负担重，一般银行不会给这些企业贷款。而网商银行补贴，它的考核目标不是资产规模、利润率，而是服务的中小企业客户数以及普通消费者数量，并且，网商银行行长提出了希望在5年内服务1000万中小企业和数以亿计的普通消费者的目标，填补了金融市场小微企业融资这部分空白，前景还是很广阔的。

另外，能借钱给小微企业不算本事，能连本带息要回来才算本事。目前阿里网商银行三年累计发放贷款2万亿，不良率仅有1%左右，主要原因是银行发达的信用大数据系统，能在开展业务的同时，保证较低的不良贷款率，更有效率地解决借贷双方的错位与不匹配问题。

因此，网商银行不但没有“死”，还将发展壮大。

首席投资官

我不同意这个观点！

网商银行成立三年来，累计向中小商户发放贷款2万亿，不良率仅有1%左右，这简直是神一样的存在。

网商银行的主要服务对象并不是个人客户，而是中小商户。题主说网商银行“已死”，很可能是“爱上一个不该爱的人”，怪我们自己“跑错场”了。

自从定活宝从3.8%降到3.5%后，我深刻认识到了这一点，基本没再用过网商银行。

不信我们看看网商银行的个人业务，都是面向中小商户的。

活期

和利率普通银行没有什么区别，但是存款可以增加借款抵用券，1万元1天1元，这对不贷款的个人投资者有用吗？

唯一的好处是可以把支付宝的余额资金通过活期免费提现，是方便商户通过支付宝转账用的，个人客户只是借道而已。

余利宝

余利宝本来就是为商户服务的，为个人客户服务的是余额宝。最近余利宝提供升级服务，升级后的余利宝T+0达到10万元，仍然是为商户提供流动资金考虑的。

定活宝

定活宝本来是对个人客户最有吸引力的，但是，最近定活宝的利率不断下调，现在已经降到3%，和其它民营银行的同类产品不可同日而语。它的定位是服务商户流动资金，所以利率会跟随市场变，所以我才转投富民宝。

随意存

随意存和定活宝类似，只是对资金安排更加有规划性而已，这样的安排，很显然也是为商户方便的，因为商户的资金可以根据进货、回款等进行提前规划，个人客户资金一般比较散乱。

所以，网商银行并没有“已死”，而是活的很好，只是投资者自己走错地方了，如果您不介意，网商银行还是能提供基本服务的。

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互金直通车

阿里的网商银行“已死”？我不这么认为！

首先从个人角度，我是很认同网商银行的。一个银行的生死存亡，不应以收益率论银行经营情况。诚然，网商银行定活宝的利率逐渐走低。自我接触网商银行时，其存款利率曾一度达到4.2%，近几年来，其利率却逐渐走低，3.8%，3.5%，一直到到现在的3%。

很多人“逃离”无非是因为把钱存在网商银行的利率降低了太多，可能还不如其他一些银行结构性存款或者智能现金存款来的高。但是我们忽略了一点，其定活宝是一款3年期的定期存款，如果你存入时是4.2%的利率，中间并未支取，存满3年，利率仍然是4.2%。即使再不济，你存大型银行一年期的定期存款利率不到2%，三年期的定期存款也不过2.75%。那利率比网商银行低的银行岂不也该“死掉”？

再者看，网商银行的资产数据。截止2018年6月末，网商银行累计为1042万家小微企业提供了便捷高效的金融服务，且累计为用户提供了1.88万亿元的资金支持。网商银行信贷产品的理念，就是做小做散，分散风险。我们可以看到网商银行2017年度企业年报，对于资产规模这么庞大的一家银行，2017年末不良贷款率却不足1.23%，不得不服网商银行通过大数据分析，对于信用风险的识别、分析及控制措施。而传统的金融机构，过于臃肿，历史的包袱过重，很多还停留在原始的走街串巷，以原始纸质档案去做贷款业务。这方面，网商银行也是完胜的。

最重要的一点，网商银行背靠蚂蚁金服，同时拥有淘宝、天猫海量的大数据信息作为支撑，并且有海量的商户资金给予支持。并且从支付宝转入网商银行的资金不会收取手续费，也为网商银行带来巨大的资金流量。资金的留存，就会为网商银行带来非常庞大的资金沉淀。

所以，网商银行并未死，只会越来越强大。

财富公元

网商银行并没有死，相反活的挺好。

1.首先我们要清楚网商银行的定位，他主要是服务小微商户的，为小微商户提供贷款、理财等服务。3分钟在线申请、1秒钟到账，0人工干预的极速贷款，这种模式放在银行等机构是完全不可想象的。

具体而言，服务主要有以下内容：为小微商户提供支付升级，基于IOT获得多收多免（免费提现）的福利；基于商家芝麻信用分，获得多收多赊的服务；助力扩店升级，多收可多贷（小额贷款），多收又可多得（余利宝）；并提供保障升级，多收多保（保险服务），推出你敢收，我敢赔的政策。

所以，小微商户是网商银行的主力军。

2.尽管网商银行也有余利宝等理财产品，其针对的也是小微商户的流动资金设立，比如定活宝和随意存，主打的就是随时可以支取的功能，对于商户而言，保持资金的流动性显然比获得更高的收益更重要。

3.所以，如果各位小伙伴是要做自己开店生意，那么网商银行绝对是你不二的选择，存贷款都非常方便实用。如果是要个人理财，那还是选择余额宝等更合适，毕竟其产品更多收益更高。

司南立冬

网商银行怎么可能死？这是哪里来的谣言？蚂蚁金服在8月份的时候完成了140亿美金的C轮融资，已经是被所有的资本、行业都看好的企业，网商银行又是蚂蚁金服的四大核心业务之一，怎么可能跨？

市场要回归理性，是之前蚂蚁金服太娇惯你们

蚂蚁金服这么多年很多服务给你免费这么久，在很多理财服务方面给你这么高的利率这么久，这也是蚂蚁金服各项服务发展初期的战略，但人家花了钱的呀，这么多年来补贴的钱是上百亿计，这些钱难道人家不赚回去？

• 不仅是网商银行、其实很多蚂蚁金服的服务都开始回归理性
  

估计用过多平台的用户都应该清楚，网商银行的利率现在跟很多民营银行已经没有优势了，很多商业银行除了四大行之外，比如招行、平安银行、民生银行等等，尤其是跟很多地方银行比起来，可以说完全没有优势了。

并且除了网商银行，现在蚂蚁金服在花呗、借呗也开始引入第三方金融机构对用户进行服务，余额宝的利率现在也开始下降了，跟腾讯零钱痛比起来要低很多，因此这确实反映了很多用户的使用事实，确实现在支付宝的很多服务在回归理性。

• 提现收费、信用卡收费，未来支付宝也可能要执行
  

不光是理财服务、借贷服务等大众金融服务，很多其他以前免费的服务，以后也可能要收费的，这一点是没办法的，不可能长期给你免费，通道也是有成本的。

比如支付宝提现已经开始了部分收费，当然不是所有人，但是后来肯定会逐渐铺开的，这一点是很正常的。

前几天，我还信用卡的时候，也发现支付宝还信用卡的服务要重新签协议，其中第三点第8条明确指出：支付宝可以根据需要进行合理的收费，并且支付宝可以对服务费率进行调整。也就是说即使现在支付宝还信用卡不收费，未来也可能收费的。

市场回归理性，其实是好事情

对于用户来说，短期当然可以享受企业高速发展的时候对用户的大规模的补贴，互联网的这种发展是必须的，没办法中国的互联网已经养成了烧钱大战、补贴大战的习惯，用户已经被娇惯了，不这样做不行啊。

但是长期来说，市场终归要回归理性的，我们纵观这么多年以来，其实自然成长的互联网产品、或者互联网服务，要比哪些拔苗助长的要更加健康，你想想滴滴、共享单车、外卖这些服务，现在涨价、退不了押金都到什么程度了。

记住一句话：企业给你花的钱，人家是要加倍拿回去的！

因此越早回归理性，其实对用户来说是最有利的，不然你形成了稳定的用户依赖以后，你还必须给人家掏钱。企业不是公益，商业公司的最终目的始终是指向盈利的。

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EmacserVimer

阿里巴巴做过的产品中很少有“没做好”的，利用自身的流量优势将众多的产品进行导入流量，用以支持发展。再就是网商银行并不是阿里巴巴的产品，而是蚂蚁金服作为主导的互联网银行。最主要的导流渠道是支付宝，并且针对的服务是小微企业。

现在的网商银行主要针对的方向就是小微企业的贷款服务，如果存在企业注册能够更好的使用。怎么讲呢？近两年的发展确实没有2015年、2016年时好，可以说也被支付宝、余额宝进行了功能削弱。在刚推出的阶段，不管是余利宝的年化收益率还是各项产品的服务，从某种程度上讲都是优于余额宝，并且没有限额。但是，现在不仅仅年化收益率低于余额宝，就连理财产品也是找不到入口。最为主打的却成为了小微企业的小额贷款。估计是想针对性服务小微企业，然后更好的成为支付宝的衍生填充功能。

其实也不能说网商银行“已死”，而是现在的贷款企业实在是太多太多了，不仅仅支付宝在做，腾讯、京东等巨头企业也都在做，但是市场就那么大，只能对于网商银行的业务量进行着削弱。

再加上现在的网贷市场有着一定的成熟，较2015年、2016年、2017年时的空白而言，还是存在着更多的业务减少。当然还有，网商银行并不是所有的人都能够使用，而是企业法人、相关人才能够更好的使用。所以功能性就被消减了很多，甚至舆论性也被削弱了很多，感觉上不存在一样，其实人家“活”得挺好。

厚金说

如果以理财的收益率来判断网商银行“已死”，那么恐怕这个判断过于武断，只能当做笑谈，因为如果按照这个标准来判断，那么中国的银行差不多都死了，因为银行的存款利率是有国家基准利率的，目前最高的基准利率也不超过3%，仅有2.75%，那么这么来看，网上银行的3%已经算是很良心的利率了呢。

如果说回理财的收益率，实际上今年货币基金等理财产品的收益率都是在下降的，不止网商银行一家。

事实上，今年7月份，网商银行发布了其2017年的年报，数据显示，网商银行的资产总额达到了781.7亿，营收42.75亿，同比增速62.12%，净利润达到了4.04亿，同比增长27.85%。这份年报来看，网商银行的增长势头还是不错的，虽然跟日进斗金的大银行比，还差那么一点，但是起步比较晚的民营银行来讲，算是还不错的。

在12家发出了年报的民营银行中，其财务指标上来看，仅次于微众银行，排名在民营银行中的第二名，而12家民营银行中，仅有微众银行、网商银行、华瑞银行、金城银行、民商银行的净利润过亿了，所以网商银行算是其中的佼佼者，人家不仅没死，还活的挺好的。