万事皆空70
关于网商银行利率这么高，为何还赚不到钱的问题，我的分析是，首先，网商银行资金来源成本高，其整体吸储能力受限，更不说低成本的活期存款（法定利率年息0.35%）。网商银行大部分资金来源靠银行间同业拆借，就是从大银行批发资金，银行又要剥一层利，这个资金来源成本大概是6%以上。高来高去，实际网商银行利差并不大。
而商业银行主要是两部分低成本资金来源。一是低成本的储蓄存款资金，二是向央行借入的各种信贷资金。同时，短期资金可以在上海银行间同业拆借市场拆入。网商银行资金来源成本之高与商业银行没法比。
其次，从网商银行自身成本来说，为服务这么多小微企业并控制好不良率，风控技术投入非常大，并在逐年增加。不保持一定的利润收入，支撑其风险控制的科技投入，其后果可想而知：一是发生一大堆不良贷款，二是经营发展没有可持续性，最终都是不归路。
再次，以零售业务为主的网商银行，与以批发业务为主的商业银行，成本差距很大的。对于银行来说，管理维护一笔5万元的个贷，与管理一笔1亿元的公司类贷款内部管理维护成本差不多，前者甚至还要高于后者。网商银行服务了1500万个体户、路边摊等微型企业，等于其他所有银行的总和，其成本之高，大数据、云计算、风控体系等投入之大不难想象的。
同时，大银行利率虽低，但是小微企业借不到，通常要找担保公司、中介机构，担保费、中介费以及其他说不明的各项费用，整体算下来利息费用总借款成本并不低。微众银行贷款利率比网商银行略低，但是微众银行服务的商户少，证明门槛高，贷款通过率低，同样存在借款难的问题。
余丰慧
我认为，看一家银行或者贷款机构的利率高不高，看的不是数字的绝对值，而是贷款人的投入收益比，说直白点，就是用这个利率贷款，到底划不划算。
世界著名的“穷人银行”格莱珉银行利率接近20%，中国一群经济学家和知识分子在陕西富平穷山沟里做的扶贫小贷实验，利率是21%。都远远高于马云这家网商银行。
为什么越是给穷人开的银行利率越高，而且这种高利率被普通认为是合理且有效的。为什么利率明明看起来“很高”还有那么多人来抢？我想主要原因就是——划算！
以“穷人银行”为例，村里的富余劳动力借钱发展生产，基本是零成本起步，假如一笔贷款为他带来5万元收益，偿还1万元利息，那么还净赚4万。而这笔钱他们通过传统金融机构是很难借到的，自然也就赚不到钱，劳动力白白闲置。在网商银行也有同样的效应，统计数据显示，小商家每贷1万元，就能增加3-5万元的收入，如果贷不到钱，这些收入从哪来？
同样的，网商银行的主要服务对象小微企业也存在向传统银行借款难的问题。即使能借到， 借款周期也很长，导致的损失不是降低几个百分点的利率可以弥补的。拿小本经营服装店为例。如果是淘宝店，那么收到订单后，资金每晚1分钟到位，生产、进货、发货就势必都会延迟，如果错过工厂生产周期，甚至得晚上几天，买家的满意度就会下降甚至被“退单”。而线下企业资金“慢”，除了影响生产销售周期，还意味着额外产生的场地、人员费用。这些都是小企业所承担不起的。
如果每一笔钱都是雪中送炭，产生的价值或者避免的损失远远高于付出的利息成本，那么，我认为，这样的利率不能算高。
再来说说，为什么网商银行的利率看起来有点高。
第一，因为网商银行进来的钱就比普通银行高很多。高多少，网商银行的资金成本几乎是普通银行的20倍。银行的钱从哪里来，主要是靠老百姓的存款。而网商银行因为不能远程开户，大大制约了吸储能力。拿不到便宜的存款，网商银行只能去银行间市场问同行借，这个成本就比问老百姓借钱贵很多了。
其次，给小微企业贷款，有非常高的风险成本。缺钱的人同样缺少信用记录，信用记录越差，还款能力和意愿也就越难判断。为什么过去我们一直说小微企业贷款难，贷款贵是一个世界级难题？本质上传统银行对小微企业的信息收集和处理的能力不足，给小微企业贷款，钱很有可能拿不回来，银行的成本和收益根本不成正比。所以银行“嫌贫爱富”也是没办法的事。
所以才会有各种小贷款公司的出现，但小贷公司的坏账率有可能高达40%，这就意味着100块钱借出去，40块钱收不回来了。这种情况下只有抬高利率去覆盖坏账造成的成本。小贷公司的利率比网商银行高多了，基本上都在20%以上。
从这角度看，网商银行12%--13%的贷款利率真的要算“良心价”了！据说网商银行服务了中国将近六分之一的小微企业，等于其他所有银行的总和，如果利率高且不划算，我相信没有哪个“傻子”会愿意反复去借钱。这样看起来，可能真如网商银行行长金晓龙所说，傻子只有一个，就是网商银行自己吧。
金融学家宏皓教授
拿网商银行和大银行们利率说事，我觉得本身就不是很公允。大家都知道银行赚的是钱的生意，贷款的利率高不高，你得先看它拿钱的成本高不高？
传统银行的钱从哪里来？这个大家都知道就是咱们老百姓的存款。像工农中建这些大行们，线下网点多、推广力度大，压根不愁存款，也就是说轻轻松松就拿到钱。但马云的网商银行想要这么办就费劲了，它是民营银行、互联网银行，没线下网点、国家更不允许远程开户，吸储能力和传统银行根本没法比。拿不到便宜的钱那咋办？网商银行的方法是和同行借，这个“笨法子”资金成本有多高？6%，是其他商业银行的20倍！
即便是这个高企的成本价，马云家的银行也还是坚持到现在服务了1500多万的小微商家，还承诺连续两年降低贷款利率。不过，又有人站出来挑战，那利率也还是高啊？但问题的关键是，这些小商家们有的可能连企业都算不上，个体工商户、小摊贩，贷款额不够高、审批成本又大，正是传统银行“看不上的群体”。也就是说连问银行申请贷款门都没有，还谈啥比较利率高低呢。这么一看，马云的银行是在高成本地拿钱，然后服务银行服务不到的人，说实话已经非常够义气了
赵冰峰财经
众所周知，银行做的是钱的生意，存款进来，贷款出去，银行的利润来源主要是存款和贷款之前的差价。
网商银行的贷款利率高不高？这个问题本身很难回答，也不知道题主为何认为网商银行的利率比银行高？网商银行本身就是一个银行，网商银行的利率比银行高，是比哪家银行高，具体什么银行，哪个利率，这个要说清楚，我们才可以说。
我们的确无从去对比网商银行的利率是不是高，但是网商银行有一样东西肯定是高的，那就是成本，而且这个是可以精准度量的。
为什么网商银行成本高，因为别的银行可以自己吸收存款，网商银行只能从别的银行借钱来放贷，至于为什么网商银行不能自己吸收存款，这个说起来就涉及到网络银行的业务限制问题了，我在这里就不多说了。
放一张图，看一下其他银行的成本有多低。顺便说一下，现在银行的利率有一定的自由度，比如央行规定了今年的活期存款利率是0.35，这就是市面上的资金价格，而一些国有大行（比如宇宙行，他们的网点多，根本不愁存款，所以他们的活期存款利率可以定的更低，只有0.3%）
瀚海观察
说这个问题你得先弄明白他们服务的主体对象是谁？传统银行是老百姓个体、大企业或中小企业，网商银行服务服务对象小微，小商家和个体经营者。
这个利率高你得看是对谁说。对小商家们来说，银行利率是低，但这样低的利率，他们压根就摸不到。过去，银行对小微企业的信息收集和处理的能力不足，导致成本和收益不成正比，银行就“嫌贫爱富”不给小微企业放贷。一些小贷机构的拒贷率达到70%——对于小微企业，传统银行经常的做法是提高准入门槛。
而马云的网商银行就认准了这些被“拒之门外”的小商家们服务。而这背后还有一点需要注意，服务这些人马云得比银行承担更高的成本，因为网商银行是互联网银行没有线下网点、更不被允许远程开户，要资金就得问同行借，利息要6个点，但是大银行吸储，存款利率只要0.3%，这有得比吗？
也就说马云的银行是一边高成本地问其他银行借钱，一边压低给小企业放贷的利率，更重要的是对于很多人来说，这是正规的、有尊严的、可信赖的借钱渠道，拿的是生意的救命钱！
郭一鸣
看一个企业是否优质，利润只代表一个方面，从利润/营业收入来看，网商银行与传统银行相比，确实不高：营业收入62.84亿，利润6.71亿；招行营收2471.35亿，利润805.60亿；浦发银行营业收入1715.42亿，利润559.14亿。比较而言，网商银行的成本却是比传统银行高。
另一个角度，网商银行的客户群体，以小微企业、三农、消费金融等为主，这些客户群体，需要有规模效应，依靠边际效益才能有更高的利润，招行零售成本低，利润高，是20年来悉心耕耘零售的结果。招行有几个亿的零售客户，而网商银行才1200万，招行零售的规模效应已经凸显，所以利润高企；而另一个零售银行，平安银行，其依托的是平安集团庞大的保险代理人，其零售的固定成本极低，所以近年来平安的零售业务增长极快。
而无论是招行还是平安，在最初零售发展时，都很好的依托了公司业务的渠道和资源，而这点，网商银行完全没有，当然，网商银行有其自身优势，不展开说哈。
换句话说，网商银行，在现在这个阶段，盈利已经是让人惊讶的事情了，个人觉得可以接受的。随着未来规模的增加，网商银行的利润率一定会随之增加的，而其固定成本占比会逐渐减低，且资金成本也会下降的。
莫事来嗑
马云家的银行，看起来贷款利率跟银行比确实不低，但是比起其他的小额贷款公司那种，还是要低很多了。另外，我给大家算一笔账。问马云借钱对我们来说，最重要的是方便。我们做点小生意，总是有临时要借钱的时候，有的时候就是借1、2天周转下，最多也就是借半年。但为了借这1、2天的钱，我去银行得费牛劲。要去搞收入证明，要我提供房产证，前前后后资料凑齐就得几天，审批又得耽误好几天，一顿折腾还不一定能批下来。问银行借钱，我就是想，也进不了这个门啊！我现在网商银行里额度18万，手机里一申请几秒钟就到账，借几天就是几天的利息，而且还可以先息后本还钱，这样每个月先还利息，到期再还本金，压力不会太大。银行借钱一定至少一年期，等额本息，我借几天的钱，按一年的利息还钱，其实资金成本并不会低的。比较起来我还是选马云家的，借钱给我们小生意人没有二话的，也不要资料不用抵押，就冲这份良心我也觉得比外面的银行强太多了！
蓝洞商业论
利率高不高我不知道，我卖水果的，上周进货着急周转，就通过支付宝从网商银行借了8000块，两天就从支付宝还了，利息大概是万三吧，两天下来也就几块钱吧，我自己都没注意，去银行借麻烦死了我想都没想过，再说我不定哪天进货就要用钱了，别处还有这么方便的借钱的地方吗？反正我是感谢马云的！
老寒说
首先贷款资金来源不一样，不能像传统银行有较低利率获得个人存款为主的资金来源渠道。
其次放款目标群体不一样，网商银行的客户群体主要是以小微企业为主，无抵押物，风险受个人道德以及经营环境影响大，风控系数高，且处理整体相关客户背景调查费用高。
小微企业往往是传统商业不愿意去面对的客户对象，受经营总体量较小的影响对抗市场波动抵抗力小，企业可持续经营风险大，客户群体本身很多个人素质较低很难对企业形象产生有益的推动
谈今古淡红尘
因为网商银行用的是阿里的流量在做业务，但网商银行马老板只是参股，是亲戚，蚂蚁金服却是马老板亲生的。你要是马老板，盈利大头是留在蚂蚁金服还是网商银行？别扯啥为小微服务宁愿少赚钱。亲疏有别而已
