前天凌晨，我接到了一位朋友的电话。
那时的他正在医院抢救室门外，打电话过来借钱。而在事后我回想整件事，感到尤为的恐慌。
他独自在外，与人合租。一切都很正常，舍友晚上还开心的吃了火锅。可那天晚上，舍友在卫生间里突然就晕过去了。
他立刻打了120，然后背着他下了6楼，进了医院立刻抢救，医生说是食物中毒，需要立刻洗胃。
抢救、各项检查、洗胃......
来的急他的身份证和医保卡又没带，不知道手机解锁密码，家属又远在四川......
近两万的治疗费用，他为了救命，只得先凑一凑帮他交上，然后立刻赶回家帮忙找身份证和医保卡办延迟缴费。
幸好，人是救回来了，但也进了重症监护室，联系了家人，家人正在从四川往南京赶。
说真的我其实为他感到庆幸。
试想一下，如果是一人独居，遇到这种紧急可以致命的疾病，却无法在短时间内得到有效的治疗的话，是不是这条命可能就捡不回来了？
意外总是不期而至，我们唯一能做的就是：顶梁柱的保险怎么挑？
保障配置第一站：风险评估
全面的风险评估是配置保障的第一步，知道你身上最大的风险和风险等级，才能做出合理的配置方案。
这个阶段，家庭结构是典型的4+2+1，还会有房贷车贷。虽然收入水平有所提高，但家庭消费也逐渐攀升。主要面临的风险如下：
保险配置第二站：制定组合
根据第一步的风险评估，家庭经济支柱面临的风险并不是单一风险，用一个保险产品解决所有风险显然是不够的。合理的方式是通过不同保险的组合，做一个综合保险解决方案。
所谓保险组合就是通过一年期、长期缴费、终身型保险的搭配，达到保障和保费的有效平衡。制定组合的原则是，在保费有限的前提下，尽可能覆盖现阶段重大风险。简言之，就是少花钱，多保障。
根据保险设置的双十原则（保额是年收入的10倍，保费是年收入的10%），为年收入15万和25万的家庭经济支柱准备了两个组合方案。
以30岁的爸爸为例，两套方案如下：
一、基础方案：（适合家庭收入15万左右）
年交保费7000元
方案分析：
优势：
1. 保费便宜，月均保费600元
2. 保障基本齐全：覆盖现阶段重大风险。80万定期寿险（保至60岁）+50万重疾（保至70岁）+15万轻症保障+600万短期医疗险+50万短期意外险。
不足：
1.寿险保额80万，对一线城市房贷一族来说，保额略显不足。
2.重疾保障只到70岁，到期后可替代的重疾保障很少，面临裸奔。
閱讀更多 小悅選保 的文章
