大家好，我是會講故事的餘漫。
其實保險這個話題，不算什麼新話題了，隨著時代經濟地發展，做為寶爸、寶媽，我們也越來越意識到保險的重要性。
舉一個很簡單的例子：當我們做父母的平平安安的時候，我們就是孩子的保護傘，沒有任何問題。但天災人禍，誰也無法預料。若是我們其中一個人發生意外，那麼家庭收入的支柱就會出現問題，可孩子還小，他要怎麼辦呢？
我們奮鬥一生，說到底都是為了這個家。為了加強家庭的抗風險能力，我們當父母需要做的準備也就變得越來越重要。那麼剛剛結婚有小孩子的寶爸、寶媽，我們到底應該怎麼配置自己的保險呢？
1、三口之有，想要給家庭配置保險需要從父母先開始
因為我們家買過，本人也特地研究過，因此對保險多少有些瞭解。在我看來，其實保險主要分大病險、意外險、醫療補充三大類。
（1）大病險是指重疾，也就是生病住院。
既然是重疾，不用說了，肯定是非常嚴重了，我們平時上班所交的醫保是大病小病都保，但它有一定比例，而且是直接從賬單裡劃。
現在市面上的大部分重疾保險都是給付型，也就是隻要你確診了是重疾，就可以按手續跟保險公司報，直接按保額給你，至於你是拿這筆錢用來治病了，還是拿來做別的了，保險公司不會管你。
舉一個很簡單的例子，小K媽媽的重疾險是30萬，癌症。一旦確診，保險公司直接給付30萬，之後的保險不用交了，保險關係結束。至於這30萬，他們家用來幹什麼，保險公司不會干涉。
（2）意外險，其實說白了就是生病以外的原因，最簡單的理解如車禍、摔了一跤、高空墜物等。
我想細的就不用細說了吧，每家保險的宣傳單或者合同單都會，有明確規定哪種意外是保的，哪種意外不保。比如酒駕出了意外，意外險都是不保的。
（3）醫療補充：這個一般是住院以上，不管是什麼原因住院，只要過了免賠額都可以報銷。
大部分人都有醫保，尤其是上班族，公司都會給我們交，這也是國家政策強行規定的。除了這部分，商業保險中也有醫療補充，若是有醫保的人，那麼它補充的就醫保沒有交的那部分，跟醫保一樣屬於報銷型。
若沒有醫保的人，那麼這個醫療補充就是按一定比例報銷，也是事後報銷。
因為父母是家庭的主要收入來源，一般來說保險經紀人、保險人都會建議我們個人先從自己保起，然後再是孩子。因為一旦我們做父母的經濟出現問題，孩子的保費是需要繼續交的（如果有豁免權的另外），但是若保在我們身上，我們會直接獲得保額，並且不需要再繼續交納我們自己的保險費。
我們大人所獲得的保額不僅是對當前收入損失的一種補充，同時還可以緩解家庭壓力，甚至是用來交孩子的保費。
上面的三種，重疾、意外、醫療險只是簡單的分類，不要以為三類保險都買了，它就一定什麼都保。具體的還需要看合同，每一份保險合同都有自己的保險範圍。很多人發現，自己好像買了不少保險，但有的情況卻不保，其實就是你買的保險類型剛好就是不保你所發生的情況。
2、30歲左右的父母，在無法配置全保險時，需要根據自己的能力挑重點配置
有買過保險的爸媽會發現，別看保險經銷人員吹得撲天蓋地，好像買了很實惠似的，但真正算起來，其實價格都不便宜，很可能超出家庭的承受範圍。
一般來說，保險公司都只建議家庭拿出年收入的10-20%來做保險配置，並且從大人開始，尤其是家庭的經濟支柱。
做為過來人，我是26歲左右買的，女性，表示那個時候重疾險，保額30萬，需要年繳納6000多塊錢，每一年還會有些不太一樣。至於同樣是這個年齡的男性，我也瞄了一眼，表示比我貴好幾百塊錢。
從這裡就可以看出來了，同樣是30萬保額的重疾險，男性比女性要高出好幾百塊錢。而隨著年齡的增長，同樣30萬的保額，保險費也會越來越貴。也就是說，即使只是夫妻雙方，每個人重痴險保額30萬，所繳納的年保險費絕對已經超出了一萬塊錢。
孩子可能會便宜一點，只需要繳納三分之二。但問題是，這僅只是重疾，如果你再納繳意外險、醫療補充險，那麼做為年齡30歲差右的年輕父母，三口之前每年所需要繳納的保險費需要兩三萬塊錢。
對於很多家庭來說，很可能達不到。那麼在這種時候應該怎麼辦呢？挑重點配置。
這個重點一般指的是家庭支柱，也就是說家庭收入主要來自於誰，那個人就最應該配置保險，因為經濟支柱一旦發生意外，若沒有額外的經濟補充，甚至連保險費都有可能拿不出來。
但經濟支柱若是有保險賠償，那麼這筆錢不僅可以緩解家庭的經濟壓力，也可以用來繳納家庭其他人的保費。原則上：重疾>意外>醫療補充。所以我們首先要考慮的是重疾險，其次才是意外，最後醫療補充。
如果是從事高危工作的人群，表示意外險的保費金額會因為工種的緣故，費用升高。
3、請記住，保險不是一下子買齊的，是根據家庭情況逐步完善的
興致沖沖地跑去買保險，突然發現自己的錢根本不夠給一家人配的，十分心焦。表示，其實我們家也不是一下子就買齊的，而是根據當時的經濟情況，慢慢補齊和調整的。
我和先生從事的都不是高危行業，所以我們就從重疾險開始配置，同時兼顧孩子的校園險，然後再補充意外險、教育金等。
除此之外，我們還在支付寶上補充了消費型的住院醫療，以及加入了“互助寶”。我抱的保險觀念是：我並不想從保險上賺錢，我只是希望當我的家庭發生意外的時候，能夠有人幫我分擔風險。
很多人關心的是，當事情發生的時候能夠拿到多少錢，我會不會虧；我關心的是，當這件事情發生時，家庭的經濟壓力有沒有成功轉嫁出去。
我沒有關注那種兼帶理財型的保險，直接奔著重疾、意外去，以最小的支出能夠達到最大的效果。花了好幾年時間，到目前為止也沒有完全補充，還在不斷完善當中。
至於他們說的那種即使沒有發生，可以用來拿來養老的滿期金，我也不抱著那種養老的希望。表示，現在老人的壽命越來越長，70歲、80歲我拿來養老，還不如拿來充當到時候的醫療費用。
不知道大家關注過沒有，當你保額越高的時候，你的保費也是越高的；你所期望的功能越多，那麼你所付出的保費同樣也是越高的。
我個人覺得，我不需要那麼多功能，重疾就是重疾，意外就是意外，醫療補充就是醫療補充，至於理財功能……我想做更單純的理財規劃。
4、保險裡有很多坑，永遠不要聽信別人的傳言，請根據自己的實際情況配置
保險裡的坑很多，做為非專業人士，表示我們根本無法完全看出來。唯一能做的，就是根據自己的需求配置，簡單一點。
我之前遇到的一個最大困惑就是，我明明是衝著重疾去的，對方給我的卻是一個套餐，同樣30萬保額的重疾險，按對方的算法我需要多付出去2000、3000塊錢，所獲得的是對方所謂的“高回報”，比如當我因病不能工作，每天高達300塊錢以上的經濟補貼。
叫什麼名字我忘記了，反正我記得有這樣一種補貼。我分析了一下，表示這是一種消費型的，也就是我發生了，才有，如果我沒有發生，那麼這筆支付就換不回任何回報，白花了。也許我理解有失誤，當我當時就是這樣一種感覺，我就問對方：這些所謂的附加我不想要，我只要單純的重疾，行嗎？
附加在主險上面的醫療補充，其實也是消費型，會隨著我的年齡增長金額有所變動不說，若是哪一天發生了，之後還能不能保也是另說。這種，我已經選擇了支付寶裡的補充，已經不需要了，希望去掉。
這種OK。但問到其他的，就會發現有一些附加功能是沒辦法去掉的，它就是一個套餐，跟我們去買手機套餐一個道理。之前大明星韓雪就發現，我們買的手機套餐中，每個月的剩人科流量都是不計入下個月的，所以她發起了關注，希望得到解決。
現在我們手機流量若是當月沒有用完，可以計入下個月。但對於已經辦理了家庭寬帶套餐，已經有了無限流量卡的家庭來說，其實還是存在“浪費”現象。比如我的電信是無限流量卡，我的流量全用它的；但我的移動手機卡餐套卻一定會有流量……
也許大家要說我遇到的保險人可能不太專業，否則不會給一個你不需要的套餐，保險公司我就不點明瞭，挺大的，但表示，他們那個保險套餐不是他決定的，是公司規定的套餐，要買也得按最小額買，不能不買。
攤手，他們說是保險規劃，給你制定的一個私人的、全方位的保險方案，但其實說白了就是一個套餐，根據不能拆，你能有什麼辦法？
我只能換保險公司，換保險產品，儘量挑一個功能單一一點的。好了，每個人的情況不一樣，遇到的問題也不一樣，歡迎大家留言與我討論。或者，你有更好的解決方案，也可以分享給大家。
閱讀更多 會講故事的餘漫 的文章
